Почем на рынке страховой продукт

ПОЧЕМ НА РЫНКЕ СТРАХОВОЙ ПРОДУКТ

СТРАХОВАНИЕ

ПОЧЕМ НА РЫНКЕ СТРАХОВОЙ ПРОДУКТ

В России сегодня около трех тысяч страховых компаний (СК), занятых личным, имущественным страхованием, а также страхованием гражданской ответственности, в том числе владельцев автотранспортных средств.

Юрий БУГАЕВ

Большинство российских СК — небольшие и средние. Причем основная часть ресурсов сосредоточена в пятидесяти первых по величине, из которых 32 приходятся на Москву и Подмосковье. Несмотря на то, что страховых взносов (премий) поступило в 1996 году около 30 трлн. руб. (на 50% больше, чем в 1995 году), ассортимент услуг (так называемый страховой продукт) остается весьма бедным. Если в США известно до 3000 видов страхования, в Европе — 400–500, то в России их не более 60. Что же касается страхования, связанного с автомобилем, то сегодня вам могут предложить примерно десяток наиболее распространенных страховых полисов и некоторых сопутствующих услуг при заключении договоров.

Как выяснилось из бесед с ответственными сотрудниками ведущих московских СК, из разговоров со многими автолюбителями, сегодня, можно сказать, налицо полная «страховая безграмотность» моторизованного населения столицы (не говоря уже о стране в целом). Объяснение этому видится и в традиционном неприятии нашими гражданами любых «лишних» поборов (еще с детских лет во многих из нас осталось негативное отношение к визитам агентов «госстраха — госужаса»), а также наплевательское (по-другому не назовешь) отношение правительства к страховому делу, которое у нас никогда не рассматривали как аккумулятор финансовых средств для капиталовложений.

Свидетельство тому действующее страховое законодательство — «Закон о страховании» 1992 года, где полно противоречий с Государственным Кодексом РФ и нормативными актами об обязательном и добровольном видах страхования. Начиная с 1991 года в различных комиссиях, рабочих группах, думских комитетах «прорабатывается» вопрос об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта, но света в конце тоннеля не видно. Как будто не гибнут на дорогах России ежегодно 35–37 тысяч человек и 200 с лишним тысяч не получают травмы и увечья.

Мы побывали в пяти московских страховых компаниях из тех, что входят в первую полусотню лидеров. При общей схожести их услуг — страховая защита автотранспорта и его владельца и пассажиров — каждая СК делает это по-своему, исходя из собственного опыта, наличия средств, связей, традиций и многого другого, что можно определить как «стиль работы» компании. Практически все крупные СК рано или поздно пришли и к страхованию автотранспорта, его владельца и пассажиров буквально от всех напастей, которые могут случиться с ними или которые они могут причинить другим (третьим лицам).

Попробуем хотя бы кратко представить картину неприятностей, последствия которых существенно облегчит наличие соответствующего страхового полиса.

Вы можете застраховаться от убытков, если угодите в ДТП (что рано или поздно случается с каждым), если ваш автомобиль, не дай Бог, взорвется или загорится (неважно, с вами или без вас) или на него, только что любовно вымытого и отполированного, упадет часть балкона, в результате чего машину уже не восстановить; или в пути (правда, в пределах европейской части России) вас настигает смерч, ураган, наводнение. Может быть и другой случай: ранним утром вы подходите к своей машине — и, о ужас, у нее на два колеса меньше (а ведь сигнализация стояла!). Эта часто встречающаяся неприятность официально классифицируется как «хищение частей автомобиля, а также дополнительного оборудования и его частей». И от этого вам тоже предлагают застраховаться. Страховка может быть и от любых противоправных действий — разбитое стекло, упражнения в изящной словесности на лакокрасочном покрытии машины и т. п. Ну и напоследок самое печальное — хищение (угон) вашего автомобиля «путем», говоря языком УК РФ, «кражи, грабежа, разбоя».

Все вышеперечисленные напасти, а их набралось аж семь, страхуются по полису АВТОКАСКО (6 видов ущерба + хищение), точнее, полного АВТОКАСКО. Допустим, вы верите в свою звезду, но стеснены в средствах, — страхуйте только ущерб (авось до хищения дело не дойдет). Это обойдется дешевле, и полис ваш в этом случае называется частичное АВТОКАСКО. С ущербом и хищениями (группа имущественных рисков), похоже, разобрались. Идем дальше.

