Модель под зарплату: сколько вам надо получать, чтобы взять авто в кредит
Чтобы рассчитать, потянете ли вы кредит на машину, у банков есть негласная формула: выплаты по кредиту должны составлять определенную долю от общего объема доходов заемщика. По-другому это называется «коэффициент “платеж/доход”». Отталкиваясь от этого параметра, мы изучили самые популярные кредитные предложения и выяснили, на кого они в действительности рассчитаны.
По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», примерно каждый 15-й заемщик сталкивается с проблемами при выплате автокредита.
В теории коэффициент «платеж/доход» не должен превышать 40-60% от ежемесячных поступлений в бюджет должника. Но мы же с вами аккуратные и ответственные заемщики, у которых помимо кредита есть множество других обязательных платежей, например оплата коммуналки или налогов. Так что в нашем мини-исследовании мы будем использовать значение коэффициента «платеж/доход» на уровне 30% — лучше перестраховаться. А еще, чтобы не усложнять расчеты, «наш заемщик» будет единственным кормильцем в семье.
Предуведомление: в тексте приводятся рекламные ставки по кредитным продуктам. Все расчеты являются предварительными и подлежат уточнению перед заключением договоров кредитования.
Lada
По итогам февраля АВТОВАЗ занимает лидирующую строчку в рейтинге продажи новых легковых и легких коммерческих автомобилей в России. Такие данные приводит Ассоциация европейского бизнеса. «Высокое положение» в списке производителю обеспечивают, в том числе, гибкие условия автокредитования и сотрудничество по программе Lada Finance со множеством банков.
Для примера возьмем Lada Granta седан в комплектации Standard (1.6, 87 л.с., 5МТ) с заявленной стоимостью 510 900 рублей. При первоначальном взносе 50% вы можете оформить кредит по программе «АвтоРалли» от ВТБ (ПАО) на 36 месяцев под 6,3% годовых. В этом случае примерный ежемесячный платеж составит 7964 рубля.
- Модель: Lada Granta седан, Standard (1.6, 87 л.с., 5МТ)
- Программа: «АвтоРалли»
- Ежемесячный платеж: 7964 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 26 547 руб. в месяц
Granta в кузове хэтчбек обойдется чуть дороже — в минимальной комплектации Classic (1.6 л, 87 л.с., 5МТ) цена составляет около 541 500 рублей. Процентная ставка по той же программе «АвтоРалли» вырастет до 6,6%.
- Модель: Lada Granta хэтчбек, Classic (1.6, 87 л.с., 5МТ)
- Программа: «АвтоРалли»
- Ежемесячный платеж: 8689 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 28 964 руб. в месяц
При покупке седана Lada Vesta в базовой комплектации, стоимостью 723 900 рублей, на тех же условиях (первоначальный взнос 50% и срок кредитования 36 месяцев) ставка по кредиту составит 7,1%, а ежемесячный платеж будет равняться 11 351 рублю. Естественно, чем больше первый взнос и меньше срок кредитования, тем ниже процентная ставка.
- Модель: Lada Vesta, седан, Classic (1.6, 106 л.с., 5МТ)
- Программа: «АвтоРалли»
- Ежемесячный платеж: 11 351 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 37 837 руб. в месяц
Renault
Компания Renault предлагает специальные условия при покупке нового Duster в кредит со ставкой 8,9% годовых на срок 36 месяцев. Так, при покупке кроссовера в комплектации Access (4х2, 1.6, 114 л.с., 5MT ) стоимостью 1 054 000 рублей, первоначальным взносом 531 120 руб. и сроком кредита 36 месяцев, ежемесячный платеж составит 17 551 рубль.
