8 каверзных вопросов при получении автокредита — как не попасться

Если вы читаете эту статью, рискнем предположить, что у вас назрела потребность взять автомобиль в кредит. Возможно, не от хорошей жизни, а потому что иначе машину просто не купить (с нынешними-то ценами).

И мы знаем, что перед выдачей денег банк не просто просмотрит вашу справку о доходах. Скорее всего, он устроит вам «допрос с пристрастием». И чем больше сумма, тем глубже будут «копать» работники службы безопасности. 

Вот какие ответы их успокоят.

Премия потребительского доверия Проголосуйте за лучшего производителя АКБ. Ваш опыт и мнение помогут другим автомобилистам сделать правильный выбор. БРЕНД ГОДА
«ЗА РУЛЕМ»

За каждым из задаваемых вопросов стоит логика. Банк хочет убедиться, что вы будете исправно платить по счетам, а не исчезнете после одобрения кредита. Мы собрали для вас 8 самых неожиданных вопросов, которые часто ставят людей в тупик, и разобрались, что именно в ответ хотят услышать банки и почему.

1. Вы не собираетесь подрабатывать на этом автомобиле в такси?

Зачем это банку. На первый взгляд – праздное любопытство. А может быть, вам подкидывают идею для стартапа? На деле все гораздо проще. Банк волнует лишь судьба автомобиля. Машина, которая день и ночь возит клиентов, теряет в цене быстрее. А ведь для банка это не просто транспорт – это залог. Чем быстрее он обесценивается, тем выше риск для кредитора.

Что говорить. Даже если изначально у вас были такие намерения, лучше откажитесь от них в разговоре с банком. Упоминание такси или каршеринга может стоить вам либо одобрения выдачи кредита, либо приемлемой ставки.

Кроме того, в договоре часто указывается: «Запрещено использовать автомобиль в коммерческих целях». Пытаться обойти такой запрет не советуем. Банк может квалифицировать ваши действия как существенное нарушение условий договора. Последствия не заставят себя ждать. В ответ банк может:

• досрочно потребовать полного погашения кредита и даже подать иск в суд;
• отозвать одобрение субсидий (если был льготный кредит);
• передать ваш долг в коллекторское агентство.

2. У вас имеется дополнительный доход?

Зачем это банку. Это вопрос по существу. Банк хочет знать, какая у вас финансовая подушка. От кадровых перестановок никто не застрахован. Допустим, вы потеряли основную работу – что дальше?

Что говорить. Если вы сдаете жилье в аренду, у вас имеется какая-то подработка, вы занимаетесь инвестициями или вам просто помогает семья, расскажите об этом. Только не фантазируйте: любые ваши «внешние источники финансирования» могут попросить подтвердить. Так что говорите только правду и ничего, кроме правды.

Если нет дополнительных доходов – не беда: упомяните, что у вас есть сбережения или надежный супруг/супруга с официальным доходом.

3. Почему вы выбрали именно эту машину?

Зачем это банку. Вопрос кажется странным, и невольно напрашивается ответ: «Не ваше дело». Но мы с вами – люди культурные и делать так не будем. Тем более что на самом деле такой вопрос – про здравый смысл. Если вы зарабатываете 50 тысяч рублей в месяц, а пытаетесь взять в кредит условный BMW M5, для банка это сигнал, что вы живете не по средствам, а значит, будут проблемы с возвратом долга.

Немного теории для понимания. Банки и микрофинансовые организации ориентируются на так называемый «Показатель долговой нагрузки» (ПДН). Это соотношение между суммой среднемесячных платежей по всем кредитам человека и его среднемесячным доходом. В идеале на все кредиты (включая автокредит, ипотеку, потребительские и т.д.) должно уходить не более 30-40% официального дохода. Это норма, при которой банк спокоен в отношении платежеспособности своего заемщика.

Если сумма ежемесячного платежа по автокредиту превышает 40-50% вашего дохода, считайте, что вы в «красной зоне». Даже при хорошем кредитном рейтинге вам могут отказать, одобрить меньшую сумму или предложить более высокую ставку.

ПДН выше 80% показывает банкам и МФО, что вы увязли в долгах. Банкам запрещено выдавать деньги закредитованным заемщикам. Начиная с 1 ноября 2024 года, с учетом лимитов, установленных Центробанком, чтобы получить кредит или ипотеку, долговая нагрузка у вас должна быть ниже 50%.

Простой пример: допустим, ваша зарплата «на руки» составляет 70 тысяч рублей. Тогда «безопасный максимум» для ежемесячного платежа колеблется в пределах 21 тысячи рублей. Если по автокредиту придется ежемесячно отдавать банку 30 тысяч рублей в месяц, то это уже почти половина дохода, из-за чего шансы на одобрение заявки падают.

Что говорить. Аргументируя свой выбор, делайте упор на рациональность и экономичность: «недорогая в обслуживании», «хорошо держит цену на вторичном рынке», «подходит для семьи». А вот фразы в духе: «Всегда мечтал купить "эмку"» лучше оставить для душевных посиделок с друзьями.

4. Почему не обратились в другой банк с более выгодной ставкой?

Зачем это банку. Это ловушка. Банк проверяет, не отказали ли вам уже другие кредиторы и насколько хорошо вы в принципе разбираетесь в финансовых продуктах.

Что говорить. Отвечайте уверенно: «Мне важна не только ставка, но и надежность банка, скорость одобрения, отсутствие скрытых комиссий. Плюс, я здесь зарплатный клиент». Даже если вы немного слукавили, главное, чтобы ваши доводы звучали разумно. На всякий случай уточним, что наврать про зарплатного клиента не получится, так как данное обстоятельство и так известно банку.