Купив полис АВТОКАСКО, вы можете дополнительно застраховать себя и пассажиров — на дороге всякое бывает — на случай смерти или причинения вреда здоровью в результате травмы, полученной при ДТП, или иных обстоятельств, связанных с эксплуатацией застрахованных транспортных средств (ТС). Ну, к примеру, стоите вы в новенькой «Шкоде» под светофором, а проезжающий мимо асфальтовый каток «срезает» угол (опять-таки, не дай Бог, но бывает же) вместе с левым крылом вашей машины. Когда вы приходите в себя в палате какой-нибудь бесплатной государственной богадельни, то вспоминаете, что, поддавшись минутной слабости, пошли навстречу мольбам жены и успели получить объединенный полис: АВТОКАСКО (ущерб + хищение) плюс страхование от несчастного случая (СНС).Такой полис называется АВТОКОМБИ. Полное АВТОКОМБИ включает в себя — полис АВТОКАСКО (ущерб + хищение) и страховку от несчастного случая (СНС), частичное АВТОКОМБИ — соответственно частичное АВТОКАСКО (ущерб без хищения) + СНС. С первого раза трудновато запомнить, но в общем-то не так уж и сложно: основные имущественные риски — хищение и ущерб страхуются по АВТОКАСКО, жизнь и здоровье защищает полис несчастного случая (ПНС). Можно застраховать только жизнь и здоровье, которые, как говорится, всегда дороже любого имущества. Тогда вам достаточно ПНС.

Однако не забывайте, что повышенную опасность на дороге представляют не только другие машины и их лихие владельцы, но и вы сами. Засмотрелись на красавицу у перехода и въехали в «шестисотый» «Мерседес», откуда уже кучно повалили изумленные «братки» — как посмел? Все, приятель, цивилизованной беседы здесь не получится — вытряхнут из машины, могут и из жизни, но предварительно поинтересуются материальным положением и квартирным вопросом. Чтобы дело не доходило до продажи квартиры и ухода в бомжи всей семьей, существует такая полезная для автомобилиста услуга, как страхование гражданской ответственности (ГО), к сожалению, у нас в стране все еще не обязательное. Полис ГО покроет все убытки, которые вам придется возместить, как виновнику происшествия. Конечно, в пределах выбранной вами страховой суммы или лимита, устанавливаемого СК по отдельным видам риска.

Приведенная здесь таблица — всего лишь попытка наглядно показать условия страхования основных групп рисков в разных СК. Попытка, потому что в действительности каждый страховой договор — дело сугубо индивидуальное, при его заключении компания учитывает множество всевозможных факторов: свое собственное финансовое состояние, ситуацию на рынке страховых услуг, личность клиента, технические характеристики автомобиля, степень риска по каждому конкретному случаю и т. п. 

Даже эта простейшая таблица потребовала многих сносок и пояснений, так как один и тот же риск в разных компаниях и называется по-разному, и предельные суммы страховки различаются, а тем более ставки (тарифы) страховых взносов, закономерность в исчислении которых проследить практически невозможно. Да, собственно, нам это и не нужно. Смотри, что предлагают и почем, и выбирай, благо есть из чего.

Но все-таки в заключение два примера, которые смогут дать наглядное представление о конкретных расходах. Застраховать по АВТОКАСКО, предположим, в РОСНО новую «шестерку» (ее цена — 38 млн. руб.) на год стоит 3 952 000 руб. Сумму можно внести в два приема. Если VAZ 2106 подержанный, скажем, выпуска 1995 года и стоимостью 27 млн. 740 тыс., то взнос составит 2 829 480. Застраховаться на случай гражданской ответственности (25 млн.) обойдется в 800 тыс. рублей, независимо от марки машины.

А каковы расценки для иномарок? Новую «Фелицию» ценой 11 000 у.е. можно застраховать на год по АВТОКАСКО за 1485 у.е. Подержанную (цена — 7590) — за 1078 у.е. Страховка гражданской ответственности на сумму 5000 у.е. обойдется в 160 у.е.

Дорого? Наверное, но есть система скидок, которая может снизить страховой взнос наполовину. Пишите нам в редакцию о своем опыте страхования автомобилей с пометкой на конверте «Страховой полис» (отдел автомобильной жизни).

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой! И нажмите: Ctrl + Enter

Комментарии