ОСАГО: территория заблуждений

Откуда взялись «автоюристы»? О текущей ситуации на рынке страхования и последствиях реформ, предпринятых Банком России, рассказывает президент автономной некоммерческой организации по защите прав страхователей «За справедливые выплаты» Александр Коваль.

Александр Коваль

Александр КовальАлександр Коваль, президент автономной некоммерческой организации по защите прав страхователей «За справедливые выплаты»
Александр Коваль, президент автономной некоммерческой организации по защите прав страхователей «За справедливые выплаты»
В условиях финансового кризиса до предела обострились противоречия в сфере крупного, среднего и малого страхового бизнеса, как внутренние, так и с потребителями страховых услуг, особенно в самых социально чувствительных сегментах рынка.

В поисках причин кризиса и путей выхода из него регулятор, роль которого выполняет Банк России, перепробовал несколько вариантов реформ. Результаты пока неутешительны, причем с каждым следующим шагом ситуация только ухудшается.

Сам регулятор, похоже, не знает, что делать, чтобы предотвратить очередной обвал на рынке страхования жизни. Внесли «жизнь» в списки социально значимых видов страхования, ну и что? ОСАГО давно в этих списках, и результат плачевный, делать-то что? «Автоюристов» и силовиков в грядущих бедах, как в бедах ОСАГО, обвинить не получится.

Начало конца

Модернизация страхового надзора началась в 2011 году еще в ФСФР, промежуточной версии регулятора. Реформы совпали с очередной волной финансового кризиса, но ничуть не помогли его преодолению. Наоборот, шараханья реформаторов из одной крайности в другую с каждым последующим шагом только ухудшали ситуацию и довели ее до сегодняшней.

Сначала, в 2011–2013 годах, ФСФР объявила «либерализацию надзора через систему штрафов», ее смыслом стал девиз «Наказываем рублем, но не разрушаем бизнес». Реализация этого «рацпредложения» привела к полной потере управляемости рынка ОСАГО и вылилась в массовое навязывание дополнительных видов страхования, затягивание сроков выплат и занижение размеров причиненного в ДТП ущерба. Собранные премии активно выводились из компаний по различным схемам и замещались «рисованными, грязными активами». За все эти «шалости» страховщики, если попадались, отделывались штрафами.

Именно в этот период некоторые «креативные» страховщики сами изобрели «автоюризм», когда скрывали урегулированные убытки от РСА, а затем взыскивали их с того же РСА, когда потерпевшим, доведенным до крайности волокитой и отказами, сотрудники компаний «приватно» указывали на юристов, которые «за разумную плату» смогут решить их проблему с выплатой ущерба. Ясное дело, значительная доля выплат возвращалась в компанию, не важно, в каком формате, но волки были сыты и овцы целы. Правда, овцы были основательно ободраны и обобраны.

Оценка ущерба ОСАГО

Оценка ущерба ОСАГОАвтоюристы начали активную деятельность на рынке автострахования после июля 2012 года, когда Верховный суд РФ разъяснил, что закон «О защите прав потребителей» распространяется и на страхование. Страховщик, проигравший в суде, выплачивает потерпевшему не только спорную сумму, но и штраф в размере 50% этой суммы. Позднее были внесены изменения в Закон об ОСАГО, устанавливающие неустойку (пеню) за просрочку страховой выплаты в размере 1% от просроченной суммы за каждый день просрочки.
Автоюристы начали активную деятельность на рынке автострахования после июля 2012 года, когда Верховный суд РФ разъяснил, что закон «О защите прав потребителей» распространяется и на страхование. Страховщик, проигравший в суде, выплачивает потерпевшему не только спорную сумму, но и штраф в размере 50% этой суммы. Позднее были внесены изменения в Закон об ОСАГО, устанавливающие неустойку (пеню) за просрочку страховой выплаты в размере 1% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Данный факт признает и ВСС, хотя об этом периоде, как и о происхождении «автоюризма», среди официальных лиц говорить не принято, потому что новаторы, придумавшие «либерализацию», не сумели просчитать «перспективы» своих изобретений и вовремя их локализовать. Теперь они делают вид, что «автоюристы» свалились на рынок, как пришельцы, «из ниоткуда», они же и инфицировали страховые компании «сомнительными активами», так считать удобнее и безопаснее.