- Модель: Renault Duster, Access (4х2, 1.6, 114 л.с., 5MT)
- Программа: классический кредит 8,9% на три года
- Ежемесячный платеж: 17 551 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 58 504 руб. в месяц
Намного снизить размер ежемесячных выплат по сравнению с обычным автокредитом позволяет программа «Поехали». Механизм ее действия примерно тот же, что и у любого кредита с остаточным платежом. Допустим, вы хотите взять Renault Arkana в комплектации Life стоимостью 1 211 000 рублей. Вы вносите около 50% стоимости автомобиля и берете кредит сроком на 36 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж по кредиту не превысит 10 000 рублей в месяц, но надо понимать, что в день последнего платежа вам нужно будет погасить разом 40% от стоимости машины. Если у вас не будет финансовой возможности выполнить условия договора, дилер предложит вам:
Программа «Поехали» дает шанс приобрести машину более высокого класса или в более дорогой комплектации. Но прежде чем подписывать договор, нужно ответить себе на вопрос: «Будет ли у меня через три года возможность отдать банку 484 400 рублей?» или «Хочу ли я, чтобы моим следующим автомобилем тоже стал Renault?».
- Модель: Renault Arkana, Life (4х2, 1.6, 114 л.с., 5MT)
- Программа: «Поехали»
- Ежемесячный платеж: 9500 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 31 667 руб. в месяц
Hyundai
Программы с низкими ежемесячными платежами и гарантией обратного выкупа есть у большинства автопроизводителей. Hyundai — не исключение. Программа «Старт» позволяет приобрести автомобиль с первоначальным взносом от 0% по двум документам (понадобятся паспорт и водительское удостоверение). Ежемесячный платеж по этой программе за новый Solaris в комплектации Active (1.4, 100 л.с., 6МТ) составит 6476 рублей. Сумма указана с учетом срока кредита 36 месяцев, остаточного платежа в размере 50% стоимости автомобиля (410 000 руб.) и первоначального взноса 50%. Можно попробовать взять кредит без первоначального взноса, но тогда ежемесячная плата взлетит до 21 867. Кроме того, при таких исходных данных банк вряд ли пойдет заемщику навстречу.
- Модель: Hyundai Solaris, Active (1.4, 100 л.с., 6МТ)
- Программа: «Старт»
- Ежемесячный платеж: 6476 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 21 567 руб. в месяц
Для клиентов Hyundai также доступна расширенная версия указанной программы, «Старт Плюс». В ежемесячный платеж по кредиту уже включены полис каско и техобслуживание, на которые не начисляются проценты. Алгоритм следующий: сумма трехлетнего полиса каско и прохождения трех ТО делится на срок кредита 36 месяцев, и полученная цифра прибавляется к стандартному ежемесячному платежу по программе «Старт». Если вы планируете купить Hyundai Creta в комплектации Active (1.6, 123 л.с., 6МТ 2WD) с заявленной стоимостью 1 162 000 рубл., то нужно будет ежемесячно отдавать банку 13 047 рублей. А по истечение трех лет сумма остаточного платежа по кредиту составит 581 000 рублей.
- Модель: Hyundai Creta, Active (1.6, 123 л.с., 6МТ 2WD)
- Программа: «Старт Плюс»
- Ежемесячный платеж: 13 047 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 43 490 руб. в месяц
Не забывайте, что в стране действуют государственные программы льготного автокредитования — «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль» для покупки машин российского производства стоимостью до 1,5 млн рублей. По программам льготного автокредитования доступны не только автомобили бренда Hyundai, но также отдельные модели Lada, Kia, Renault и т.д.
Kia
Kia предлагает кредитную программу «Kia Легко! PLUS» с каско и включенной платой за ТО, которая по структуре очень напоминает ту, что мы уже рассматривали у Hyundai. Понятно, сказывается тот факт, что два бренда представляют собой один концерн. Либо на рынке автокредитования не так уж много пространства для маневра маркетологов. Как бы там ни было, сейчас есть возможность оформить кредит на новый Kia Rio в комплектации Classic стоимостью 869 900 руб. с ежемесячным платежом 10 829 руб. (9,8% годовых). Минимальный первоначальный взнос в этом случае составит 50% стоимости автомобиля (можно и 0%, но перспективы мы обсуждали выше). Остаточный платеж будет равняться 434 950 рублям. Прибавьте сюда еще 148 852 руб. за каско и техобслуживание сроком на три года. И учтите: если откажетесь от добровольного страхования жизни, ставка по кредиту вырастет до 11,8% годовых.
