Эксперт: есть ли выход из кризиса ОСАГО?

Страховщики, ссылаясь на устаревший тариф, с прошлого года массово покидают регионы, отчего покупка полиса «автогражданки» для многих автовладельцев становится непосильной задачей. В октябре тариф все же немного подняли, но ситуация на рынке не улучшилась: оформить ОСАГО по-прежнему сложно. Свой прогноз о дальнейшем развитии обязательного страхования владельцев транспортных средств дал нашему изданию управляющий партнер Akteon Asset Management Андрей Кинякин.

Ñòðàõîâàíèå àâòîìîáèëåé

Ñòðàõîâàíèå àâòîìîáèëåé

— Андрей, те, кого интересует экономика ОСАГО, казалось бы, только тем и занимаются, что сравнивают объемы собранных страховщиками премий и выплаченных компенсаций и задаются вопросом: почему далеко не все, что страховщики собирают, они выплачивают пострадавшим? Так почему?

andrey_kiniakin_fn

andrey_kiniakin_fn

— На мой взгляд, в большинстве случаев подобного рода заявления говорят о незнании специфики рынка. Появилось много «экспертов». Однако для того, чтобы действительно разобраться в том, как работает страховой бизнес, нужно как минимум уметь проводить актуарные расчеты. Актуарная наука — точная, математическая, здесь не работает правило: «сложил — отнял — а где разница?». Я попробую объяснить простым языком. Когда страховщик собирает страховые премии, львиную долю он отдает на формирование резервных фондов. Из них и производятся выплаты. Если же этого не происходит, то выплаты клиентам производятся из средств новых клиентов, а это схема совершенно нежизнеспособна.

— Принцип пирамиды?

— Именно. Как правило, таким образом поступают ненадежные страховщики. Надежный же страховщик из собранных средств формирует резервы. Из них выплачиваются судебные выплаты по уже произошедшим, но находящимся в производстве страховым случаям. Это то, что выплачивается сейчас и будет выплачиваться, допустим, в ближайший год. Во-вторых, формируется своеобразный фонд «долгих» выплат. Средства отсюда будут выплачиваться на основании судебных листов по истечении года с момента окончания договора со страховщиком. В-третьих, немало закладывается на формирование фонда возврата страховых премий (страховщик вернет премию в случае, например, продажи автомобиля); на погашение задолженностей по каско, ОСАГО (речь идет о ранее невыполненных обязательств). Наконец, в-четвертых, средства резервируются в виде взносов в Российский союз автостраховщиков (РСА), который подстрахует компанию, если у нее вдруг начнутся проблемы. РСА будет сам выплачивать компенсации страхователям. Кстати, суммы, которые резервируются под возможные выплаты, отнюдь не маленькие, а исчисляются миллиардами рублей. Не стоит забывать и об издержках страховых компаний — то есть о расходах на ведение дел, в страховой отрасли заняты 300 тысяч сотрудников, которым нужно платить зарплату, оплачивать содержание офисов и так далее.

— То есть показатели «собрано» - «выплачено» сравнивать все же некорректно?

— Совершенно некорректно и экономически неоправданно. Коэффициент выплат всегда будет — и должен быть — ниже коэффициента убыточности. Например, вы застраховали ОСАГО, заплатили за полис сегодня, но страховые выплаты вы получите значительно позже, даже через три года после того, как прошло ДТП. Обращаться с дополнительными исками в суд можно сколько угодно раз. И эти «будущие» выплаты страховщик не может потратить, он должен держать их в резерве, поэтому такой большой массив денежных средств резервируется под будущие выплаты. Кажется, что он «лежит без дела», но это не так.

— А в целом, в каком состоянии сегодня находится рынок ОСАГО?

— Сегодня ситуация на рынке ОСАГО достаточно сложная. В ряде российских регионов убыточность этого бизнеса еще с 2013 года превышает 100%. ОСАГО сегодня нерентабельно почти в трети субъектов. Ни один бизнес не будет работать в невыгодных для себя условиях, поэтому до последнего времени страховщики (а речь идет, в первую очередь, о надежных компаниях) не стремились развивать свою активность в сегменте ОСАГО, предпочитая, напротив, постепенно сворачивать деятельность. В очевидном проигрыше в данном случае оказывались страхователи — они зачастую не могли рассчитывать, что в случае ДТП им полностью возместят ущерб. Причем речь идет не о полной, а о какой-либо компенсации вообще. То, о чем я уже говорил: стабильные компании, стремясь свернуть бизнес ввиду его нерентабельности, уступают место компаниям-однодневкам.

