ОСАГО: автовладельцы против страховых компаний
В любой сфере жизнедеятельности всегда будут споры между потребителями и теми, кто предоставляет разные услуги. Будь то покупка автомобиля, его ремонт в автосервисе, продажа запасных частей или заправка на АЗС. Фирмачи всегда найдут возможность «надуть» клиента, а потребители, что естественно, будут недовольны. Но бывает и так, что клиенты сами занимаются обманом, чтобы на этом заработать или просто поскандалить.
Не является исключением и рынок ОСАГО. С какими проблемами и хитростями сталкиваются автовладельцы и сами страховые компании?
Отказы в заключении договора и навязанные дополнительные услуги
Это, наверное, самая большая проблема для автовладельцев в регионах. Если в крупных городах купить полис ОСАГО не составляет труда, то в отдаленных от центра населенных пунктах приобрести заветный розовый бланк весьма проблематично.
Страховые компании, дабы минимизировать потери от невыгодного для них обязательного страхования, некоторое время назад начали уменьшать число офисов продаж в регионах. Сокращение в первую очередь коснулось так называемых «токсичных» регионов, где страховые компании несли большие убытки.
Напомню, сейчас таких регионов уже четырнадцать. Это Волгоградская, Мурманская, Ростовская, Челябинская, Архангельская, Ульяновская, Нижегородская, Кировская и Ивановская области, Краснодарский и Ставропольский края, Республика Мордовия, Башкортостан и Татарстан.
В этих регионах в офисах страховых компаний автомобилистам под разными предлогами предлагают записаться в очередь (срок ожидания мог достигать пары месяцев) или приобрести ОСАГО сразу, но доплатив за лишние услуги (страхование жизни или имущества). Бывает и так, что ничего не навязывают, но оформляют в день по нескольку полисов, тогда как желающих многократно больше.
В результате автовладельцы вынуждены переплачивать за и так недешевое ОСАГО.
Как быть в такой ситуации?
Если страховая компания предлагает купить дополнительную страховку как единственное возможное условие приобретения ОСАГО, можно воспользоваться так называемым периодом охлаждения. Вы покупаете, к примеру, в дополнение страхование жизни, а в течение пяти дней подаете заявление о возврате денег за навязанный договор. В заявлении указываете свои реквизиты, куда страховая компания обязана перечислить деньги.
В качестве основания нужно в заявлении сделать ссылку на указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
Этот прием работает, и страховые компании возвращают деньги автомобилистам.
С очередями, в том числе созданными искусственно, можно бороться двумя способами. Первый — воспользоваться возможностью покупки полиса ОСАГО через интернет. Это так называемый Е-полис. Список страховых компаний, продающих электронные полисы, можно посмотреть на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА).
Напомню, что с января 2017 года продавать Е-полисы обязаны будут все без исключения страховые компании.
Второй способ — обратиться в тот офис страховой компании, которая занимается продажей ОСАГО по системе единого агента РСА. Скачать адреса таких фирм можно на том же сайте РСА.
К слову, после начала работы единого агента число жалоб, связанных с проблемами покупки «автогражданки», значительно сократилось. Например, по сравнению с августом, в сентябре количество недовольных снизилось на 30%. То есть в проблемных регионах ситуация постепенно выравнивается.
В РСА ситуацию прокомментировали так:
«Проблема доступности полисов ОСАГО в ряде регионов действительно существует. В большинстве случаев она обусловлена деятельностью «автоюристов», которые, пользуясь различными ухищрениями, добиваются несоразмерных выплат. В конечном счете это приводит к убыточности этого вида страхования. Для разрешения проблемы Российским союзом автостраховщиков запущена система «Единый агент РСА», к которой подключаются все больше регионов.
