Развод и отчуждение. Советы адвоката заемщикам, поручителям и просто интересующимся

Что такое кредит?

В Гражданском кодексе кредитной тематике посвящено несколько разделов. Статья 819, например, говорит, что по кредитному договору кредитор (как правило, это банк) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ключевая фраза – на условиях, предусмотренных договором, – означает, что все моменты, связанные как с порядком предоставления кредита, так и с его возвратом, погашением, а также штрафными санкциями, должен предусмотреть именно кредитный договор (как правило, его сопровождает и договор залога, который является обеспечением кредита, но об этом немного позже). Именно здесь на практике и возникли проблемы, которые стали сегодня наиболее актуальными.

Редко кто из заемщиков при подписании кредитного договора (когда уже где-то рядом находится такой долгожданный новенький автомобиль) вчитывается в многочисленные страницы этого серьезного документа. Однако потом (как правило, вдруг) выясняется, что его условия не совсем устраивают заемщика, а многие из них он просто не в состоянии выполнить.

Односторонние ставки

Один из наиболее распространенных вопросов, связанных с предоставлением кредита, – имеет ли право банк в одностороннем порядке менять ставку. Ответ на этот вопрос кроется в данном выше определении кредита – он предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Поскольку закон эти условия отдельно не оговаривает – все зависит исключительно от того, что сказано в договоре. Если такое право банка предусмотрено, надо констатировать, что банк прав.

При этом в договоре порядок увеличения ставки может быть оговорен очень хитро. Например, об увеличении размера ставки банк может «уведомлять» заемщика путем вывешивания соответствующего объявления в своем офисе либо размещения информации на сайте. Способы, надо сказать, весьма изощренные – ну кто из нас ежедневно подробно изучает многочисленные документы, вывешенные в банке около кассы или на его сайте? Однако в случае, если заемщик сам подписал договор с такими условиями, пенять, увы, приходится только на собственную невнимательность.

Кстати говоря, эти же условия касаются и случаев выдачи кредита еще до получения автомобиля, при ожидании его поставки. (Правда, это случается крайне редко – как правило, перед заключением договора на покупку автомобиля, когда срок его поставки составляет несколько месяцев, покупателем вносится только небольшая предоплата из собственных средств, а остальная сумма уплачивается после поставки машины, тогда и заключается кредитный договор.) Однако если все-таки кредитный договор уже заключен, его условия распространяются и на это время.

Вывод первый: от условий кредитного договора многое зависит, тем более что заключается он на несколько лет и все это время заемщику придется жить по его условиям.

Досрочный развод

В связи с банковскими трудностями кризисного периода часто возникает и такой вопрос – а вправе ли банк досрочно потребовать возврата всей суммы кредита?

Здесь ответ тот же: надо читать договор. Как правило, кредитные договоры предоставляют банку немало оснований для досрочного расторжения договора и взыскания суммы кредита. Это и просрочка платежа, и возможное ухудшение финансового положения заемщика, и предъявление к нему какого-либо иска, и смена работы, а также иные обстоятельства, которые банк полностью и точно не указывает в договоре, оставляя за собой право по собственному усмотрению определять эти обстоятельства.

Другая сторона вопроса: а что будет с кредитом в случае, если банк прекратил свое существование? Ответим сразу – кредитные обязательства сохранятся. Ведь если у банка возникают проблемы (отзыв лицензии, кризис ликвидности и пр.) – это вовсе не означает одномоментную его ликвидацию как юридического лица, перед которым у заемщика есть обязательства. Тем более что банк, разумеется, не забудет о своих должниках. А поскольку с момента возникновения трудностей до момента ликвидации юрлица с внесением соответствующей записи в госреестр юрлиц проходит немалое количество времени (иногда год), банк успеет банально переуступить эту задолженностьдругому банку или иной организации (например, коллекторскому агентству). Поэтому вряд ли стоит надеяться, что в один прекрасный (разумеется, для заемщика) день банк вдруг исчезнет и платить будет просто некому…

Вывод второй: дочитывайте текст кредитного договора до конца, особенно стоит прочесть то, что идет после предмета договора.

Брат, сват, шурин и другие родственники

Серьезная проблема сегодня – поручительство. Это один из способов обеспечения возврата кредита наряду с залогом автомобиля, о чем будет сказано ниже. В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение этим лицом его обязательств. А статья 363-я кодекса даже устанавливает «солидарную ответственность» поручителя и заемщика.

Поручитель берет на себя обязательство выплатить банку кредит в случае, если заемщик по каким-либо причинам этого не сделает. Понятие «солидарная ответственность» означает, что в случае нарушения заемщиком своих обязательств банк вправе по своему усмотрению взыскивать задолженность как одновременно с поручителя и заемщика, так и с каждого по отдельности (на практике банки предъявляют иски ко всем сразу, чтобы получить несколько должников и исполнительных листов, что повышает вероятность взыскания).

Тому, кто стал поручителем, чтобы помочь своим родным или по дружеской просьбе, стоит помнить, что теперь он полностью отвечает (в том числе и своим имуществом) перед банком и именно на него судом может быть возложена обязанность выплаты кредита.

Отдельного упоминания заслуживает вопрос о сохранении за поручителем его обязанности отвечать перед банком в случае смерти заемщика. На эту тему уже высказался Верховный суд РФ. В своем обзоре законодательства и судебной практики за первый квартал 2008 года ВС пришел к выводу, что в случае смерти должника и при наличии у него наследников и наследственного имущества взыскание задолженности возможно с поручителя в пределах стоимости наследственного имущества, если в договоре поручителя с банком поручитель дал кредитору согласие отвечать за нового должника.

Вывод третий: если нет желания платить по чужим долгам, перед тем как ставить подпись поручительства, необходимо взвесить все за и против. Ведь стать поручителем при определенных обстоятельствах по сути означает стать должником. Правда, поручитель, выплативший за должника кредит, вправе в порядке регресса предъявить к нему иск и взыскать выплаченную сумму. Но вероятность получения денег крайне мала: если уж банк не смог этого сделать, неужели это будет под силу поручителю?