Зачистка

Поняв, что с «либерализацией» вышла промашка, мегарегулятор в 2014–2016 годах сделал от «либерализации» разворот на 180 градусов и объявил «тотальную чистку рынка от компаний с сомнительными активами и финансово неустойчивых», что привело к массовым отзывам лицензий и уходу с рынка около половины компаний. Однако несмотря на это, новый «блок реформ» также с треском провалился. Не помогло и увеличение тарифов ОСАГО.

Полис ОСАГО

Полис ОСАГОПосле повышения тарифов ОСАГО резко активизировались мошенники, которые продают фальшивые полисы гораздо дешевле. Причем большинство водителей знают, что полис ненастоящий.
После повышения тарифов ОСАГО резко активизировались мошенники, которые продают фальшивые полисы гораздо дешевле. Причем большинство водителей знают, что полис ненастоящий.

Автовладельцы отреагировали на такие действия страховщиков и бездействие надзора ростом жалоб и судебных исков в защиту своих прав. Число жалоб достигло 80% от всех жалоб по финансовому рынку (а это банки, различные фонды и микрофинансовые организации). В результате возросло и количество судебных выплат, неустоек, пени и штрафов, что еще больше увеличило объемы «финансовых провалов», то есть страховых обязательств, не обеспеченных реальными активами. Именно в этих условиях, созданных самим регулятором, был выработан независимый, эффективный и жесткий механизм защиты прав автолюбителей, который в официальных кругах называют «автоюризмом» и который ничего общего с мошенничеством не имеет. Даже руководство регулятора осторожно называет их «инициативными людьми», но это уже другая история.

В начале текущего года представители Банка России официально объявили, что зачистка рынка, в основном, закончена и неустойчивые компании с «сомнительными активами» уже ушли с рынка. Но в апреле регулятор заявляет, что объем нелегитимных, сомнительных активов на рынке составляет 237 миллиардов рублей. Надо полагать, это те же «грязные активы», о которых эксперты предупреждали еще в 2015 году, и они никуда не делись, а, наоборот, выросли. От кого и от чего же на самом деле тогда «почистили» рынок? Ведь компании, которые вычистили, таких активов даже суммарно не имели, зато весьма эффективно работали в регионах, были более гибкими и менее притязательными к своим доходам. Не в этом ли главная причина их «зачистки»?

Натуральное возмещение ущерба

Очередной новацией и попыткой выправить положение на рынке и закрыть собственные промахи стало принятие в марте текущего года закона о «натуральном», безденежном возмещении ущерба от ДТП по ОСАГО. Лоббируя закон, официальные лица заявляли в разных СМИ, что объем «мошеннических выплат автоюристам» составляет до 70 миллиардов рублей за 2016 год, или 30% от всех страховых выплат — показатель возрастал по мере приближения даты рассмотрения законопроекта в Госдуме в третьем чтении. Вдобавок они обвинили МВД России в неэффективной борьбе со страховыми мошенниками и коррупции, обосновывая свои обвинения тем, что «по направленным в полицию за 9 месяцев 2016 года 2039 заявлениям о мошенничестве со страховыми выплатами уголовные дела возбуждены только в 14% случаев».

Мегарегулятора не смутил тот факт, что максимально возможные выплаты по всем 2039 заявлениям о мошенничестве могут составить всего 815 млн рублей, или примерно 0,7% общей суммы выплат. Всего-то!!! А 20 крупнейших компаний, по данным самих ВСС и Банка России, за 9 месяцев 2016 года все вместе выплатили по суду 13,049 млрд рублей, или 10% всех выплат по ОСАГО. Никаких 70 миллиардов и 30 процентов! При этом судебные выплаты большинства крупнейших страховщиков составляют от 1,5% (СОГАЗ) до 5,5% (ВСК) от их общих выплат. Понятно, что «автоюристы» и «автомошенники» не могли причинить рынку такого ущерба и убытков, которые озвучивают официальные лица Банка России и ВСС.

