Страхование. такая обязательная «автогражданка»

Наверное, первый и главный вывод – то, что закон действует. Несмотря на то, как трудно и с опозданием в правительстве утверждались тарифы, как обсуждался и принимался в Государственной Думе соответствующий закон, страховщики успели в кратчайшие сроки развернуть необходимую инфраструктуру для продажи полисов и наладить систему обслуживания клиентов и пострадавших в ДТП.

Не хочу быть голословным. Согласно исследованию, проведенному нами в октябре в 13 городах-миллионниках, подавляющее число автовладельцев удовлетворено качеством обслуживания при урегулировании убытков. В 30% случаев участники ДТП обошлись без привлечения страховой компании к урегулированию последствий аварии, остальные 70% обратились к страховщикам. Из тех, кто сумел определиться со своим отношением к обслуживанию в страховой компании, 64% высказали удовлетворение качеством обслуживания.

Эта цифра означает, что российские страховщики успешно преодолели первый этап действия закона об ОСАГО. И сегодня перед ними стоит задача повышения качества обслуживания клиентов и улучшения качества самого продукта.

Еще немного статистики. Число российских автовладельцев, приобретших полисы ОСАГО, согласно нашим данным, в октябре достигло 93% (в июне этот показатель составлял 91%). Это свидетельствует о высокой степени охвата обязательным страхованием и подтверждает, что «автогражданка» стала неотъемлемым элементом обеспечения безопасности на дорогах.

Перед введением ОСАГО специалисты прогнозировали, что охват автовладельцев этим видом страхования через год работы закона составит 70–75%. То, что эти показатели достигли 93%, объясняется, во-первых, ростом доходов наших граждан в течение последнего года. Приобретение полиса ОСАГО для подавляющего большинства автовладельцев сегодня вполне укладывается в рамки семейного бюджета. Во-вторых, это свидетельствует о том, что растущий в нашей стране средний класс не уклоняется от выполнения норм закона. Соблюдение правил и норм становится формой самоутверждения для его представителей.

Сколько бы ни говорили критики закона об ОСАГО, что это «обираловка», достаточно послушать тех, кто за минувшие полтора года пережил ДТП, чтобы понять – закон приносит реальную пользу. Становится все более очевидным, что ОСАГО – это социальный механизм, позволяющий сделать отношения на дорогах более цивилизованными и финансово защитить пострадавших. Важно, что при ДТП его участники все реже прибегают к урегулированию вопросов, мягко говоря, нецивилизованными методами, в том числе «силовыми». Существенно сократилось число грубых «подстав», от которых страдали автомобилисты.

Пострадавшие – и автовладельцы, и пешеходы – стали получать компенсации за нанесенный ущерб не только самому автомобилю, но и здоровью.

Одно из важных достижений закона – в том, что сегодня большинство автовладельцев, приобретших полисы ОСАГО, относятся к нему не как к бумажке, которая позволяет выполнить формальные процедуры в ГИБДД, а как к финансовому документу. Соответственно изменился подход к оценке страховой компании, которая обслуживает этот договор.

Думаю, свою роль начинает играть и усиление контроля за наличием полиса со стороны инспекторов ГИБДД. Наверное, будет уместно сказать, что число российских автовладельцев, застрахованных по ОСАГО, почти достигло своего максимума.

И, наконец, одним из важных результатов ОСАГО стал общий подъем страховой культуры населения. Это – бесспорно. По нашим исследованиям, 70% автовладельцев готовы перезаключить договоры по ОСАГО в своих компаниях (а по Росгосстраху эта цифра составляет 85%). Это означает, что большинство автовладельцев почувствовали важность и действенность обязательной «автогражданки».

ПРОБЛЕМЫ, ПРОБЛЕМЫ…

Еще на этапе подготовки законопроекта многие серьезные страховые компании вносили свои предложения, основанные на мировом опыте и практике. Закон в том виде, как он был принят, оказался результатом компромисса. Естественно, спустя полтора года проблемы, о которых мы предупреждали, стали «вылезать из всех щелей». Надо помнить и о том, что до введения обязательной «автогражданки» страховые компании в России не сталкивались одномоментно с таким колоссальным наплывом клиентов. Понятно, что еще не отлажена до конца система обслуживания клиента при наступлении страхового случая, не заработала единая база данных.

