ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

Против удорожания полисов ОСАГО уже в категоричной форме высказалась вчерашний помощник президента (а ныне новоиспеченный глава Центробанка РФ) Эльвира Набиуллина. Это реакция на заключение президентских экспертов, изучивших аргументы страховщиков в пользу роста стоимости «автогражданки». То, о чем речь в материале, точно не вошло в обоснование страхкомпаний.

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу Против удорожания полисов ОСАГО уже в категоричной форме высказалась вчерашний помощник президента (а ныне новоиспеченный глава Центробанка РФ) Эльвира Набиуллина. Это реакция на заключение президентских экспертов, изучивших аргументы страховщиков в пользу роста стоимости «автогражданки». То, о чем речь в материале, точно не вошло в их обоснование.
Против удорожания полисов ОСАГО уже в категоричной форме высказалась вчерашний помощник президента (а ныне новоиспеченный глава Центробанка РФ) Эльвира Набиуллина. Это реакция на заключение президентских экспертов, изучивших аргументы страховщиков в пользу роста стоимости «автогражданки». То, о чем речь в материале, точно не вошло в их обоснование.

Обещание скорой смерти

В двух словах о законопроекте, уже одобренном профильным комитетом Госдумы. Предполагается поднять выплаты на ремонт поврежденного в ДТП автомобиля со 120 до 400 тысяч руб.; в связи с ущербом здоровью — со 160 до 500 тысяч; в разы — при оформлении аварии по европротоколу… 

Страховые компании (СК) восстали. Ах так! Тогда поднимайте и страховую премию хотя бы на 50% — иначе разоримся!..

Сие пророчество председатель «Движения автомобилистов России» Виктор Похмелкин назвал верхом хамства и чистой воды шантажом. Действительно, слух о скорой смерти СК слишком преувеличен — в этом мы убедимся обязательно, но чуть ниже. Прежде прикинем: может, вправду помочь деньгами?.. А обнаружились заработки СК за услуги, которые они… не предоставляют.

Сдачи не надо!

В прошлом году на вторичном авторынке продано 5,4 млн бэушных автомобилей, подсчитали в агентстве «Автостат». А ведь это тот случай, когда отношения страховщиков и клиентов прекращаются досрочно. Но никто не подсчитал, сколько бывших владельцев обратилось в СК за возвратом неиспользованной части страховой премии. И редакция «За рулем.РФ» провела собственное, в меру возможностей, исследование.

Не претендуя на точность результатов, отвечаем: считаные проценты, от силы — три. Но не будем скупердяйничать: пусть будет 5%.

Почему так мало? Вот типичные ответы, почему не пошли за «сдачей»:

  • не предполагал, что это возможно;
  • даже если бы знал, не стал бы портить нервы и тратить время;
  • а зачем, ведь все равно вернут копейки, которых не хватит и на одну заправку…

Вот во что складываются «копейки». Даже если принять, что автовладельцы, сговорившись, продавали машины за месяц до окончания действия полисов ОСАГО и за «сдачей» не пришли, общая сумма за «недоработавшие» страховки составляет около 1 млрд рублей.

Считать по минимуму

Деньги нешуточные — отчитаемся, как вычисляли. Следите: не чужие считаем.

Годовая средневзвешенная стоимость полиса ОСАГО — без нескольких рублей 3 тысячи (цифра от РСА — Российского союза автостраховщиков. Хотя по другим источникам — 3018 руб., но мы исходили из нижайших вводных величин). Разделив ее на 12, определим стоимость страховки за один месяц — почти 250 руб. Отсюда вычтем 23% (об этой цифре — через пару абзацев).

Образовавшуюся сумму умножили на количество машин, проданных на вторичном рынке РФ в 2012 г., — их было, напомним, 5,4 млн. Далее отняли 5%  — «сдачу», которую часть водителей истребовать не поленилась.

Чтобы совсем по-честному… В прошлом году подержанных авто, ввезенных из-за границы, продано 200–220 тыс. ед. (данные «Автостата»). Их предыдущие владельцы и не могли требовать «сдачи» по ОСАГО — у иностранцев свои страховщики. А раз так, из образовавшейся в наших расчетах суммы вычли еще 44 млн руб.

