Наличными, в кредит или лизинг: как не переплатить за новую машину

В 2016 году на поддержку автопрома выделено 138 млрд руб - только для того, чтобы удержать уровень продаж автомобилей на отметке в 1,5 млн! Это означает, что каждый проданный автомобиль обойдется казне в 92 тыс. руб. Но если учитывать машины, которые производят у нас, а ведь деньги направлены на поддержку этих заводов, сумма возрастет. Получается, каждый покупатель вправе рассчитывать на дисконт в 100 тысяч. Конечно, это лишь по очень грубым прикидкам. Но ведь поддерживает автопром каждый из нас – платя налоги, покупая бензин, продукты... Следовательно, уж если я спонсирую автопром, то в ответ рассчитываю на адекватное и честное отношение в автосалоне при покупке новой машины.

Время покупать

Покупать автомобиль на стремительно падающем рынке очень выгодно: клиентов мало, машин много, и продавцы,  чтобы не затовариться, предлагают различные скидочные программы. В Европе и США это было именно так. Но мы пошли своим путем. Цены лишь растут при сохранении доходов населения на прежнем уровне, а скидок нет – они меньше, чем в кризис 2008-2009 годов.

Для примера таблица динамики цен на базовые комплектации некоторых моделей.

Но жизнь продолжается, и мы постепенно начинаем привыкать к этим ценам. И многие задумываются о том, что пора обновить машину. Можно ли при этом сэкономить и какой способ приобретения предпочесть?

Покупка за наличные

Получили наследство, премию или накопили деньги и хотите купить автомобиль? Идите в автосалон, лучше к официальному дилеру, и выбирайте машину. Но не тратьте все подчистую –   оставьте 7-15% от стоимости авто на страховку, дополнительное оборудование и обслуживание. 

Почему к официальному дилеру, а не к серому, ведь машина у последнего может стоить дешевле? Увы, это лотерея. В худшем случае, связавшись с неофициалами, вы теряете и деньги, и автомобиль, в лучшем - приобретаете «серую» машину с большим дисконтом. Официальной статистики тут, разумеется, нет, но, как ни крути, у официальных дилеров негативных случаев значительно меньше.

В автосалоне смело торгуйтесь. Не умеете сами, возьмите бойкого друга или подругу. Если не получилось договориться с менеджером с первого раза, не беда: порядок цен и размер первоначальной скидки у вас уже есть. Идите в другой автосалон, третий… Но главное – не перегнуть палку. Расставайтесь с каждым менеджером друзьями, чтобы можно было вернуться и ударить по рукам.

К сожалению, сейчас при покупке автомобиля с бюджетом до 1,5-1,6 млн рублей рассчитывать на большие скидки не приходится. Машин прошлого года уже не найти, а скидки на свежие авто, как мы уже отмечали, могли бы быть и побольше. Да и выпросить зимнюю резину в подарок весной и летом получится не у всех.

В эйфории покупки нового автомобиля надо все время быть начеку. Выбрав машину, не бегите стремглав в кассу ее оплачивать. Для начала убедитесь, что автомобиль не в залоге у банка. В кризис у продавцов не хватает оборотных средств и, чтобы выкупить автомобили, они используют средства новых покупателей. Образуется пирамида, и может настать такой момент, когда денег на выкуп вашего автомобиля не хватит. Вам придется ждать неделю, а то и месяц – все зависит от порядочности продавца.

Покупка за наличные имеет еще одно преимущество перед покупкой в кредит: вы можете выбрать между полным каско и страховкой только от угона и полной гибели автомобиля. 

Покупаем машину в кредит

При таком варианте вам не надо копить – недостающую для покупки машины сумму даст банк. Но не просто так, а под процент. Величина ставки, под которую можно взять деньги в банке, зависит от типа кредита. Сейчас простой потребительский кредит на любые цели можно получить от 15,9% годовых  – это минимальная ставка. Верхняя ставка определяется аппетитом банка. Целевой кредит на покупку машины, который предлагают в автосалонах, начинается от 0% годовых. 

Но прежде чем взять кредит, очень хорошо просчитайте, сможете ли вы его вернуть. 

И имейте в виду, что менеджеры очень любят развести клиента на более дорогую комплектацию. Наверняка многие из автовладельцев припомнят такую. Вроде бы подготовился всесторонне, изучил все комплектации, подсчитал свой бюджет, а продавец начинает уверять, что выбранная комплектация не очень хороша или что автомобили в этой комплектации продаются только с заранее установленным дополнительным оснащением на 70-90 тыс. руб., какое в любом сервисе установят в два раза дешевле. И вот когда вы сбиты с толку, вкрадчивый голос менеджера-искусителя предлагает более дорогую комплектацию совсем без допов. Она, конечно, лучше, но бюджет… «Не беда, у нас можно оформить очень дешевый кредит, вы даже получите дополнительную скидку, она покроет все затраты».

Если вы клюнете на это, готовьтесь: вас начнут уговаривать установить дополнительное оборудование под тем соусом, что оно просто необходимо. При этом, конечно, подарят какую-нибудь приятную безделушку.  Все – продавец победил: он продал дорогую комплектацию, да еще и с нагрузкой в виде опций. К сожалению, мы понимаем это довольно поздно. Поэтому не ходите выбирать машину без сопровождения трезвомыслящих товарищей или родственников. И непременно обговорите стратегию поведения – на что можно согласиться, а что вам не по карману.

Вариант первый: простой потребительский кредит

Нам повезло – мы взяли кредит на полмиллиона рублей под 16% годовых на три года. В месяц придется платить 17,5 тыс. руб.; переплата за три года составит 130 тыс. руб. Больше никаких расходов нет. Страховка – только ОСАГО, каско – по желанию. К примеру, можно оформить страховку от угона и полной гибели автомобиля, а все повреждения ремонтировать за свой счет. При спокойной езде это, пожалуй, самый выгодный способ.