— Где же выход?

— Выход из ситуации мне видится, в основном, в повышении тарифа. Причем, по моему мнению, новый тариф должен «покрывать» не только увеличение лимитов как «по железу», так и троекратное «по жизни и здоровью», но и накопившуюся за 11 лет инфляцию (ведь тарифы на ОСАГО не пересматривались с 2003 года), удорожание запчастей в связи с девальвацией национальной валюты, утрату товарной стоимости и многое другое. Цифра в 50% кажется мне оптимальной.

— А как автовладельцы отнесутся к такому большому повышению, кто-нибудь спрашивал у них?

— Вы знаете, судя по результатам последних исследований, которые проводили ВЦИОМ, «Ромир», людей гораздо больше волнует объем и своевременность выплат, качество обслуживания, нежели сам тариф. Иными словами, люди предпочли бы заплатить чуть больше, но так, чтобы и выплата покрывала ремонт полностью. Пока такого нет. Буквально на днях ваше издание (журнал «За рулем») провело опрос на своем сайте: так, там более 70% автовладельцев высказались не против роста тарифа — если это обеспечит выплаты и будет привязано к инфляции. На данный момент средняя цена ОСАГО по стране составляет чуть более 3 тысяч рублей. 50% роста — это 1,5 тысячи рублей, пара полных баков бензина. На мой взгляд, для большинства автовладельцев заплатить эту сумму один раз в год не будет суперкритичным. Однако по разным причинам (в основном, политическим) тарифы не приводятся в соответствие с реалиями рынка. В итоге мы имеем то, что имеем.

— С вами согласны другие эксперты рынка?

— Многие эксперты признают, что действующие тарифы ОСАГО уже не отражают реальной ситуации. Кстати, это позиция и регулятора. Центробанк в начале марта объявил, что тариф должен быть повышен более чем на 30% уже в апреле 2015 года. Таким образом планируется компенсировать троекратное увеличение лимитов выплат «по жизни и здоровью», со 160 тыс. до 500 тыс. руб., назначенное на 1 апреля. Насколько мне известно, с подобной оценкой ЦБ согласились и эксперты ряда исследовательских центров, например рейтинговое агентство «Эксперт РА». Ранее Независимый актуарный информационно-аналитический центр, проведя масштабную оценку рынка, называл цифру в 56,7% (близко к моей собственной оценке). Но недавно они заявили, что с учетом девальвации тариф должен быть повышен на 100%. Есть и такие эксперты, которые считают, что если повышать тариф менее чем на 100%, то уже очень скоро придется повышать еще раз — к чему рынок не готов законодательно, а потребители — психологически. Поэтому звучащие цифры в 200–300% мне представляются завышенными. При этом все чаще раздаются призывы сделать тариф и вовсе свободным. На Западе, например, размер тарифа регулируют законы спроса и предложения, конкуренция между страховщиками — жесткая борьба за потребителя и позволяет обеспечивать максимально высокие лимиты выплат, такие, какие нам пока не снилось.

— Как же будет в действительности? Как вы считаете, какое решение примет Центробанк в итоге?

— Пока сказать трудно, сейчас все эксперты очень ждут этого решения, которое, безусловно, повлияет не только на состояние рынка автострахования, но и на многие процессы в стране. Не только на экономические, но и на социальные, а возможно, даже политические.

— Каким образом?

— Ряд исследований, которые проводились летом прошлого года, выявили, что трудности с ОСАГО (низкие лимиты выплат, недоступность в регионах) могут повлиять на настроения в стране, в том числе протестные, на электоральную активность автовладельцев — которые, вообще-то, составляют большую, мобильную и социально активную группу населения.

— Иными словами, от кризиса ничего хорошего рядовым автомобилистам ждать не приходится?