Нужно обратить внимание на несколько моментов. Первый. В ряде регионов очереди создаются искусственно недобросовестными дельцами в корыстных целях, на что уже обращали внимание и сами страховые компании, и блогеры. Второе. Всегда можно оформить электронный полис онлайн – список компаний, оказывающих эту услугу, размещен на сайте РСА. Третье. Загруженность офисов страховых компаний даже в пределах одного города может быть неравномерной. К примеру, если офис размещен на «красной линии», то там могут быть очереди, при этом в офисе той же компании, но в другом районе может быть очень низкая загруженность. Это же касается и разных компаний: в офисах одной из них могут быть очереди, офисы другой, где стоимость полисов такая же, — пустовать.
Относительно навязывания дополнительных услуг. Тут нужно понимать следующее. Есть такое понятие — кросс-продажи. Оно предполагает, что когда вам предлагают оформить одну услугу, то могут предложить и приобретение другой. К примеру, предложить поменять масло при замене шин. Но бывает и другая ситуация – когда оформление полиса по необязательным видам страхования становится условием для того, чтобы вам продали полис ОСАГО. Если вы столкнулись с таким, то вы можете предупредить страховщика, что готовы начать записывать разговор на диктофон или телефон – и начать делать это, если предупреждение не помогло. Такое право вам дают Правила профессиональной деятельности страховщиков. Второе: скажите, что подадите претензию, если навязывание не прекратится. Как правило, это помогает. В-третьих, если вы все же купили то, что вам не нужно, в пятидневный срок вы можете расторгнуть договор на необязательную страховку и вернуть внесенную премию. Это возможно в рамках введенного «периода охлаждения».
Нехватка денег на ремонт автомобиля
Споры по выплатам все еще являются актуальными. Правда, стало их намного меньше. Напомню, что после введения Единой методики расчета стоимости восстановительного ремонта эксперты определяют затраты на ремонт по специальным справочникам. Больших расхождений быть не должно. Тем не менее такое случается. Давайте разберемся почему.
Автовладелец, обращаясь в страховую компанию, обязан предоставить на осмотр поврежденный автомобиль. Эксперт описывает повреждения и делает расчет по Единой методике, в которой указаны среднерыночные цены, как на запчасти, так и на нормочасы по работам. Понятно, что в реальности можно найти СТО и с более дорогими ценниками, а можно подобрать сервис подешевле. Но многих автомобилистов устраивает только «свой», проверенный автосервис, а может и вовсе лишь станция официального дилера.
Причем ремонтироваться на СТО страховой компании многие пострадавшие отказываются. Одни опасаются, что ремонт там будет некачественным, другим, на мой взгляд, важно не отремонтировать машину, а заработать на ДТП хоть немного денег.
Если эксперты, работающие по договору со страховой компанией, ошиблись в расчете, проблему можно решить, обратившись к независимому оценщику. Но, напомню, и в этом случае расчет нужно проводить по Единой методике.
Нашел оценщик неучтенные первоначально повреждения, по претензии пострадавшего страховая компания доплатит. По своему опыту могу сказать, что большинство компаний именно так и поступают. При условии, что независимая оценка сделана правильно. Но бывает и по-другому.
Вот как работают недобросовестные «автоюристы» или пострадавшие в ДТП автовладельцы. Они обращаются к экспертам, которые прикрываются Единой методикой. А на самом деле расчеты по стоимости ремонта ничем не обоснованы. В ход идут разные уловки. Это и на порядок завышенные ценники на запасные части, и стоимость работ выше, чем даже у официальных дилеров. А иногда доходит до того, что в заключении появляются несуществующие повреждения. Когда при разбитой фаре в отчете прописано заменить «передок» полностью.
В таких случаях никаких доплат без суда ждать не стоит. Ведь задача страховой компании выплатить сумму в рамках Закона об ОСАГО, необходимую для приведения разбитой машины в доаварийное состояние.
Тем не менее суды, рассматривая подобные дела, не всегда разбираются во всех тонкостях. Часто решения выносятся в пользу «автоюристов». Причем деньги по таким решениям, как правило, получают вовсе не пострадавшие.
