Наличка, кредит, лизинг, выкуп... — выяснили, что выгоднее!

Как только во второй половине 2000-х годов появились удобные для людей кредитные программы, продажи машин начали расти с невероятной скоростью.

Сегодня вы, возможно, удивляетесь, почему в сложной экономической ситуации так много людей покупают новые автомобили? В 2020 году таких оказалось почти 1,6 млн человек. Ответ прост — это следствие развития кредитных предложений, и не только по госпрограммам, благодаря которым в 2020 году продали 256 тысяч машин.

Примерно 640 тысяч человек воспользовались другими кредитными предложениями для покупки нового автомобиля. Они явно увидели в них определенные преимущества. И они действительно есть. Кредит — это удобный гибкий инструмент. То есть покупателю банки могут предложить кредитную программу, подходящую именно ему.

Дорога к собственности

Возьмем для примера самое свежее предложение на покупку самого популярного (среди небюджетных) кроссовера Toyota RAV4.

Купить его можно в кредит от АО «Тойота Банк» до конца апреля под 4%1 годовых на срок 12 месяцев, а первоначальный взнос при этом может составлять от 10% от стоимости автомобиля. 

Также, покупая автомобиль в кредит, покупатель получает существенную скидку  от официального дилера. И тем более если сдает старый автомобиль в трейд-ин. Например, сдавший в трейд-ин 5-летнюю Toyota Corolla покупатель нового кроссовера сможет оплатить почти половину его стоимости и взять в кредит сумму от 800 тысяч до миллиона рублей. Естественно, сдавая в трейд-ин более дорогой автомобиль или добавив скопленные перед покупкой деньги, мы уменьшаем сумму займа и размер ежемесячных выплат.

Обновленный седан Toyota Camry, который уже начали производить на заводе под Санкт-Петербургом, доступен до конца июня в кредит  от АО «Тойота Банк» по ставке в 5,9%2. Договор можно заключить на срок  от 12 до 24 месяцев, а первоначальный взнос составит   от 20% от стоимости выбранной модификации.

Или возьмем программу «Land Cruiser Prado под 7%»3  от АО «Тойота Банк» на покупку нового Toyota Land Cruiser Prado стоимостью от 2 852 000 рублей, для чего нужно внести первоначальный взнос  от 20% от стоимости внедорожника и выплатить кредит  за 12 месяцев по ставке 7% годовых.

При увеличении срока кредита по данным кредитным программам увеличивается и процент, но он все равно остается привлекательным. 

Новые финансовые инструменты

До сих пор были знакомые и привычные схемы автокредитования. Но появились новые для нашей страны варианты приобретения автомобиля. Они пока непривычны, потому что заставляют по-новому смотреть на свои финансовые возможности. И оказывается, они у нас очень даже ничего!

Наверное, слышали в рекламных роликах фразу «остаточный платеж». Не исключено, что предложение показалось вам необычным. Но давайте рассмотрим этот вариант покупки на примере той же Тойоты RAV4.

Эта кредитная программа называется «Комфорт+» и у вас есть возможность приобрести автомобиль с ежемесячным платежом по кредиту — всего за 9900 рублей в месяц 4, при этом остаточный платеж, установленный в кредитном договоре, необходимо внести в конце срока кредита. По этой программе дилер предоставляет гарантию обратного выкупа5 автомобиля через 3 года при условии соблюдения клиентом условий договора. Первоначальный же взнос для столь невысоких ежемесячных платежей должен составлять 50% от стоимости автомобиля. Он может быть и от 20%, правда тогда ежемесячные платежи окажутся выше. Но как же быть с остаточным платежом, который согласно программе, может составлять от 20% до 60% от стоимости автомобиля.  Давайте разберемся.

Подобные программы работают следующим образом: к сроку внесения остаточного платежа клиент сможет выбрать одну из трех опций. В первом случае он сможет погасить кредит самостоятельно и продолжать владеть автомобилем. Во втором случае ему будет доступна возможность выбрать другую модель Toyota. Для этого официальный дилер выкупит его автомобиль по гарантированной выкупной стоимости, установленной при заключении клиентом с официальным дилером соглашения о выкупе автомобиля. Полученная сумма будет использована для погашения задолженности клиента перед банком, а разницу можно будет использовать для первоначального взноса за новую покупку. В третьем случае клиент может отказаться от дальнейшего владения автомобилем, и он будет выкуплен официальным дилером по гарантированной выкупной стоимости, установленной в соглашении о выкупе, а полученная сумма будет использована для погашения кредита. Клиент заключает с дилером соглашение о выкупе автомобиля, в котором предусмотрены требования и условия выкупа, в том числе по обязательному обслуживанию автомобиля у официального дилера и ограничение по пробегу не более 80 тысяч километров.

Размер гарантированной минимальной выкупной стоимости автомобиля в рамках «Комфорт +» составляет 70% от стоимости автомобиля, что выше максимального размера остаточного платежа, таким образом владельцу не нужно беспокоиться о том, что он не сможет погасить свой кредит или тратить время на процесс продажи автомобиля. 

***

Вот почему в ряде стран, с более стабильной обстановкой и возможностью прогнозировать свое будущее на десяток лет, люди так часто и легко меняют весьма дорогостоящие автомобили, не особо беспокоясь о платежах и не видя в них угрозы для семейного бюджета. Для нас эта практика пока не очень привычна, но мы ее распробуем.