— Всегда стоит помнить: кризис — это не только вызовы, но и возможности. В предыдущий кризис 2008–2010 гг. рынок автострахования уже очистился от самых слабых игроков, консолидировался. И в этот раз, я думаю, произойдет нечто похожее. Я не исключаю, что игроков на рынке станет меньше. Не стоит переживать по этому поводу — уйдут неэффективные. Но мы должны быть готовы к тому, что денег на рынке, по крайней мере в ближайшее время, будет сильно меньше. Финансовый кризис (те же санкции) прежде всего бьет по финансовому сектору, страховщикам в том числе. Его последствия для страхового сектора в виде сокращения прибыльности и «сжатия» (причем, скорее всего, в первую очередь в сегменте ОСАГО) нам еще предстоит увидеть «во всей красе». Не стоит ожидать и существенного притока инвестиций в отрасль на фоне снижения инвестиционной привлекательности и ухудшения макроэкономической ситуации. Почти 80-процентная девальвация курса рубля привела к существенному удорожанию импорта. Учитывая тот факт, что на сегодняшний день доля импортных автомобилей в совокупном российском автопарке превышает 50%, возрастут затраты страховщиков, а также расходы автосервисов на запчасти. В этих условиях нынешний тариф, которого и сейчас уже недостаточно, будет неуместен. Причем в дальнейшем, если не предпринимать никаких решительных мер, ситуация может еще больше усугубиться. Страховщики объективно не смогут удовлетворять все запросы клиентов по возмещению. Последует недовольство страхователей, рост судебных исков. Как следствие — дополнительные расходы для страховщиков, дальнейшее снижение прибыльности и снижение доступности и качестве оказываемых услуг. В итоге — замкнутый круг.

— В чем же выход?

— Во-первых, в корректировке тарифа, о которой мы уже говорили выше. Во-вторых, многое сейчас будет зависеть от регулятора — именно к нему сейчас прикованы все взгляды. Наиболее правильным, на мой взгляд, стало бы дальнейшее «гибкое» регулирование Центробанком страхового рынка, а также развитие механизмов саморегуляции. Возможно, требуется меньший контроль в тарифообразовании. В-третьих: очень нужна саморегулируемая организация, СРО, которая взяла бы на себя часть функций государства (например, выявление недобросовестных компаний-страховщиков) и создавала бы фонд, способный поддержать отрасль и страховщиков в кризисные времена. Это помогло бы поддерживать рынок. СРО способствовала бы выстраиванию конструктивного диалога как между страховщиками и страхователями, так и между страховым сектором и государством.

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС
Ошибка в тексте? Выделите её мышкой! И нажмите: Ctrl + Enter

Комментарии (22)

Самые новые

«- В чем же выход?

— Во-первых, в корректировке тарифа,"

Это выход для страховщиков. Для водителей — в ДСАГО. Застраховал добровольно, виноват в ДТП, не виноват — получишь выплату на ремонт, с виновником пускай страховщик разбирается, не застраховал — ремонтируй за собственные деньги. Часто попадаешь в ДТП — создайте электронную базу и соответствующие коэффициенты для «асов». Что не так?

Может вы имели в ввиду КАСКО ?

ДСАГО сейчас без КАСКО не продают как ранее.

По КАСКО хлопцы тоже некисло так тарифы влупили.

Ответить#
0

«- В чем же выход?

— Во-первых, в корректировке тарифа,"

Это выход для страховщиков. Для водителей — в ДСАГО. Застраховал добровольно, виноват в ДТП, не виноват — получишь выплату на ремонт, с виновником пускай страховщик разбирается, не застраховал — ремонтируй за собственные деньги. Часто попадаешь в ДТП — создайте электронную базу и соответствующие коэффициенты для «асов». Что не так? Сейчас уже выходят с такой инициативой в Думу — у кого есть КАСКО — ОСАГО им иметь будет не обязательно.

Ответить#
0

За..ли горе эксперты. Хоть бы один выложил выкладки по расходам, резервираванию и т.д. в %. А там окажется что нужно оптимизировать деятельность СК. А может и так прибыль больше 10%.

Да и государству пора бы законодательно ввести ограничение на расходы СК по ОСАГО.

Пока все сводится на заявлениях СК что «момой клянусь» убыточно.

Ответить#
0

Вообще класс, только побольше бабла пособирать с клиентов особенно ничего не делая! А может государство там какие нибудь льготы попридумывает страховщикам по ОСАГО... Хотя ерунду говорю про государство — оно у нас однонаправленное в сторону населения — только обдирать может. Ну и по тексту «эксперта» есть многие «неточности». Самая главная, бросившаяся в глаза «неточность», это заявление про зарплаты, про офисы и прочие накладные расходы. А что, страховщики только на ОСАГО живут, других видов страхования нет?! Да и денежки накопительные для выплат тоже в банке под процентами, где минимум месяца три должны пролежать... и т.п.

Драть этих страховщиков надо по полной программе! Сами работать не хотят и ничего не видят, кроме тупого повышения цен.