Вариант второй: целевой кредит на покупку автомобиля

Для чистоты эксперимента возьмем те же полмиллиона под 9% годовых на три года. Здесь стоит оговориться, что такая небольшая ставка предоставляется покупателю. Реально кредит дается под 20% годовых, а разницу вычитают из стоимости автомобиля. Это своеобразная скидка. Но об этом чуть позже.

Получаем следующие данные: при ставке 9% годовых ежемесячный платеж – 16 тыс. руб., переплата за три года составит 76 тысяч. Разница в переплате между реальной ставкой 20% и предоставляемой дилером по специальной программе – 90 тыс. руб. Эту сумму дилер вычитает из стоимости машины. На первый взгляд, все здорово, автомобиль подешевел на 90 тыс. руб. Сразу погасив кредит, получите ощутимый выигрыш, даже если придется заплатить за месяц пользования кредитом. Сэкономленных при таком варианте денег может даже хватить на каско и ОСАГО.

Но, как всегда, без подвоха не обошлось. Многие банки предоставляют автокредит только при условии страхования жизни и от потери работы. Благое дело, но за это придется отдать почти всё, что сэкономили. Не верьте менеджерам, которые утверждают, что от страхования жизни можно отказаться. Даже если успеете погасить кредит за месяц, при расторжении договора страхования жизни вам возвратят не более 5% от потраченной суммы – так составлен договор. Таким образом, автокредит дороже простого потребительского, и это не считая обязательного и полного страхования каско.

Наш совет: требуйте предоставления условий кредитования еще до подписания договора, чтобы было время принять решение.

Имейте в виду, что страховаться по каско даже при оформлении кредитного договора в салоне можно в любой компании, лишь бы она была одобрена банком, выдающим кредит. Список страховых компаний можно найти на странице банка в интернете или позвонив на горячую линию банка. 

Теперь о стоимости самой страховки каско. Обычно в автосалоне предлагают несколько компаний. Попросите распечатать предложение, а потом дома попробуйте найти лучший вариант, для чего воспользуйтесь online-калькуляторами на сайтах страховых компаний или позвоните непосредственно в страховые компании. Мне удалось таким образом снизить стоимость полиса каско почти вдвое.

Приобретение машины в лизинг

В прошлом году для поддержания авторынка разрешили продажи автомобилей в лизинг для физических лиц. В Европе это уже давно практикуется, у нас же приживается с трудом. Почему? Об этом ниже.

Лизинг выгоден в следующих случаях:

• вы госслужащий и не можете купить себе дорогой автомобиль, который может испортить декларацию о доходах;
• вам не дают кредит в банке или же дают под большой процент (выше 30%);
• скидка на лизинговый автомобиль от 25% и выше.

В остальных случаях лизинг будет дороже, чем любой из кредитов. Все красивые расчеты хороши только на бумаге. Когда начинаешь разговаривать с менеджером, узнаешь много интересного. Например, о том, что если в прошлом году государство предоставляло лизингополучателю скидку в 10% от стоимости машины, то в 2016 году такой скидки нет. 

Процесс взятия автомобиля в лизинг не очень сложен. Выбираете машину, звоните в лизинговую компанию, предварительно оговариваете условия, получаете одобрение – все это по телефону в течение 30 минут. После этого встречаетесь с персональным менеджером, заключаете договор, вносите деньги и забираете автомобиль. 

А теперь посчитаем, во что обойдется такая затея. Например, вы захотели купить кроссовер Ford Kuga (двигатель объемом 1,6 л, мощностью 150 л.с., полный привод, в комплектации Trend Plus, белого цвета). У дилера он стоит 1 515 000 рублей с учетом скидки 150 тыс. руб.

Что предлагают в лизинговой компании?

Исходные данные: 

• Цена автомобиля  – 1 515 000 руб.
• Срок лизинга – три года
• Первоначальный взнос – 500 000 руб.
• Страховой взнос 10% - 151 500 руб. (возможно вернуть после трех лет пользования автомобилем)

Ежемесячный платеж – 22 797 руб., за три года – 860 692 руб. Для сравнения: если взять потребительский кредит 1 000 000 руб. на три года под 20% годовых, ежемесячный платеж составил бы 37 000 руб., а переплата – 332 000 руб. Остаточная стоимость машины после 3 лет по лизингу – 825 120 руб.

Подсчитаем, во сколько обойдется владение автомобилем без выкупа и с выкупом.

В первом случае мы отъездили на машине три года и хотим поменять ее на новую. К этому моменту вы уже заплатили за Кугу 1 360 692 руб. (без учета каско и ОСАГО), то есть почти полную стоимость машины. И после этого средства на первоначальный взнос за новый автомобиль… вам придется изыскивать! Можно и без него, но тогда ежемесячный платеж будет значительно выше. Обещают, правда, что страховой взнос в размере 151 500 руб. будет учтен в стоимости нового автомобиля. А будь вы собственником авто, а не лизингополучателем, могли бы машину и продать, на аванс по кредиту наверняка бы хватило.  

Второй вариант: мы хотим выкупить машину. После трех лет, в течение которых мы ежемесячно погашали по 22 797 руб., нужно заплатить еще 825 120 руб. Это остаточная стоимость машины – она не изменяется и устанавливается в момент заключения договора. Автомобиль, таким образом, становится «золотым» –  за него придется выложить в общей сложности 2 185 812 руб. Переплата – 670 812 рублей –  вдвое больше, чем переплата по кредиту. Кроме этого, есть ограничение по пробегу за год. При его превышении полагается денежный штраф.

Подведем итог

Если вы решили купить новый автомобиль, воспользуйтесь простыми правилами