Какова ты, ПСК?АктуальноП О П РА В К И К ЗАКОНУ “О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОС ТИ”Что не входит в ПСК?Играть с нами в жмурки банкам стало труднее – с 12 июня все кредитные организации по закону обязаны информировать заемщика о полной стоимости кредита (ПСК) еще до подписания договора.Правда, и сейчас мы не сможем заранее узнать, какую сумму в итоге составит переплата по кредиту: ПСК – лишь показатель, позволяющий сравнить условия разных банков. По сути ПСК заменила понятие “эффективная процентная ставка” (ЭПС), которое фигурировало в редакции положения Банка России “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задол-женности”, вступившей в силу 1 июля 2007 г. Однако ПСК имеет по крайней мере два характерных отличия, о которых речь пойдет ниже. Помимо этого, у заемщиков появилась возможность разглядеть за красивой рекламой истинные намерения отдельных недобросовестных банков, которые ранее на вполне законных основаниях могли отказаться от обнародования эффективной ставки – к таковым, по оценке Банка России, относилось порядка 10% от общего числа финансовых учреждений.Из чего состоит ПСК?В расчет включаются платежи по обслуживанию кредита, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, и являющиеся условием предоставления кредита: ● по погашению основного долга; ● по уплате процентов; ● комиссии за рассмотрение заявки (оформление кредита); ● комиссии за выдачу и сопровождение кредита; ● комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов; ● комиссии за выдачу и обслуживание расчетной (дебетовой) банковской карты; ● комиссии за расчетное и операционное обслуживание; ● ПЛАТЕЖИ ЗАЕМЩИКА В ПОЛЬЗУ ТРЕТЬИХ ЛИЦ (в том числе за страхование автомобиля).78 | w w w.k u p i av t o.r uВводить клиента в заблуждение им стало явно сложнее, поскольку теперь по закону отражать в договоре ПСК обязаны все банки. К сожалению, абсолютно точно высчитать, во что обойдется кредит для каждого конкретного клиента, задача практически недостижимая. Скорее всего, и вам трудновато заранее предусмотреть все аспекты. Вдруг выпадет шанс погасить кредит досрочно или автомобиль разонравится? Однако по большей части свои расходы по кредиту спланировать можно, и ПСК в этом станет хорошим подспорьем. Что же изменилось в законе? Прежде всего, в полную стоимость кредита отныне включены платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний). Это очень важно, поскольку зачастую страховка составляет существенную часть выплат. Однако в расчет ПСК включается не полная цена приобретаемого товара (в нашем случае автомобиля), а только та, на которую была предоставлена ссуда. Это означает, что если вы берете кредит на половину стоимости1. Платежи, которые являются требованием закона, а не банка (ОСАГО). 2. Платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора: ● комиссия за досрочное погашение кредита, полное или частичное; ● комиссия за снятие (погашение) наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в т. ч. через банкомат; ● неустойка в виде штрафа или пени, в т. ч. за превышение лимита по кредитной карте (овердрафт); ● плата за предоставление информации о состоянии задолженности (sms-информирование, интернет-банкинг и прочее); ● плата за различные конверсионные операции по банковским картам.автомобиля, то и в ПСК войдет лишь 50% страховки КАСКО, и обслуживать придется тоже половину. В тех случаях, когда сроки кредитования и действия полиса не совпадают – к примеру, вы берете кредит на полгода, а страхование в “списочной” страховой компаниипартнерше банка навязали на год, – в расчет ПСК платежи третьим лицам включаются исходя из реального срока кредита. На что же ориентироваться, чтобы понять, какое удорожание ожидает ваш кредитный автомобиль? Внимательно изучите график платежей, который является приложением к кредитному договору, и особенно строчку ИТОГО. Простое вычитание позволит вычислить, сколько составит переплата – при условии, что вы не отклонитесь от этого графика по собственной инициативе.Aktualno+.indd 7816.11.11 10:29