Ответить#
0

Много чего написано, но остаётся один каверзный вопросик- Если СТРАХОВЫМ КОМПАНИЯМ ОСАГО ПРИНОСИТ УБЫТКИ, ТО ПОЧЕМУ НИ ОДНА ИЗ НИХ НЕ ОТКАЗАЛАСЬ ОТ ЭТОГО ВИДА СТРАХОВАНИЯ????

Ответить#
0

Почему то любое начинание, пусть даже с благородными целями, у нас оборачивается дополнительными поборами, организацией пирамид, жаждой нажиться и стремлением убедить обдираемого, что это крайняя необходимость, иначе все рухнет! Заглянул недавно в микроавтобус с рекламой страховой организации, с целью выяснить расценки. Вопрос продавца полисов ОСАГО поставил в тупик: —"Тебе для гаишника, или для суда? Предупреждаю, тот, что для гаишника в суде не прокатит!" Между прочим, этот офис на колесах и располагался рядом со зданием ГИБДД. Фарс во всем: в техосмотре, в страховании, в медицине, образовании. По моему не расценки надо менять, а статьи УК. (:boring:)

Ответить#
0

никакого кризиса нет, читаем внимательно:Итак, основная аргументация моих оппонентов по дискуссии сводится к следующему.«1. С момента введения „автогражданки“ цены на ремонт и запчасти выросли в 3–4 раза, а тарифы нет. Значит, ОСАГО невыгодно и тарифы надо повышать. 2. С полиса ОСАГО на обслуживание клиента остается всего 1500 рублей, что очень мало.3. Страховые компании платят по ОСАГО гораздо меньше реального ущерба, потому что ОСАГО им невыгодно. А раз страховщики говорят, что ОСАГО невыгодно — значит, так оно и есть.4. У страховых компаний нет подушки безопасности, их главный доход — разница между взносами и выплатами. Стоит выплатам превысить взносы — рынок сколлапсирует.5. Если вычесть из доходов от ОСАГО все расходы страховых компаний, невыгодность ОСАГО станет очевидна.6. Комиссия по ОСАГО составляет 10%, все страховые следуют рекомендациям РСА.7. Цена полиса маленькая, выписывать его долго. 10% от цены полиса это всего 200–300 рублей. За эти деньги страховым компаниям неинтересно работать, а страховым агентами ездить к клиенту.8. Независимая оценка выплат по ОСАГО завышена из-за раздутых расценок на ремонт.»Распотрошим и проанализируем каждый пункт.ссылка

Ответить#
0

все разговоры про повышение тарифа осаго от лукавого.очередное обдираловка народа.страховшики обычные мелкие жулики.осаго — очередной налог .соблюдайте правила ДД и не устраивайте аварии.Не выдавйте липовые права.НЕ пейте за рулем.Все просто и осаго не нужен.

Ответить#
0

Если и нет кризиса, его надо придумать! И так «грамотно» обосновать повышение. Всем известная колонна в действии!

Ответить#
0

ЗР публиковало огромное количество статей разоблачающих сверх прибыли и неуёмные аппетиты страховых компаний. Примерно пол года тому назад ситуация кардинально изменилась... Страховые компании на грани, стабильно раз в неделю убеждает нас ЗР, тарифы необходимо повысить... Продались что ли? Пропагандой занялись?

Ответить#
0

Роман Делисов, я все это прекрасно понимаю, я не понимаю зачем тогда нужно страхование моей гражданской ответственности, если, собственно, ответственность имеет материальные ограничения? Владелец бентли подает на меня в суд, т.к. я не то что не хочу, а не могу ему компенсировать вред его имуществу.Далее меня обязывают продавать квартиру и.т.д. и.т.п. Моя «оригинальная» мысль заключается в том, что не может быть гражданской ответственности при гражданском материальном неравенстве только и всего.И владелец бентли должен это понимать, как понимать, скажем то, что его имущество может быть повреждено, изъято(угнано), испорчено(поцарапано) и никто за это никакой и уж тем более «гражданской» ответственности нести не будет.Поэтому ему следует позаботиться о своем имуществе согласно его ценности.

Ответить#
0

Если он убыточен, то какого простите черта вы им занимаетесь? раз занимаетесь — значит не убыточен и очень выгоден! не врите в наглую уж совсем: что, кругом дураки сидят?

Ответить#
0

Вот благодаря таким экспертам как этот уважаемый Андрей и происходит настоящий беспредел. А также спасибо государству, которое ввело единую методику для расчетов, благодаря которой по осаго можно получить не более половины от суммы ремонта, хоть судись, хоть не судись. Оценочная стоимость запчастей намного меньше рыночной. А то, что выплаты они поднимают, это так, для барашек, которые на все ведутся. Уважаемый эксперт, ответь пожалуйста, кто мне будет компенсировать половину не выплаченной суммы? Ведь для автомобиля, которому всего 1 год, по закону не полагаются новые детали. А на нормальный ремонт половины выплаты ну ни как не хватит.