В итоге и получился примерно 1 млрд руб. Однако допустим, что мы ошиблись, скажем, на 200 млн руб. (не мало на бухгалтерскую ошибку?). Но и тогда в перерасчете на 100 с небольшим компаний, входящих в РСА, получается где-то по 8 млн руб. «на брата».

Это называется угрозой разорения.

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

Оговор

Вернемся к цифре 23% — вокруг нее интрига.

Если кто не знает, каждую автостраховку обременяют 20%, которые идут на текущие расходы СК при обслуживании вашего полиса (оплату по страховым случаям, зарплату персонала, аренду офисов, изготовление печатной продукции и проч.). Еще 3% — взнос в единый страховой фонд РСА, из которого клиенту, если «его» страховщик разорится, выплачивают компенсации по страховым случаям. Вроде, а как иначе!

Но бытует мнение, что страхкомпании все-таки шельмуют, когда берут «сверху» по 23%. Мол, некие юристы проштудировали закон и подзаконные акты, однако оснований для «наценки» не обнаружили. Больше того, якобы ряд автомобилистов-правдоискателей, не поленившись, через суд вернули себе те самые 23%.

Мы перепроверили: это — оговор и напраслина. Победившие в судах правдоискатели — похоже, миф. Основания начислять именно такие проценты предоставлены соответствующими статьей Гражданского кодекса и постановлением Кабмина РФ.

По формальным основаниям обвинения в нечистоплотности снимаются. Но…

Алименты на содержание

Если автомобилист досрочно «закрывает» полис (хоть в первый, хоть в последний месяц действия страховки), всю сумму, составляющую 23%, СК все равно полностью оставляет себе. Спрашивается: с какой стати водители, ставшие для страхкомпаний чужими, продолжают инвестировать деятельность своих бывших?! Они же не брошенные жены-инвалиды, и общих детей после «развода» не остается... А если вслед за проданной машиной автомобилист покупает другую, то это еще и новая страховка, а с нею платишь второй раз и на содержание страхкомпании, и в резервный фонд. Нормально?

Только не говорите, страховщики, что автор мелочится. Одномесячный остаток от 23% — вроде бы, какие-то 60 руб. Но эти «копейки» в перерасчете на объем продаж на вторичном рынке приносят недурной пансион — далеко за 30 млн руб. Да и не похоже, что СК готовы отказаться от этой «мелочи». И как по мне, эти деньги лучше отдать старушке-нищенке...

Однако этот препарированный нами миллиард не последний из сравнительно честно заработанных страховщиками.

Глубокая заморозка

В 2012 году за различные нарушения ПДД по стране изъяли водительские удостоверения у 859 тыс. человек (данные ГИБДД). По разным статьям КоАПа права отнимают на срок от 4 месяцев до 3 лет. Но вновь, чтобы нас не упрекнули в алчности, предположим невероятное: всех лишили на минимум — 4 месяца.

По факту, на этот срок договор ОСАГО также замораживается «в силу невозможности наступления страховых случаев». Вопрос: страховку продлевают на тот же срок? Или неиспользованные в этот срок деньги возвращают?

Мы обратились наугад в несколько страховых компаний разного «калибра», и во всех ответ был одинаков: не продлевают, не возвращают. Договор можно только разорвать.

Последствия известны: с вас удержат деньги пропорционально времени действия полиса; расходы, связанные с покрытием издержек на страховые случаи (если они случились); и, конечно, 23% до копейки. Владельцы полисов, понимая это или даже не проводя расчеты, не бегут в СК, чтобы «взять сдачу». Ни один не побежал — это показал наш опрос.

Сколько выходит «на круг»? В четыре раза больше, нежели 1 млрд рублей.

Приличный страховщик, ау!

Но не станем вешать всех собак на страховщиков. Ведь это мы, водители, не усвоили правил страхования (хотя брошюрки с ними прилагаются к каждому полису), за руки никто не держит, когда собираемся сходить сходить «за сдачей».

А прочему не усвоили? Тексты с правилами ОСАГО, приложенные к каждому полису, напечатаны столь мелким шрифтом, что «глаза сломаешь». Тем же шрифтом иные банки указывают «особые условия» возврата кредитов, а как раз эти условия пускают по ветру заемщиков.

