ВАШИ ДЕНЬГИМировую финансовую систему лихорадит. Падение доллара, кризис ипотеки в Штатах, колебания фондового рынка заставили забеспокоиться и тех россиян, кто задумал приобрести автомобиль, прибегнув к финансовой помощи банка. Есть ли для такого беспокойства основания?П ОД О Р ОЖАЮ Т ЛИ АВ Т ОКРЕДИТЫ?ФОТО FОТОBANKЧто происходит? На пресс-конференции комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ), посвященной итогам 2007 года, во всеуслышание прозвучало, что в III и особенно в IV квартале банки выдавали автокредиты не столь охотно, как того хотелось бы покупателям. Да и по наблюдениям столичных дилеров, доля отказов в кредите летом 2007 года составляла 2–3%, а уже осенью поднялась до 8–9%. Внимательные читатели нашего журнала, анализируя материалы рубрики “Берем в кредит”, наверняка заметили, что ряд банков в конце 2007-го начали активно модифицировать свои программы, причем кое-кто пусть слегка, но повысил процентные ставки. “Ставки подняли единицы, но все стали строже подходить к заявкам, и время принятия решения увеличилось”, – отмечает Сергей Цацулин из компании “Независимость-Финсервис”. Кто в выигрыше? С просьбой прокомментировать ситуацию мы обратились к Сергею Силантьеву, руководителю блока “Автокредитование” “Альфа-Банка”. По его мнению, говорить о том, что прошлый год был неудачным для автокредитования, никак нельзя. Но поскольку кризис ликвидности на западных рынках развивался очень быстро, отдельные российские банки, которые активно заимствовали на Западе, внезапно оказались ограничены в средствах и потому были вынуждены сократить кредитование населения. ОднакоБес паникикрупных игроков это не коснулось. Государственные банки, источником для которых в значительной степени является бюджет, от кризиса даже выиграли. Сумели воспользоваться ситуацией и солидные коммерческие банки. Например, “Альфа-Банк”, будучи партнером “Дженерал Моторс” по программе “Джи-Эм Финанс”, в IV квартале увеличил темпы автокредитования. Трудности вызывал не дефицит средств, а нехватка машин: на ряд моделей “Опеля” и “Шевроле” спрос превышал предложение. Свою роль сыграли выгодные спецпрограммы. Скажем, совместная акция “Дженерал Моторс” и “Альфа-Банка” “0%+0%” оказалась очень успешной, поспособствовав беспрецедентному росту продаж “Опеля”: на 232% за год. Именно на “Опель” пришлась самая большая доля автокредитов – более $85 млн. Впрочем, по числу выданных займов лидирует “Шевроле”. Виноваты невозвраты? Есть мнение, что банки стали строже к заемщикам по вине недобросовестных должников. Такая проблема, безусловно, есть, но бедой она становится опять-таки не для всех банков. Если основная цель кредитного учреждения – занять максимальную долю рынка, ему не до отбора: хорош всякий заемщик. Есть спрос, есть средства – почему бы и не развернуться в надежде, что большое количество “хороших” заемщиков компенсируют потери от “плохих”? Если же у такого банкира денег стало меньше или, допустим, предложение автомобилей ограничено, отбирать заемщиков приходится тщательнее. Результат – сворачивание программ, вообще или в определенных регионах. Стоит отметить, что в коридорах власти уже готовится ряд законодательных инициатив, направленных на упорядочение автокредитования. Не исключено, что в ближайшее время будет принят законодательный акт, призванный регулировать залог автомобиля. Обязательное появление в ПТС отметки о том, что машина находится в залоге у банка, будет выгодно всем, и в первую очередь защитит интересы тех, кто покупает автомобили с рук. Для банков этот шаг снизит риски, а добросовестные клиенты выиграют от снижения рисковой надбавки. Однако быть “невозвращенцем” с каждым годом становится труднее, – на их пути встает кре-92 | w w w.k u p i av t o.r uAktualno.indd+.indd 9215.11.11 9:54 ЕЛЕНА А н др ее в аВАШИ ДЕНЬГИсалоне, одновременно передает данные заемщика в несколько банков. Таким образом, в борьбе за клиента побеждает тот, кто оказывается оперативнее. Ужесточатся ли требования? Возможно, но у банков, изначально ориентированных исключительно на захват рынка. Расширять список необходимых документов скорее всего никто не будет. Он уже сейчас оптимален, и его краткость – преимущество автокредитования перед долгосрочными программами, такими как ипотека. Поскольку лизинг для частных лиц у нас отсутствует, процедура изъятия залогового имущества у неплательщика достаточно сложна: это либо добровольный возврат, либо изъятие по суду. Отсюда и более высокие ставки по кредитам, и более пристальное внимание к личности заемщика. Скажем, человек, который недавно получил свою первую работу и при этом рассчитывает приобрести в кредит автомобиль стоимостью $70 000–80 000, имеет не так много шансов. Банки, раньше этим пренебрегавшие, столкнутся с необходимостью ужесточить свои требования по причине роста невозвратов. Те же, кто придерживался взвешенной практики, могут пойти на некоторую либерализацию – в частности, по партнерским программам или программам для зарплатных клиентов.