покупка полиса ОСАГО

покупка полиса ОСАГОСистемный кризис в отрасли продолжает усугубляться, отмечают страховщики. А если брать во внимание комбинированный коэффициент убыточности, который учитывает не только размер собранной премии и произведенных выплат, но и резервы, то убыточным этот вид страхования является уже давно. Так считают в РСА.
Системный кризис в отрасли продолжает усугубляться, отмечают страховщики. А если брать во внимание комбинированный коэффициент убыточности, который учитывает не только размер собранной премии и произведенных выплат, но и резервы, то убыточным этот вид страхования является уже давно. Так считают в РСА.

Причины, вынуждающие их показывать огромные убытки и сваливать их на «автоюристов» и «страховых мошенников», лежат на поверхности.

Во-первых, желание скрыть неэффективность и собственные злоупотребления страховщиков, а также явные просчеты самого регулятора — вначале «либерализация надзора», а затем «тотальная чистка рынка от компаний с сомнительными активами». Все это и привело к стагнации ОСАГО.

Во-вторых, сильное желание поправить финансовое положение страховщиков за счет автовладельцев. Официальные лица лукаво называют это компенсацией причиненных юристами убытков. Именно для этого им было необходимо отменить выплаты ущерба деньгами, переложить обязанности по ремонту и ответственность за его качество на автосервисы и снизить активность автовладельцев по защите своих прав. В переводе на понятный русский это значит — отбросить ОСАГО на 10 лет назад, в «дикий» рынок.

В-третьих, Банк России, начиная очередной «блок реформ», объявил, что после так называемой «чистки рынка» он приступит к санации крупнейших страховщиков. Признавая, закрепляя и узаконивая многомиллиардные потери страховщиков от «страховых мошенников», регулятор готовит основания для направления огромных, неконтролируемых никем сумм на их санацию, причем беспроцентно и на долгий срок. Это весьма затруднительно сделать, если будет доказано, что компания собственными злоупотреблениями умышленно довела себя до банкротства и в отношении ее менеджмента надо возбуждать уголовное дело, а «автоюристы» тут ни при чем.

В-четвертых, Банк России уже объявил, что готовит «дорожную карту» для либерализации тарифов ОСАГО. А «огромные убытки» страховщиков от криминала являются серьезным аргументом в пользу такой либерализации и необходимости компенсации этих самых убытков.

Вот такая на деле получается «мордонизация» надзора и самого рынка. Модернизаторы все никак не могут усвоить, что непродуманность действий ведет к непредсказуемым последствиям. Хотя что тут предсказывать: при таких экспериментах ОСАГО точно не «выплывет» из кризиса, вдобавок и со страхованием жизни может случиться катастрофа. Хороший «подарок» к грядущим выборам.

Автор: Александр Коваль

Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС, Дмитрий Серебряков/ТАСС, Елена Пальм/ТАСС

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой! И нажмите: Ctrl + Enter

Комментарии (25)

Самые новые

====================
Заработок от 6OOO рублей в день!
БЕЗ ваших усилий и ежедневной работы!
Вот вам — нужен заработок в интернете?
Так, чтобы без обмана и доход хороший — порядка 6ООО рублей в день!
Да... Именно готовый заработок, а не какой-то бесполезный курс!
Подробности узнаете перейдя по ссылке ссылка
====================

906443906443906443906443906443906443

906443906443906443906443

Ответить#
0

Кому интересно, свежая статья по ссылке ссылка

Ответить#
0

Стать виновником ДТП можно только вследствие нарушения ПДД. Соответственно закон об ОСАГО обязывает всех водителей поощрять нарушителей ПДД (потенциальных убийц). Закон не защищает интересы невиновных водителей, он защищает интересы исключительно виновников ДТП.
Закон об ОСАГО — антинародный закон. Чистой воды геноцид. Нас обязали рыть себе могилу.