Nissan
«Максимально доступный способ стать обладателем Nissan Terrano», — так японский автопроизводитель позиционирует свою кредитную программу «Простые правила» от «РН Банка». Звучит многообещающе, не так ли? На самом деле мы вновь имеем дело с кредитом с остаточным платежом. Ежемесячный платеж по кредиту от 5500 руб. будет при условии, что вы приобретаете Nissan Terrano с заявленной стоимостью 1 075 000 рублей. Срок кредитования — 48 месяцев, аванс — 648 355 руб. (60% стоимости), процентная ставка — 7% годовых, сумма последнего платежа — 30% стоимости автомобиля
- Модель: Nissan Terrano, Comfort (1.6, 114 л.с. 2WD MT5)
- Программа: «Простые правила»
- Ежемесячный платеж: 5500 рублей
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 18 334 руб.
О более дорогих автомобилях, которые можно купить в кредит, читайте на следующей странице.
Volkswagen
Теперь давайте повысим планку и рассмотрим несколько моделей стоимостью от 2 млн рублей. «Фольксваген Банк РУС» разработал Volkswagen «Гарант» с остаточным платежом и возможностью выкупа автомобиля дилером по окончании срока кредитования. Причем выкупная стоимость обсуждается заранее, до заключения договоров с дилером и банком. Допустим, вы собираетесь приобрести в кредит Volkswagen Tiguan в комплектации Status Plus (1.4, 150 л.с. AT) стоимостью 2 148 900 руб. Ежемесячные выплаты по трехлетнему кредиту составят 10 400 руб. (ставка 7,9% годовых), а первоначальный взнос — 1 138 917 руб. (53% стоимости). Спустя три года дилер будет готов выкупить у вас автомобиль за 1 126 024 руб., что составляет 52,4% от первоначальной стоимости Tiguan.
- Модель: Volkswagen Tiguan, Status Plus (1.4, 150 л.с. AT)
- Программа: «Гарант»
- Ежемесячный платеж: 10 400 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 34 667 руб. в месяц
При стандартном кредите с таким же первоначальным взносом за точно такой же автомобиль потребуется отдавать 33 017 руб. в месяц (ставка 5,9% годовых). Зато в этом случае не нужно думать, где взять денег на остаточный платеж, который по программе «Гарант» составляет 859 560 рублей (40% общей стоимости).
- Модель: Volkswagen Tiguan, Status Plus (1.4, 150 л.с. AT)
- Программа: «Кредит на приобретение нового автомобиля» от «Фольксваген Банк РУС»
- Ежемесячный платеж: 33 017 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 110 057 руб. в месяц
Toyota
Задумываетесь о покупке нового Toyota RAV4? Возможно, вам подойдет спецпредложение «RAV4 под 4%» с минимальным первоначальным взносом от 10% стоимости автомобиля. Для оформления кредита достаточно двух документов — паспорта и водительского удостоверения (если его нет, подойдет загранпаспорт). На официальном сайте компании мы попытались с помощью кредитного калькулятора рассчитать примерный размер ежемесячного платежа на покупку кроссовера в кредит. Однако выяснилось, что в перечне кредитных программ такой нет — зато есть «RAV4 под 5,9%». Мы связались с менеджерами компании, чтобы выяснить, в чем причина такого странного поведения кредитного калькулятора. В «Toyota Рольф Волгоградский» (город Москва) нам не смогли дать разъяснений на этот счет, но заверили, что программа по-прежнему действует и доступна при сроке кредитования на 12 месяцев и первоначальном взносе 50-70% стоимости автомобиля. Это лишний раз доказывает, что обговаривать условия по кредиту необходимо непосредственно с менеджером в автосалоне.
На RAV4 также действует кредитная программа «Комфорт+», которая объединяет в себе возможности кредита с низким ежемесячным платежом и гарантию обратного выкупа автомобиля от официального дилера. Срок кредита — 36 месяцев, ставка — 12% годовых. По ней ежемесячный платеж на Toyota RAV4 в комплектации «Комфорт» (2.0, 149 л.с., CVT) стоимостью 2 173 000 руб. составит 10 865 руб. Такие условия будут действовать, если вы сделаете первоначальный взнос в размере 1 086 500 руб. (50%) и согласитесь на такой же остаточный платеж. По окончании срока кредитования дилер предложит выкупить у вас автомобиль, а полученные деньги вы сможете использовать для погашения задолженности или осуществления первоначального взноса за новую Toyota.
