ОСАГО снова поменялось! Рассчитайте свой полис

Вступил в силу федеральный закон N°161 об ОСАГО. Отныне страховые компании будут устанавливать для каждого автомобилиста индивидуальную базовую ставку.

Полная версия

Небитый битого везет

Чтобы понять, насколько фундаментальные изменения произошли в Законе об ОСАГО, надо вспомнить, что за все время существования этого вида страхования стоимость полиса устанавливалась по жесткой формуле. Существуют территориальные коэффициенты, которые делали различие в стоимости полиса для регионов победнее и регионов побогаче. Также владельцы более мощных автомобилей (и следовательно, более дорогих, как предполагает законодатель) платили больше, чем владельцы малолитражек.

ОСАГО нельзя было назвать страхованием по одной простой причине – в формуле расчета страховой премии не было ни одного параметра, который бы серьезно влиял на аварийность, за исключением коэффициента «возраст-стаж».

За такие особенности система ОСАГО подвергалась критике. Недовольны были все: и аккуратные водители, для которых цена на полис постоянно росла, и неаккуратные, потому что за их постоянные ДТП платили по некой усредненной методике, которая не всегда отражала реальный ущерб. В результате

Что изменилось

Страховщики были бы рады устанавливать индивидуальный тариф, но в законе было прописано, как рассчитывать стоимость полиса. Эта формула осталась и в текущей версии закона.

Цена полиса = базовая ставка × коэффициенты

Однако в новой версии Закона об ОСАГО базовая ставка, размер которой регулируется ЦБ РФ, в рамках тарифного коридора может устанавливаться для страхователя индивидуально. Это прямо сказано в статье 9 ч. 2. Что это означает?

Центральный Банк РФ в рамках регулирования отрасли устанавливает «тарифный коридор». Это диапазон цены, в пределах которого каждая страховая компания устанавливает собственную стоимость базовой ставки.

В прошлой версии Закона об ОСАГО страховая компания имела право устанавливать стоимость базовой ставки с точностью до региона. В результате получалось, что внутри одного региона цена на полис для водителей с похожими коэффициентами у конкретной страховой компании была примерно одинаковой.

Справедлив ли такой подход? Есть водители аккуратные, которых подавляющее большинство, а есть водители – агрессоры, которых меньшинство. ОСАГО – это не каско, это страхование ответственности перед третьими лицами, то есть Так что усреднение тарифа среди всех жителей региона, по сути, являлось ежегодной финансовой дотацией со стороны нормальных людей в пользу тех, кто привык на дороге ни в чем себе не отказывать.

Рассчитать стоимость

Страховые компании будут устанавливать индивидуальную базовую ставку для каждого автомобилиста. Сейчас минимальная граница тарифного коридора составляет 2746 рублей, а максимальная – 4942 рубля. Критерии, по которым страховщики будут назначать индивидуальную базовую ставку ОСАГО, остаются на усмотрение компании. Некоторые уже заявили, что будут использовать привычную нам методологию оценки рисков, взятую из каско с небольшими изменениями.

Для примера возьмем меня. Я автовладелец из Москвы (КТ=2), мне 42 года, коэффициент бонус-малус (КБМ) у меня равен 0,55. Стаж вождения более 14 лет (коэффициент возраст-стаж = 0,96), грубых нарушений ПДД у меня не было. Я управляю автомобилем мощностью 130 л.с. (коэффициент мощности = 1,4). Страховку оформляю на 1 год.

В итоге получается:

Коэффициенты: 1,4 × 2 × 0,55 × 0,96 = 1,4784
Минимальная стоимость ОСАГО: 2746 руб × 1,4784 = 4059,69 руб.
Максимальная стоимость ОСАГО: 4942 руб × 1,4784 = 7306,25 руб.

Теперь давайте рассчитаем цену полиса для аналогичного автовладельца, но имеющего за душой несколько ДТП, которые произошли по его вине:

Страховые коэффициенты: 1,4 × 2 × 2,45 × 0,96 = 6,5856
Минимальная стоимость ОСАГО: 2746 руб × 6,5856 = 18 084,06 руб.
Максимальная стоимость ОСАГО: 4942 руб × 6,5856 = 32 546,04 руб.

Однако максимальная стоимость ОСАГО ограничена регулятором (ЦБ РФ) как трехкратная максимальная базовая ставка, умноженная на коэффициент территории. Поэтому неаккуратный водитель заплатит максимальную стоимость полиса для Москвы:

Максимальная стоимость ОСАГО: 4942 руб × 3 × 2 = 29 652 руб.

Стало лучше?

Ездить аккуратно, без грубых нарушений ПДД и без аварий, становится намного выгоднее. Минимальный тариф в нашем примере составляет чуть больше 4000 рублей для аккуратного водителя, а максимальный – почти 30 000 рублей для того, кто ездит «без царя в голове». Разброс очень большой – и он будет стимулировать людей на аккуратную безаварийную езду.

Если вдруг. Конкуренция работает именно так.

Автор: Пётр Шкуматов

Фото: depositphotos

Подпишитесь на «За рулем» в сервисах Google