Ответить#
0

"...Закон не защищает интересы невиновных водителей, он защищает интересы исключительно виновников ДТП...". Закон необходим, чтобы побоища не дорогах не допустить. Только представьте, что закона ОСАГО и КАСКО нет, даму бы автовладельцы (автовладелицы особенно!) во дворе "на ниточки распустили", и показали бы ей и геноцид, и расизм и аппартеид в одном флаконе. Но закон применяют, трактуют и "подправляют" в своих интересах люди. Некоторые и правда берега видеть перестали, бабло в виде "компенсаций страховщикам за причиненные автоюристами потери" мозги туманит и глаза застит.

Ответить#
0

Сказки про побоища оставьте для других. Идите и попробуйте устроить побоища. Вам наша армия расскажет как жить нужно. Парад на красной хоть смотрите? Устал я уже слышать страшилки из 90-ых, про братков, про подставы и всевозможную уголовщину на дорогах! Путин вас таких покарает! У нас законы кривые, а наказывать у нас есть кому.
Я вам свою историю расскажу: ездил я так 3 год, послушным гражданином, платил ОСАГО по 10 тыс. за 2013, 2014 и 2015 года ( в 3 раза больше чем рядовой автовладелец, стаж нулевой у меня был). И что? В меня влетел пьяный, в нарушение всех ПДД. Он без ОСАГО! Страховые отказывают в возмещении вреда, нанесенный ущерб здоровью тоже никто не оплачивает! В суде торжественно присудили виновному в ДТП выплатить ущерб. Воз и ныне там. Ни копейки я не получил. Приставы разводят руками. Закон лучше избегать, иначе себе дороже будет. Быть честным и добропорядочным не в этом государстве!
P.S. Желаю Вам не оказаться на моем месте: в ловушке со стороны государства РФ.

Ответить#
0

Парад на Красной Площади конечно же смотрю и вижу (по Вашей версии) как наши десантники и морпехи, усиленные противоракетными комплексами, прямо с парада отправляются на дороги дураков и жлобье растаскивать. Нашей армии только этих забот не хватало. К сожалению, ни подставы на дорогах, ни уголовщина на дорогах никуда не делись, изменили формы, Вам стоит посмотреть что-нибудь еще, кроме парадов, да просто с друзьями на эти темы поговорить.
За пожелание спасибо (искренне), я же и писал, что закон применяют люди, часто не самые лучшие. И еще одно, попробуйте обратить взыскание Вашего ущерба на РСА — как раз ваш случай! Деталей не знаю, но Вам стоит попробовать!

Ответить#
0

1)Закон об ОСАГО не защитит нас от побоищ! Зачем Вы пытаетесь навязать идею, что благодаря закону об ОСАГО у нас нет побоищ? Вы понимаете , что закон наоборот провоцирует людей браться за дубинки и выбивать ущерб с виновника ДТП, так как со страховых получить компенсацию в полном объеме не реально! Закон об ОСАГО ни как не регламентирует противоправные действия. Для уголовщины есть другие законы и другие статьи. Отделите мух от котлет! Хватит уже пугать братками из 90-х! Они появляются по-причине ослабления власти в стране. Действия братков — это уголовщина, преследуемая законом. Братки появятся, когда страна экономически политически военно скатится до состояния 90-х. Я думаю Вы теперь понимаете к чему я про парад говорил.
2)Рассказываю про детали связанные с РСА. РСА выплачивает материальный ущерб, только если у страховой виновника ДТП отозвана лицензия или идет процедура её банкротства. Меня послали с моими проблема лесом, а точнее в суд. Вред причиненный жизни и здоровью РСА тоже не оплачивает. У меня и у бабушки после ДТП проблемы со здоровьем. Я два года хромаю на правую ногу, которой жал на тормоз до лобового столкновения. Бабушку спустя два года ждёт две операции на боку, в который пришелся удар, внутренние органы выходят за пределы тела и защемляются. Мне врачи прописали делать прогревание и зарядку, которые не помогают все два года, чувствую, что нога стала короче (я понимаю, что с возрастом я просто буду выть от боли в ноге, либо вообще потеряю возможность ходить на неё). Бабушке должны сделать операцию на днях. Назначенные операции бесплатные, так как у всех добропорядочных граждан РФ есть полис мед. страховки. Получается, что РСА собирает деньги только на случай ухода из жизни людей при ДТП. Виновник ДТП получил штраф 30 тыс. рублей за езду в нетрезвом виде и всё. Мы ни копейки не увидели от страховых и это все по закону об ОСАГО!