- Модель: Toyota RAV4, Comfort (2.0, 149 л.с., CVT)
- Программа: «Комфорт+»
- Ежемесячный платеж: 10 865 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 36 217 руб.
Audi
Немецкий автопроизводитель этой весной предлагает особые условия на линейку A-моделей. Приобрести новую Audi А4 можно по ставке всего 4% годовых. Для примера давайте возьмем Audi А4 комплектации Advance с двигателем 35 TFSI S tronic (2.0 л, 150 л.с. 2WD) —примерно 3 428 400 руб. При первоначальном взносе 1 440 000 руб. (50% стоимости автомобиля) и сроке кредитования 12 месяцев ставка по кредиту составит 4% годовых, но ежемесячный платеж будет внушительный — 122 616 руб. В случае отказа от договора личного страхования (на случай потери трудоспособности) ставка вырастет до 8% годовых. Если вы при этом захотите взять кредит не на 12 месяцев, а, допустим, на 36 месяцев, то ставка вырастет уже до 11,9%. Зато ежемесячный платеж существенно снизится и составит 47 760 руб. Так что все зависит от целей, которые вы преследуете: кому-то хочется минимальной переплаты по кредиту, а кто-то стремится к комфортному ежемесячному платежу.
- Модель: Audi А4, Advance (2.0, 150 л.с. 2WD S tronic)
- Программа: «Кредит на приобретение нового автомобиля»
- Ежемесячный платеж: 122 616 руб./ 47 760 руб. (в зависимости от срока кредитования)
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 408 720 руб. в месяц/ от 159 200 руб. в месяц
У Audi существует также программа «Кредит с остаточным платежом на приобретение нового автомобиля». Согласно условиям, максимальная сумма займа на покупку нового Audi А6 составляет 6 млн рублей. При сроке кредитования от 12 до 36 месяцев ставка составит 6%. Первоначальный взнос — от 30%, но не более 55% (при сроке кредита 12 месяцев) и не более 40% (при сроке кредита 36 месяцев). В случае отказа от заключения договора личного страхования процентная ставка составит 10% годовых. Так, за новую Audi А6 40 TDI S tronic (2.0, 190 л.с. 2WD) стоимостью 3 730 000 руб. вы будете ежемесячно в течение года выплачивать 81 926 руб. В день последнего платежа необходимо будет заплатить 611 000 руб.
- Модель: Audi А6, Sedan (2.0, 190 л.с. 2WD S tronic )
- Программа: «Кредит с остаточным платежом на приобретение нового автомобиля»
- Ежемесячный платеж: 81 926 руб.
- Предполагаемый уровень дохода заемщика: от 273 087 руб. в месяц
Наши рекомендации
Имейте в виду, что коэффициент «платеж/доход» дает очень приблизительную оценку платежеспособности заемщика. Нужно считаться со множеством факторов. Например, с прожиточным минимумом — не с тем, который устанавливает государство, а с вашим индивидуальным прожиточным минимумом. Так, получая ежемесячно 20 000 руб., вы львиную долю заработка будете отдавать на предметы первой необходимости (продукты, коммуналку, проезд, минимальный набор одежды и т.д.). Какие уж тут 30% на выплату кредита? А теперь представим, что вам повысили зарплату до 30 000 руб. Тогда на бытовые расходы у вас по-прежнему будет уходить 20 000 руб., но при этом останутся свободные деньги, которыми можно распорядиться по своему усмотрению.
Другими словами, определить комфортный уровень ежемесячного платежа по кредиту можете только вы. Главное — адекватно оценивать свои финансовые возможности и не стесняться задавать глупые, как может казаться, вопросы менеджеру перед подписанием договора. Ведь ваши деньги — это ваша ответственность.