Такого не расскажут в банке: вся правда о ставке по кредиту «от 0%»

Автокредит «от 0%» похож на обещание бесплатного сыра: звучит заманчиво, но контуры мышеловки заметны уже на рекламном плакате. Яркие цифры обещают почти бесплатный кредит, а мелкий шрифт внизу напоминает инструкцию к сложному прибору, в которой очень много текста. Но именно в этой «инструкции» скрываются настоящие условия, от которых зависит реальная стоимость кредита.

За каждой броской цифрой из рекламы неизбежно тянется длинный список «но». 

Хорошая новость в том, что эти «но» можно научиться видеть между строк и отличать реальные условия договора от маркетинговой шелухи.

Премия потребительского доверия Проголосуйте за лучшего производителя АКБ. Ваш опыт и мнение помогут другим автомобилистам сделать правильный выбор. БРЕНД ГОДА
«ЗА РУЛЕМ»

«Нулевой» автокредит – правда или миф

Теоретически автокредит под 0% действительно существует, но получить его сложно. Для этого заемщику с безупречной кредитной историей придется внести первоначальный взнос в размере 60–90% от стоимости автомобиля и согласиться на срок кредитования минимум три года, а чаще – четыре.

Почему такие условия? Банку и автопроизводителю необходимо время, чтобы компенсировать потери от низкой ставки. Недополученные проценты они перекладывают в дополнительные расходы: страховки, комиссии, сервисные пакеты – и растягивают их во времени.

Больший срок кредита снижает ежемесячный платеж и делает предложение психологически более привлекательным. Простой пример: при стоимости автомобиля 2 млн рублей и первоначальном взносе 1,6 млн остаток кредита составит 400 тысяч рублей. Если разбить эту сумму на год, ежемесячный платеж выйдет около 33 тысяч рублей. А на четыре года – всего 8-9 тысяч рублей. Формально переплата почти не меняется, но разница в ощущениях колоссальная. Согласитесь, отдавать банку ежемесячно 9 тысяч гораздо комфортнее, чем 33 тысячи.

Ноль процентов с мелким шрифтом

На бумаге «нулевая» ставка выглядит как подарок. Но даже у специальных программ, где низкая ставка субсидируется самим производителем, полная стоимость кредита далека от нуля. «За рулем» изучил свежие предложения на рынке автокредитования и выяснил, что по условиям отдельных брендов ПСК (полная стоимость кредита – показатель, куда входят проценты, страховки и комиссии) может начинаться от символических 0,01%, но на практике доходит до 14-23% годовых. Для сравнения: по данным НБКИ, в начале 2025 года средний показатель кредитной ставки по рынку составил около 25,3% годовых.

Закон есть, но и лазейки никуда не делись

Привлекательные цифры «от 0%» работают безотказно: они цепляют взгляд и ведут клиента в салон или офис банка. Человек приходит за одной ставкой, а выходит с другой. Такова психология. Если клиент уже вложил в процесс много сил – выбрал машину, собрал документы, обсудил детали с менеджером, то на финише сделки он редко разворачивается и уходит. Гораздо чаще он просто принимает новые условия, даже если они значительно отличаются от тех, что были в рекламе.

Чтобы смягчить эту практику, с октября 2024 года в силу вступили новые требования: теперь кредитные организации обязаны указывать в рекламе диапазон полной стоимости кредита. И не мелким шрифтом, а тем же самым, что и заманчивые «0%». Также должна быть прописана вся дополнительная нагрузка – страховки, комиссии, пакеты услуг. По замыслу законодателей, это должно сделать рекламу прозрачнее и помочь заемщикам заранее понимать, какие обязательства они берут на себя.

Однако опыт показывает: даже при строгих требованиях регулятора маркетологи все равно находят лазейки. Например, они выносят неудобные детали в сноски, прячут важное в длинных формулировках договора или предлагают «снижение ставки» за доплату. 

То есть сам по себе закон – лишь инструмент. Работать повсеместно он будет только тогда, когда заемщик научится смотреть не на заголовки и красивые цифры, а на полный пакет условий.

Лучшие посты в нашем Телеграм-канале: Эвакуация машин зимой под запретом? В Минтрансе... Что будет с автокредитами в 2026 году: прогнозы экспертов Что и кому принадлежит на авторынке Китая и как скоро эта пирамида «развалится»

Как рассчитать реальную стоимость автокредита

Вместо того чтобы любоваться «нулем» на рекламном плакате, полезнее сразу прикинуть, сколько денег вам придется выложить за машину, начиная от первой и до последней выплаты. Формула «итогового чека» проста: основной долг + проценты + страховые премии + комиссии за оформление и обслуживание + возможные штрафы за досрочное погашение.

Сегодня есть немало онлайн-калькуляторов и сервисов сравнения, которые позволяют быстро оценить предложения разных банков. Так что всего за пару кликов можно увидеть разницу между «нулем» из рекламы и настоящими процентами по кредиту. Именно на этот показатель стоит ориентироваться при выборе кредитного продукта.

Напоследок еще один важный момент: при ключевой ставке ЦБ РФ в 18% (значение указано на момент подготовки публикации) реальные ставки по автокредитам в большинстве банков находятся в диапазоне 18-25% годовых. Ставки ниже ключевой почти всегда связаны либо с субсидиями, либо это уловки, которые требуют внимательного изучения.

• Первый взнос: платить больше сразу или оставить деньги на потом – «За рулем» объяснил, сколько выгоднее платить при оформлении автокредита.

• «За рулем» можно читать и в Телеграм