И потом, приличный бизнесмен еще при заключении контракта предупредит: обратите внимание, при досрочном прекращении договора вы можете… Впрочем, о чем это я?..

Не шалить!

«Автогражданка» для страховщиков становится убыточным бизнесом, взывал к сочувствию глава РСА Павел Бунин. После постановления Верховного суда распространить на сферу ОСАГО действие Закона о защите прав потребителей суды по искам обиженных водителей повально взыскивают штрафы с СК. Чуть не каждый третий процесс заканчивается начислением двойных выплат, по сравнению с цифрой причиненного вреда в ДТП.

no copyright ОСАГО Бунин

no copyright ОСАГО БунинПрезидент РСА Павел Бунин
Президент РСА Павел Бунин

Впору пожалеть… Но ведь штрафуют те СК, которые отказываются выплачивать возмещения законным образом или же мошенничают с суммами выплат. Истцы нанимают адвокатов, и те, кроме прямых компенсаций, отсуживают у лукавых плату за моральный ущерб, пени за просрочки по платежам, плату в счет гонорара за свои услуги…

А вы не шалите! «Выполняйте прописанное в договоре — и платить „сверху“ не придется. Этот стон страховщиков не имеет ни правового, ни экономического основания», — утверждает глава «Главстрахконтроля» Николай Тюрников.

Немилосердно?.. По информации Федеральной службы по финансовым рынкам, в 2012 году почти четверть (!) всех жалоб, поступивших в ФСФР, касалась именно ОСАГО. Причем в целом ряде обращений указано по несколько нарушений (всего их более 12,7 тыс.). Так что отношение — по заслугам.

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

Куры не клюют

Что страховщики называют угрозой разорения? В 2012 году количество договоров ОСАГО по стране увеличилось на 3% в сравнении с предыдущим — почти на 1 млн полисов. Значит, возросла и выручка. Выплаты же по страховым случаям (это расходы СК) упали в минувшем году на 1,6%, а в сравнении с 2010-м — аж на 7 %. Тенденция, однако.

В деньгах — оно понятнее. Цифрой доходов СК за весь прошлый год редакция не обладает. В позапрошлом же у 112 компаний — членов РСА суммарная выручка оказалась больше, чем выплаты, на 49,3 млрд рублей.

Дешевле — наплевать

И резко взовьются доходы СК, если страховщики все-таки «продавят» в Госдуме решение вывести судебные дела по ОСАГО за рамки Закона о правах потребителей. Тут вот в чем собака зарыта.

«Потребительский» закон предоставляет право автовладельцам-истцам обращаться в любой суд — хоть в тот, что рядом с домом. Если это право отменить, будет как прежде: придется ездить в те суды, какие укажет страхкомпания: из райцентра в ближайший город, из города в областной центр, а то и в соседний регион — в Федерации автовладельцев России рассказали и о таких фактах. Мало того, что эти избранные суды, как уверяют правозащитники, «прикормлены», так еще и затраты истцов на переезды (в том числе временные, психологические) для многих невыносимы.

«Оттого-то страховое лобби во всех кабинетах власти изо дня в день продавливает возврат к бессовестному порядку „гора идет к Магомету“. Да так методично и рьяно, что всех… задолбали!», — не сдержавшись, описал ситуацию руководитель столичного отделения ФАР Сергей Канаев.

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

Заключение кремлевских экспертов «тарифы не повышать» греет душу. Однако его обнародование еще не гарантирует успех, как его понимают водители. Страховщики не станут бездеятельно ждать обсуждения поправок в ГД, еще предстоит решающее сражение, которое должны принять депутаты, представляющие интересы автомобильного сообщества.

И главное, ради чего этот материал. Автомобилисты, скорее всего, не потребуют поправок в закон о безусловном возврате «сдачи». Но пусть наши соображения останутся контраргументами на случай, если на думское обсуждение страховщики протолкнут-таки тезис о повышении тарифов на ОСАГО.

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

ОСАГО: пять миллиардов на сдачу

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой! И нажмите: Ctrl + Enter

Комментарии