Страховщики подстраховываются

Еще недавно...

Каких-то пять-шесть лет назад страхование автотранспорта было не столь популярным, как сейчас. Налицо бум автокредитования. Машина, приобретаемая в кредит, является обеспечением по договору, поэтому в подавляющем большинстве случаев банки настаивают на страховании ее по каско. Рассмотрим вопросы, возникающие у новоиспеченных автовладельцев. В ликвидации их правовой безграмотности заинтересованы и солидные страховые компании, стремящиеся привлечь клиента не сиюминутными акциями и снижением тарифов, а высоким уровнем обслуживания. Они готовы открыто общаться на тему подводных рифов страхования.

С поправкой

Средний базовый тариф страховых компаний (СК) колеблется от 4 до 9 процентов. Но сами по себе эти цифры не дают полной картины. Низкие тарифы – повод задуматься о стиле работы СК. Как правило, демпингуют на рынке те, кто планирует обеспечить себе прибыль за счет «методов калькуляции» и «малозаметных» пунктов договора страхования.

Очень привлекательное на первый взгляд предложение изменяется – порой кардинально – с применением так называемых поправочных коэффициентов, которые учитывают год выпуска и стоимость машины, стаж водителя, установленную или планируемую к установке сигнализацию, привлекательность авто для угонщиков и т.д.

Чем меньше возраст страхователя, тем выше коэффициент. В самом невыгодном положении оказываются молодые (от 18 до 22 лет) и пожилые (старше 60 лет) водители. Поправочный коэффициент устанавливает обратную зависимость и со стажем: те, у кого за плечами скромный стаж вождения, платят больше.

Наиболее выгодные условия предоставляются людям «в самом расцвете сил». Процент ниже, если страхователь зрелый человек (старше тридцати пяти) с водительским стажем более трех лет или довольно молодой (от 26 лет), но с достаточно большим – превышающим пять лет – стажем.

Как показывает практика, не найдется гражданина, на которого не распространялось бы действие того или иного поправочного коэффициента.

Уценка

СК рассчитывают стоимость выплат по страховому случаю с учетом степени амортизационного износа. Как правило, к окончанию первого года эксплуатации транспортного средства его износ, по мнению СК, составляет около 20 процентов, а в некоторых случаях даже больше!

Страховщики руководствуются европейской практикой. Впрочем, сейчас у нас тоже, как и на Западе, даже совсем недавно покинувшую автосалон машину приходится продавать значительно дешевле ее первоначальной стоимости. Если кто-то разобьет вам камнем ветровое стекло, не рассчитывайте получить от СК сумму, равную стоимости нового стекла.

Это логично, но вся проблема в том, как определять степень износа.

После второго, третьего и последующих лет эксплуатации степень износа будет расти уже не столь внушительными темпами. Специалисты СК сходятся во мнении, что страховать автомобили старше пяти лет клиентам попросту невыгодно: практика страхования и рынок подержанных автомобилей живут по разным законам. Десятилетний Audi 100 на местном рынке все еще востребован (такой автомобиль оценивается в четверть стоимости нового), но в случае его хищения или уничтожения владелец не получит и половины рыночной стоимости.

Можно предположить, что в недалеком будущем автомобильный секонд-хэнд будет у нас оцениваться по-европейски, то есть с увеличением количества новых автомобилей заметно подешевеет.

Чтобы не украли

Еще одна разновидность поправочных коэффициентов – так называемый рейтинг хищений автомобилей.

Каждая из СК располагает данными о том, какие модели автомобилей являются наиболее популярными у воров, и в связи с этим рассчитывает стоимость полиса.

Кроме того, некоторые СК ставят обязательным условием страхования еще и установку определенных охранных систем.

Например, одна компания, учитывая, что злоумышленники чаще всего охотятся за внедорожниками с АКП, требуют оснастить такой автомобиль механическим блокиратором рычага переключения передач, а помимо этого – иммобилайзером и дополнительной электронной системой безопасности.

В принципе, тенденция ясна: чем больше клиент потратит на всевозможные противоугонки, тем более выгодные условия страхования ему обеспечиваются.