Автокредиты подешевели! Как сэкономить на покупке машины
Ставки пошли вниз…
Количество желающих взять автокредит в апреле 2022 года сократилось более чем на 77% по сравнению с мартом этого же года. Заемщиков отпугнул рост ставок и дефицит — как автомобилей, так и комплектующих к ним.
В непростой ситуации оказались и банки. Сложно рассчитывать на стабильность доходов заемщиков, сложно рассчитывать залоговую стоимость автомобилей из-за скачков цен. Тем не менее вскоре после снижения Центробанком ключевой ставки до 14 % годовых наметилась тенденция к снижению стоимости автокредитов.
Так, 11 мая ВТБ снизил ставки на все виды автокредитования сразу на 3%. Теперь залоговый кредит в этом банке можно взять от 8,7% годовых, беззалоговый – от 12% годовых.
В Газпромбанке ставка по залоговому кредиту теперь начинается от 7,9% (при оформлении личного страхования заемщика) и от 12,9 % без предоставления автомобиля в залог. Условия действуют для покупки как новых, так и подержанных машин.
Хорошая тенденция – можно ожидать, что другие кредитные организации в ближайшее время тоже начнут снижать ставки.
Камеры ГИБДД обучат штрафовать за «грязный» выхлоп
ГИБДД вооружат 3D-сканерами – что изменится для водителей?
Выручку за «красивые» номера можно разделить на всех россиян…но дело не только в ставке
Снизившаяся процентная ставка (особенно на фоне растущих на все цен) выглядит привлекательно. Но решаясь на займ, стоит понимать, что многие программы автокредитования включают в себя дополнительные опции (такие как обязательное оформление каско и страхование жизни).
Из-за этих расходов ставка может повыситься еще на 3-5%. А значит, вырастет и размер ежемесячного платежа. Если вы ограничены в средствах, выясните, можно ли застраховать автомобиль частично – например, только от угона и ущерба. Это снизит финансовую нагрузку.
Реальная переплата будет небольшой
Сумму, которую придется переплатить за кредитный автомобиль, за пять-семь лет, вполне возможно, перекроет рост цен на авто. Сложно предугадать, как изменится цена на ту или иную модель. Но учитывая сохраняющийся дефицит полупроводников, нарушенные логистические цепочки и санкционное давление, можно предположить, что дешеветь автомобили в ближайшие годы не будут.
«Потяну» ли я кредит?
Прежде всего, трезво оцените свою финансовую нагрузку. Соотнесите ежемесячный доход и расход семьи. После внесения платежей по кредиту, расходов на бензин, оплаты парковок и машиноместа у вас должна оставаться сумма, способная обеспечить приемлемый уровень жизни. Не забудьте про ОСАГО и техобслуживание.
Кредитные организации принимают во внимание показатель долговой нагрузки физических лиц – так называется отношение ежемесячных выплат человека по всем его кредитам к размеру совокупного месячного дохода. Если этот показатель больше 50%, банк в кредите может отказать. Хороший способ проверить свои силы.
Как «отвертеться» от дорогих страховок?
Например, взять у банка не автокредит, а «просто деньги» — потребительский нецелевой кредит. Процентная ставка при таком займе будет выше, но заемщика не обяжут оформлять каско или первоначальный взнос, а автомобилем можно будет свободно распоряжаться. Например, в ситуации форс-мажора продать, погасив кредит. Или сдать в наем, чтобы уменьшить свою финансовую нагрузку.
При автокредите машина на время выплаты займа становится залогом. Залоговое имущество по закону подлежит обязательному страхованию. А значит, от покупки каско отвертеться не получится. Кроме того, кредитный автомобиль без согласия банка нельзя сдать в аренду, подарить, продать.
Но у автокредита есть и весомые плюсы -– более низкие (на 3-9%) ставки, чем по потребительскому займу и возможность кредитоваться на более крупную сумму.
Андрей Коченков, директор по развитию бизнеса АО МС Банк РусКомментарий эксперта
Зачастую автокредит интереснее потребительского кредита
«Многие производители имеют специальные программы со сниженными ставками, а дилеры предоставляют дополнительные бонусы при оформлении автокредита в салоне – экономия может оказаться существенной. Рассчитывая стоимость залога в условиях сильной волатильности цен на автомобили, мы отталкиваемся от рекомендованных розничных цен на автомобили. Анализируем предложения, размещаемые на специализированных сайтах по продаже авто: auto, avito, drom.
Кроме того, потребительский кредит не всегда можно взять по самой низкой ставке, которая транслируется банком. Потому что, как правило, для такой ставки клиент должен соответствовать определенным требованиям (например, иметь зарплату в этом банке)».
Как снизить ежемесячный платеж?
Тех, кто сейчас ограничен в средствах, может заинтересовать и автокредит с остаточным платежом (buy-back). Это работает так: при оформлении займа в договоре прописывается размер остаточного долга (обычно 30-50% от первоначальной цены автомобиля на момент сделки). Эта сумма не включается в ежемесячные платежи. Когда истекает оговоренный в договоре срок (например, 3 года), заемщик сам решает, что делать с автомобилем и остатком долга.
Андрей Коченков, директор по развитию бизнеса АО МС Банк РусКомментарий эксперта
«Главные преимущества кредита с остаточным платежом – это сниженный ежемесячный платеж, что особенно актуально в текущей ситуации, а также возможность более частого обновления автомобиля. Клиент может выбрать один из следующих вариантов: оставить автомобиль себе, внеся остаточный платеж, вернуть автомобиль дилеру по соглашению об обратном выкупе или пролонгировать кредит на более долгий срок».
Как еще можно сэкономить?
Обычно автокредиты выдают на срок 5-7 лет. Чем меньше срок, тем выше ежемесячный платеж. Но в итоге переплатите меньшую сумму.
Многие банки разрешают досрочно выплатить часть займа – в этом случае размер платежа также уменьшится. Зависит размер ежемесячного платежа и от первоначального взноса. Чем больше средств будет внесено изначально, тем меньше придется переплатить.
Сергей Смирнов, юристСергей Смирнов, юрист
Сергей Смирнов, юристКак не дать себя обмануть? (Чек-лист от юриста)
- Прежде всего, обратите внимание на основные условия: процентную ставку и срок кредита. Если в договоре не указано, потребуйте назвать полную стоимость кредита со всеми выплатами, чтобы понимать, сколько предстоит переплатить за автомобиль;
- Будьте вдвойне внимательны, если кредит оформляется с пониженной ставкой. Бывает, что это понижение обусловлено скидкой производителя автомобиля. Условия такой скидки могут быть обременены определенными дополнительными услугами (страховкой, платным участием в какой-нибудь программе помощи на дорогах). Если впоследствии откажетесь от допуслуг – скидки вас лишат, и размер кредита тут же увеличится;
- Помните, что банк не имеет права навязывать просто так дополнительные услуги или услуги в определенных организациях. У потребителя всегда должно быть право выбора.
Прагматичный способ улучшить комплектацию автомобиля — рейлинги на крышу. Эти и другие полезные автомобильные аксессуары на лучших условиях предлагает наш интернет-магазин.
«За рулем» можно читать в Одноклассниках
4771