Согласно тому же опросу, у тех, кто не удовлетворен работой страховых компаний (а это около 25% клиентов), наибольшее раздражение вызывают волокита, бюрократия, задержка с выплатой страхового возмещения, неполное возмещение. А 23% недовольных уверены, что им безосновательно отказали в выплате. На невежливое обращение и плохой сервис пожаловались 39% недовольных автовладельцев.

Правда, здесь отмечена весьма позитивная тенденция. Работая с жалобами клиентов, мы часто сталкиваемся с тем, что люди предлагают конкретные пути к улучшению сервиса, советуют вносить такие изменения в закон, которые существенно ускорили и упростили бы процедуру урегулирования убытков, содействовали бы борьбе с мошенничеством. Таким образом, не только страховщики, но и многие автовладельцы стали участниками этого процесса.

Совершенно понятно, что любое ДТП – это психологическая травма и материальные затраты для пострадавшего. Поэтому задача страховых компаний – добиться максимально быстрого обслуживания по выплате страхового возмещения пострадавшему. Не все здесь еще гладко, и мы, и наши коллеги по страховому сообществу внимательно отслеживают все жалобы и претензии клиентов и работают над их устранением. Если же говорить о Росгосстрахе, то с учетом огромной клиентской базы компании общее количество нареканий крайне низкое, а по сравнению с другими страховыми компаниями – мизерное.

ОХ УЖ ЭТИ ТАРИФЫ!

Пожалуй, больше всего дискуссий вызывают тарифы. Давайте отставим в сторону эмоции и вспомним, как, например, растут цены на запчасти для иномарок из Европы – в связи с ростом курса евро. Растут цены и на бензин: на 27,3% за 9 месяцев 2004 года. У тех, кто в сентябре раз в неделю заливал в бак 40 литров бензина АИ-92, в месяц в среднем ушло порядка 2276,8 рубля (цена 1 литра АИ-92 по Москве была 14,23 рубля).

Стоимость полиса ОСАГО по стране в среднем составляет 1970 рублей (в Росгосстрахе – 1500 рублей), а средняя выплата – 18 900 рублей.

Хочу еще раз обратить внимание читателей журнала – ставка тарифа определена не страховщиками, а законом об ОСАГО.

Страхование – это, прежде всего, статистика. Если проанализировать статистику ДТП и уровень произведенных страховыми компаниями выплат, станет очевидно, что те тарифы, по которым сегодня работают страховщики, фактически минимальны. Уже сегодня, по данным ФССН, убыточность по ОСАГО с учетом заработанной премии достигает 60–100% по различным страховым компаниям. А в нынешний тариф заложена убыточность на уровне 80%.

При анализе данных по страховым взносам и страховым выплатам надо учитывать, что выплаты увеличиваются в геометрической прогрессии. С января по май этого года количество страховых взносов выросло на 60%, а выплаты увеличились более чем на 230%. Поэтому еще рано выносить окончательные суждения по поводу тарифов. Многие договоры с автовладельцами завершают свое действие в январе 2005 года. Максимально реальную статистику по обслуживанию этих договоров мы получим в лучшем случае в марте. А обсчитывать все данные можно будет не раньше осени. Иначе велика опасность дискредитации идеи обязательного страхования как гарантированного способа возмещения вреда, нанесенного потерпевшему в ДТП.

ПРО «ОГРОМНЫЕ» ПРИБЫЛИ

Только люди, ничего не понимающие в страховании, берутся утверждать, что ОСАГО приносит нам гигантские прибыли. Это совершенно некомпетентное мнение! По данным РСА, за год действия Закона об ОСАГО продано 25,2 млн. полисов ОСАГО; собрано 48,2 млрд. руб. Заявлено 535 тыс. страховых случаев, из них урегулировано 434 тыс., а 101 тыс. страховых случаев остались неурегулированными. Выплаты уже составили 8,2 млрд. руб. Средняя выплата составляет 18,9 тыс. руб.

По закону, на страховые выплаты предназначено 77% страховой премии, остальная часть – расходы страховщиков и отчисления в резервы для осуществления компенсационных выплат. Именно этот момент – с обязательным резервированием средств страховыми компаниями на три года под будущие выплаты – игнорируют рассуждающие о том, как зарабатывают на ОСАГО.