Ответить#
0

"...здесь не работает правило: «сложил — отнял..." сразу начинаются сказки про убыточность бизнеса.все прекрасно работает.

Ответить#
0

А кокой тогда вид страхования они считают прибыльным? Жизни, имущества, здоровья? Или, в принципе, страховать не выгодный бизнес?Говорит о том что более 50% иномарки. А я езжу на отечественной, у нее запчасти дешевле. Значит нужно дифференцировать тариф. Я не виноват, что у всех кругом иномарки. И еще, если я, скажем, 10 лет безаварийно отъезжу, мне подарок какой-нибудь дадут существенный?

Ответить#
0

у наших страховщиков —никакой...по всем продуктам в итоге приходится судиться.Думается привыкли они, что процентов 50–70 людей довольствовались теми выплатами что давали страховщики.....а теперь бац и все грамотнее стали да и автоюристов полно стало.Теперь 50–70% выгоды не получишь приходится довольствоваться 5–10%.......

Ответить#
0

Ну, так на ваше ОСАГО ремонтировать будут не ваш авто, а авто потерпевшего, которое с большой долей вероятности будет иномаркой с очень дорогим ремонтом. А за без аварийную езду скидки были и сейчас теоретически есть.

Ответить#
0

А я повторяю, что я не виноват что у него иномарка за 5 лямов и бампер стоит как моя Приора. Существует лимит выплат и если в него его ремонт не укладывается, то что ж делать? Пусть КАСКО тогда страхует. Человек же знает, сколько он реально сможет получить, а потом судится со страховой, что ему дорогой ремонт полностью не оплатили. Нельзя ровняться на дорогие иномарки, нужно лимит устанавливать исходя из стоимости ремонта бюджетных авто.Скидки за безаварийность? Вот если бы мне за три года безаварийности четвертый бесплатно страховка шла, вот это было бы нормально.Насколько помню, ОСАГО ввело Государство, чтобы исключить «разборки» на дорогах, для цивилизованного урегулирования проблем. А кто обещал, что это будет прибыльным бизнесом?Я помню, в 90-е ездил без всякого ОСАГО и вводить его никого не просил.

Ответить#
0

Вы очень оригинально мыслите.Во-первых, если Вы причинили вред чужому имуществу, то Вы просто обязаны возместить ущерб потерпевшему в полном объеме. И потерпевший абсолютно не виноват, что он на Бентли, а Вы на Приоре.Таким образом, если лимит Вашего ОСАГО не компенсирует в полном объеме ущерб потерпевшего (т.е. ремонт ему обошелся дороже), то он может потребовать от Вас доплатить из собственного кармана. Вы не хотите делать это по собственному желанию? Значит потерпевший подает в суд, который однозначно выигрывает, и Вас обяжут заплатить через суд.При этом наличие КАСКО у владельца Бентли не освобождает Вас от выплат и судов. КАСКО просто освобождвет владельца Бентли от разборок с Вами. Страховая выплатит ему компенсацию по Вашему ОСАГО и доплатит по его КАСКО, тем самым полностью компенсирует ему ущерб. При этом страховая обязательно подаст в суд на Вас, чтобы отсудить те деньги, которая она заплатила по КАСКО владельцу Бентли. Даже при Вашей смерти в этом ДТП за Вас будут отвечать Ваши наследники, но, правда, только в объеме наследования. Поэтому, если наследство от Вас оценивается в 50 тыс. руб, а претензия страховой больше, то Вашим наследникам даже не имеет смысла получать это наследство —- все равно все отсудит страховая.

Ответить#
0

средний ценник полиса 3000р —это на оку с ее 33 силами?(:smile:)Нет уже таких цен......

Ответить#
0

это если покупать без допов (потратив много времени и нерв).Либо если ты работаешь в сбербанке (для них скидка действует).А так, обычный люд, покупает от 6к... Бедные, за убыток работают...

Ответить#
0

Саботаж одним словом. К примеру в страховой конторе МСК полис так просто не купить. Надо записываться за 1 месяц. Вот вам и кризис с тарифами, а то что по закону в течении 10 дней обязан машину поставить на учет их не волнует, мол чесаться надо было раньше.

Ответить#
0