Мошенничество в законе
Я уже говорил, что одной из главных причин, по которой страховые компании стали сворачивать свою деятельность в проблемных регионах, являются большие убытки. Речь не идет о серьезном росте пострадавших в авариях. Убытки связаны с деятельностью недобросовестных автоюристов. Причем страдают не только сами страховые компании, но тот же РСА. Приведу лишь несколько примеров.
В Краснодарском крае суды выносят решения с такой оперативностью, которой может позавидовать любой практикующий юрист. Судите сами. Возьмем для наглядности один из судов Краснодарского края – Горячеключевской городской суд, на сайте которого есть весьма интересная информация.
Судьи этого суда принимают исковые заявления к страховым компаниям буквально пачками. Причем в качестве истцов проходят одни и те же люди. Кто это? Пострадавшие? Вовсе нет. Уверен, деньги выбивают от страховых компаний именно перекупщики.
Причем с момента подачи иска до принятия решения проходит меньше месяца. Вот это оперативность. Только вот сами страховые компании, равно как и РСА, о рассмотрении подобных дел попросту не знают. Ведь все решения – заочные.
Какие экспертные заключения использовали истцы в этих делах, насколько они обоснованны и соответствуют действительности, никто, думаю, и не разбирался.
В итоге реальные пострадавшие в аварии получают от посредников сущие крохи на ремонт, страховые несут неоправданные расходы, а недобросовестные юристы подсчитывают барыши.
По данным РСА, только за прошлый год таким образом с рынка ОСАГО было выведено около 18 млрд рублей. Повторюсь, это деньги, которые реальные пострадавшие не увидели и не получили. А могли бы. В этом году, по прогнозам РСА, ситуация не намного лучше.
Устранение проблем
В Банке России и РСА делают все возможное, чтобы свести к минимуму взаимные упреки автовладельцев и страховых компаний друг к другу.
Для того чтобы пострадавшие смогли починить машину, уже сейчас страховые компании готовы организовать ремонт. Как только автовладельцы поверят в качество ремонта и поймут, что в этом случае никаких доплат делать не нужно, этот вид выплат вполне может стать основным. Ведь главное для нас, автовладельцев, получить качественную услугу.
Ну а для тех, кто собирается поживиться за счет разных уловок в ОСАГО, уверен, настанут не очень легкие времена. Взять, к примеру, тех же недобросовестных экспертов. Уже сейчас в Минтрансе разработаны правила (вступят в силу в конце этого года), по которым Межведомственная аттестационная комиссия (МАК) сможет лишать аттестации экспертов-техников в ОСАГО.
Эксперты-техники, которые пишут заведомо завышенную стоимость восстановительного ремонта, проводят расчеты без использования Единой методики, будут лишаться аттестации. Для исключения таких экспертов из реестра будет достаточно нескольких случаев нарушений правил проведения экспертизы (при превышении предела статистической достоверности результатов экспертизы более чем на 10%).
Кроме этого, в некоторых страховых компаниях, дабы исключить левые выплаты, придумали свой вариант борьбы с недобросовестными экспертами. Первоначальный осмотр разбитого автомобиля проводится на станции техобслуживания, где машину можно осмотреть со всех сторон, в том числе на подъемнике. Причем эксперт фиксирует не только разбитые детали, но и все сопряженные с ними, на которых повреждений нет.
По словам автоэксперта Сергея Бобкова, такой осмотр позволяет исключить «накручивание» сметы по ремонту. Эксперт рассказал, что в его практике был не один десяток судебных дел, когда автоюристам отказывали в необоснованных требованиях.
Если с января следующего года реально заработает система электронных продаж ОСАГО, вопрос с доступностью и навязыванием дополнительных услуг будет решен.
А если Банк России будет отсеивать недобросовестные страховые компании (ведь не все же кивать на юристов-мошенников), а в РСА сделают действительно удобную схему натурального ремонта, то и взаимного недовольства будет меньше.