Ответить#
0

1)ОСАГО — это годовой абонемент на совершение противоправных действий! За любой кураж заплатит Ваша страховая (на то есть договор со страховой)! — не ужели Путин виноват?
На видео видно, что женщина от шведского стола берет по максимуму, ведь за всё уплачено (ОСАГО — такое осаго, кто не прав тот и прав!) ссылка
2)Смутные времена настали! Один совет: укрепляйте свой авто, укрепляйте свое тело, вооружайтесь! Миром правит сила! Ежедневная новостная лента это подтверждает! Не позволяйте ни кому вас дурачить!
3)Вот видос за кого мы все платим ОСАГО (за тех кто ПДД не знает вовсе)
ссылка
4)Статейка для дискуссии ссылка

Ответить#
+1

1. «За любой кураж заплатит Ваша страховая...». Нет Максим, не за любой, только в пределах 400 тысяч, и это на всех потерпевших. Остальное с виновника по суду взыскивается — правда если повезет. Другое дело — заставить компетентных лиц лишить виновницу водительских прав и осудить за умышленную порчу чужого имущества. Тут Вы правы, молчать нельзя, себе дороже выйдет.

Ответить#
0

При много уважаемый Степан55! Изучите законы РФ прежде чем , что либо извергать(нести ахинею), это рас! Изучите договор ОСАГО, который Вы лично заключаете со страховой, это два! Ну а я вам открою глаза и слегка направлю, а то я вижу Вы заплутали лихо! В пределах 400 тыс ваша страховая заплатит за каждое ДТП совершенное в течении года (если Вы как большинство заключили договор на 1 год), даже если оно у вас будет стотысячное ДТП по вашей вине. Женщина совершила 17 ДТП за один день, нанесла ущерб каждому авто на сумму не больше 400 тыс руб. Она это свое удовольствие могла растянуть на год если не пьянка за рулем, что мешает? Ещё я вижу в Ваших словах недоверие к исполнительной власти РФ, а может и всей власти РФ в целом.
P.S. Я очень боюсь, что нам придется вскоре жить по законам джунглей! Зачем нам это всё и кто за этим стоит? Это уже риторический вопрос.

Ответить#
0

В основном по делу написано. С 2011 года для граждан ОСАГО превратилась в балаган. Последнюю автостраховку делал не по принципу надежности/известности компании, а просто где надо меньше платить сверху. Т.е. у нас в городе (200 тыс человек) без допов купить ОСАГО нельзя. Еще смешнее с мотоциклом. Обзвонил все компании у в городе, 8 из 10-ти предлагают ехать оформлять страховку на мотоцикл в областной центр. Две берутся застраховать при условии, что у меня «правильное место работы», т.е. в определенной организации.
Я не против принципа ОСАГО, но в таком виде оно кроме нецензурных выражений, ничего не вызывает.

Ответить#
+6

Безымянному — ИМХО игнорировать ОСАГО не следует. Копить на ремонт своего автомобиля, еще куда ни шло, но если долбанете чужой и дорогой — это удар по своему карману а не по «мошенникам», тут другое решение нужно. Автор прав — создан независимый, эффективный и жесткий механизм защиты, зачем от него отказываться. Надо заставлять страховщиков играть по вменяемым правилам, а на все вызовы отвечать «ассиметричными» мерами, выход только один. Тем более, что рано или поздно камеры начнут распознавать авто без полиса и слать штрафы " на автомате".
P.S. Простая арифметика. В год на ОСАГО можно "сэкономить" 8–15 тыс. рублей (очень средняя оценка). Я так понимаю — наглядный пример — Бум Александр получил со страховой 40–60 тысяч, плюс оплата юриста. В отсутствие полиса "автоюрист" с легкостью отсудит эту сумму у Вас. И я так понимаю это еще "легкое" ДТП, вот и считайте.