По экспертным оценкам, окончательный размер убытков по всем заключенным договорам может составить более 31 млрд. руб. А ведь есть еще выплаты страховых компаний в РСА, в фонд «Человек, Автомобиль, Дорога, Экология» (ЧАДЭ) под эгидой Российского союза автостраховщиков. Фонд специально создан, чтобы повысить материально-техническое обеспечение ГИБДД, способствовать безопасности дорожного движения. И в регионы уже направляется специальная техника, которая позволит сотрудникам ГИБДД существенно повысить эффективность своей работы. За 12 месяцев действия закона в фонд ЧАДЭ компаниями перечислено примерно 440 млн. рублей. Доля Росгосстраха в фонде ЧАДЭ, формируемом в рамках Российского союза автостраховщиков, достигает 40%.

Пренебрежение всеми перечисленными фактами дает искаженное и заниженное значение убыточности. Именно это мы имеем в виду, когда говорим, что страхование – это не арифметика, а высшая математика.

Во всем мире ОСАГО убыточно. В Латвии за 1-е полугодие 1999 года (обязательное страхование автогражданской ответственности было введено там в 1998 году) убыточность составила 108,21%. А по итогам 3-го квартала 1999 года – 124%. А ведь Латвия – более законопослушная страна, чем Россия, штрафы там намного выше, а скоростной режим соблюдается несравнимо строже.

В Эстонии в 1998 году (год введения «автогражданки») убыточность составляла 58,76%, но уже с января по апрель 1999-го убыточность поднялась до 68,44%, и с учетом значительных расходов на ведение дела и комиссионное вознаграждение агентам ОСАГО стало в Эстонии убыточным. После того как эстонцы учли в тарифах расходы на ведение дела, по итогам первого года тарифы были повышены на 30%.

Ни одна страховая компания в мире не имеет прибыли от ОСАГО. Возможен лишь временный инвестиционный доход от размещения резервов, но резервы размещаются строго под контролем Минфина. Для большинства компаний ОСАГО было и остается инструментом расширения клиентской базы. Поэтому в России, где страховая культура только развивается, ОСАГО может стать локомотивом для других видов страхования хотя бы потому, что познакомит людей со страхованием.

«АВТОГРАЖДАНКА» КАК ЛОКОМОТИВ

Порядка 40% всех российских автовладельцев доверили свою страховую защиту нашей компании. Доля Росгосстраха на рынке крупных городов (без учета Москвы) превышает 40%, а в сельских районах достигает 60%. Это – огромная честь, но и колоссальная ответственность перед нашими клиентами.

Наше лидерство – результат очень напряженной и целенаправленной работы всей системы Росгосстраха, всех ее сотрудников на территории нашей огромной страны. Мы тщательно оценили потенциальную убыточность нового вида страхования. Была проведена оценка необходимых инвестиций, выработан детальный бизнес-план. За год объем инвестиций в ОСАГО достиг нескольких десятков миллионов долларов. Была проведена огромная организационная работа по выстраиванию всей системы, создана сеть центров по урегулированию убытков по стране.

Развитие клиентского сервиса и усилия руководства компании по реализации ОСАГО позволили создать современную инфраструктуру урегулирования убытков и обслуживания клиентов. Парадоксальный факт заключается в том, что при урегулировании убытков, если виноват наш клиент, мы обслуживаем клиентов других страховых компаний. Поэтому наши инвестиции в ОСАГО – это вложения в будущую лояльность наших нынешних и потенциальных клиентов.

Одним из результатов ОСАГО стал рост потребностей автомобилистов в других видах услуг и новых продуктов. За 9 месяцев 2004 года Росгосстрах расширил свое присутствие на рынке добровольного автострахования (ДСАГО), увеличив сбор страховых взносов почти на 35% – до 2,2 млрд. рублей. При этом было выплачено по каско и ОСАГО около 1,3 млрд. рублей возмещений.

Мы реально видим, что с изменением экономической ситуации в стране благосостояние россиян медленно, но растет. Об этом свидетельствует позитивная динамика продаж ввозимых в страну новых автомобилей. Но ведь очевидно, что растущему числу машин, равно как и их владельцам, потребуется страховая защита. Так что у автостраховщиков работы будет только прибавляться.