дитное бюро, уже располагающее информацией примерно о 30% потенциальных заемщиков, и банки охотно пользуются его услугами. Рост базы данных идет быстрыми темпами, и уже через два-три года мы вплотную приблизимся к западной модели. Это значит, что для получения кредита можно будет обойтись без подтверждения дохода, предъявив лишь документ, подтверждающий личность, и выписку из кредитного бюро, которая позволит убедиться в том, насколько вы добросовестный заемщик. Правда, упрощение процедуры оформления возможно лишь для тех, у кого положительная кредитная история. Если у вас были проблемы с банком, на простоту рассчитывать не приходится. И более того: уже появились прецеденты, когда “уклонистов” от выплаты по кредитам по решению суда не выпускают из страны. Доллары или рубли? Какую роль в ситуации сыграло падение курса доллара и переход большинства дилеров на рублевый эквивалент, сказать трудно, но ясно, что роль эта не главная. Если в Москве, Питере и, может быть, еще в двух-трех крупных городах часть клиентов безоговорочно отдают предпочтение иностранной валюте, для большинства жителей России привлекательная ставка в долларах, и даже такая, как 4,9% годовых, далеко не всегда становится решающим аргументом. Люди часто предпочитают одолжить на “Фокус” хоть под 17%, но в привычных рублях. Взять на себя долларовые риски, получая зарплату в рублях, готовы не все. Практика “Альфа-Банка” показывает, что 75% кредитов выдается в рублях, 25% – в долларах, и распределение это, по сути дела, региональное – на Москву и Питер сейчас приходится четверть российских продаж автомобилей. В какой валюте брать кредит, решать покупателю. Инфляция есть и в рублях, и в долларах, однако в силу того, что на общем фоне ставки по автокредитам наиболее низкие, большинствопредложений крупных игроков выгодны для потребителей в любом случае. Это не относится лишь к необеспеченным (без страховки залогового авто по рискам КАСКО) автокредитам. Вырастут ли ставки? Ставка по кредиту всегда увязана со сроком: чем он короче, тем дешевле кредитный продукт для потребителя. Скажем, на год сформировать специальное предложение легче: небольшая общая сумма процентов за пользование кредитом позволяет дилеру или автопроизводителю субсидировать эти затраты, существенно снизив ставку. Условно говоря, “простив” покупателю $500, которые составляют половину усредненной годовой ставки, мы получаем вдвое сниженную ставку – например, 4,5% вместо 9%. На подобные инициативы часто охотно идут и производители, и дилеры в отношении моделей, которые продаются чуть хуже других. Впрочем, при выборе программы и банка размер ставки не самое главное. Сегодня многие клиенты на первое место ставят скорость принятия решения, удобство, возможность получить кредит в салоне дилера без визита в банк. Будут ли дорожать кредиты изза повышенного спроса на них? Сергей Силантьев уверен, что нет. Хотя теоретически можно предположить, что если ставки фондирования увеличатся из-за ухудшения конъюнктуры на межбанковском рынке, то и банки будут вынуждены поднять свои ставки по кредитам. И, конечно, любой продавец вправе поднять цену на свой продукт, если спрос слишком велик, но... Автокредитованием сейчас занимаются несколько сотен игроков. Конкуренция очень высока, и если условия большинства соперников привлекательнее ваших, то шансы у вас невелики. На страже интересов заемщиков стоят дилеры – основные партнеры банков и автопроизводители, которые концентрируют свою работу с банками на уровне нескольких партнеров, прошедших жесткий отбор.Что ждет покупателя автомобиля? Будущее, несомненно, за финансовыми структурами при автопроизводителях и совместными программами банков с автоконцернами и дилерами. На долю прочих игроков останутся те клиенты, кому “монополисты” отказали в займе, поддержка нишевых региональных продаж, а также огромный рынок авто с пробегом – согласно статистике ГИБДД годичной давности, владельцев поменяло порядка 7 млн. машин, а отмена НДС при продаже подержанных “колес” способна дать этому рынку серьезный толчок. Возможно, в этом году отдельные банки изменят свои кредитные продукты, но это лишь отчасти связано с проблемами ликвидности – скорее с общей устойчивостью финансовой ситуации. А получить автокредит достаточно просто и сейчас – конечно, в тех случаях, если у вас не было проблем с законом либо с оплатой взятых ранее займов. В дальнейшем процесс принятия решения пойдет быстрее. Уже сейчас при оформлении экспресс-кредита доход дозволяется не подтверждать документально – это компенсируется более высокими ставками и различными внутренними процедурами проверки, зато решение о выдаче кредита принимается за 60 минут (для сравнения: на Западе процедура занимает 6–8 минут). И уже сегодня грамотный кредитный брокер, который работает вФОТО FОТОBANKВторой после недвижимостиВардан Даштоян, управляющий директор “Рольф-Розницы”, – о том, что произошло на рынке кредитования в связи с кризисом ипотеки в Америке – В целом люди стали гораздо осторожнее относиться к межбанковскому финансированию, вследствие чего у банков стало меньше свободных средств. Соответственно, они стали осмотрительнее выдавать кредиты. Процент отказов несколько возрос, в некоторых случаях увеличились и ставки, но не везде и не всегда. Некоторые особо нервные люди менее охотно доверяют свои средства банкам и, более того, – изымают вклады. А это приведет к повышению спроса на автомобили и увеличению покупок за наличные – по той простой причине, что автомобиль является после недвижимости вторым по важности для владельца способом вложения средств. Что, в принципе, уже происходит с середины прошлого года. w w w.k u p i av t o.r u| 93Aktualno.indd+.indd 9315.11.11 9:55