Ответить#
+1

Автоюристы виноваты? Странно, решения же выносит суд, и в подавляющем большинстве случаев против страховых компаний. Автоюристы всего лишь посредники между судом и автовладельцем. Т.е судья говорит, что страховая является нарушителем и должна платить, а виноваты в этом юристы, но никак не страховые? Мир с ума сошел? Страховые жалуются, что их засудили, а если преступники начнут теперь жаловаться на полицию, мол задерживают — жить мешают. Вот мой случай — ударили меня в заднее колесо и погнули заднюю балку, обратился в страховую виновника, мне предложили приехать за 160км от областного центра с виновником! (т.е все сделано так, чтоб усложнить любые действия по получению компенсации) и осмотрщик от страховой решил, что нужно чинить... собрал кучу заключений, о том, что ремонт не возможен, только замена... еще пару раз съездил за 160км в одну сторону — согласились на замену, НО! Стоимость детали рассчитали по каталогу РСА — 8400, в то время как на Existе минимум деталь стоила 29 000р. так еще умножили на коэф. износа. Пошел к автоюристам — в итоге получил необходимую компенсацию для ремонта и без беганья по различным экспертам и страховым. И вот вопрос — в чьих интересах работает регулятор?

Ответить#
+11

в прошлом году застраховал ответственность последний раз. более я с этими мошенниками дел иметь не планирую. проще и дешевле платить 400 рублей штрафа или 200 на лапу ментам, тем более что тормозят раз в два года.

Ответить#
+3

То же для себя так решил, лучше эти деньги, так же как и деньги на каско откладывать на непредвиденный ремонт или на обновление автопарка

Ответить#
0

Только если вам разобьют машину а  у вас не будет полиса то с виновника аварии вы не получите ни шиша и будите ремонтировать свою машину за свой счет.Еще и штраф заплатите.

Ответить#
-4

Это где такое написано? Не вводите людей в заблуждение!
Человек по ОСАГО страхует свою личную авто гражданскую ответственность. Если виновник ДТП застраховался по ОСАГО, то за него платит его страховая. Пострадавшая сторона если не оформила полис ОСАГО, заплатит только штраф.

Ответить#
+2

Спасибо , по делу.

Ответить#
0

«Модернизаторы все никак не могут усвоить, что непродуманность действий ведет к непредсказуемым последствиям.»

Все продумано для достижения вполне предсказуемых последствий: подорожания полиса. Центробанк будет отстранен от регулирования тарифов, и страховщики сразу заявят о необходимости их резкой «либерализации». Естественно, для блага самих же автомобилистов...

Ответить#
+3

«Модернизаторы все никак не могут усвоить, что непродуманность действий ведет к непредсказуемым последствиям.» — а что если действия мордонизаторов как раз вполне продуманные и именно на такие последствия они и рассчитывали?
Денег в итоге в их карманы стало попадать еще больше и жить им стало еще лучше.
Как известно, банкротятся компании, а не люди ими руководящие. Те люди только богаче становятся...

Ответить#
+8

Натуралка — последний толстый и длинный гвоздь забитый в крышку гроба ОСАГО, причем забитый посередине!))

Ответить#
+9

Хорошая и обоснованная статья. Все разложено по полкам. Спасибо автору.

Ответить#
+12

Наконец-то хоть кто-то прямо заявил, что «криминальные СК» врут и грабят народ, а то одни хвалебные статейки строчат.
По сути для потребителя не имеет значения, кто и когда придумал, сотворил, подбросил автоюристов, главное это то, что эти самые юристы помогают выбивать у страховых то, что человеку по праву принадлежит.
Не имеет значения платили вам деньги по страховому случаю или направили на ремонт, если при этом Ваши права нарушены, то по суду СК помимо переделки ремонта или положенной суммы выплаты заплатит и штраф, но уже деньгами — задавал такой вопрос юристу.

Ответить#
+15

что за контрастная линейка на первом фото? для чего она нужна?

Ответить#
+2

нужна при осмотре повреждений, для оценки размера отдельных повреждений и величины смещения кузовных элементов.

Ответить#
+3