Кредитная автомобилизация

Сегодня до 30 процентов новых автомобилей в салонах Казани продается в кредит, и эта доля продолжает расти. Отметим, что ссуда на покупку авто является самым дешевым из всех кредитных продуктов. Основной вопрос для заемщика состоит не в том, как раздобыть требуемую сумму, а в том, какой банк предпочесть и какую программу выбрать.

Сегодня предлагаются десятки вариантов покупки в кредит автомобилей зарубежного и российского производства, с пробегом или новых. Для получения кредита можно обратиться как в автосалон, так и в банк. В первом случае можно, выбрав машину, тут же изучить условия кредитования тех или иных банков. Однако в таких условиях велика вероятность не понять всех тонкостей и в результате выбрать слишком дорогой кредит. К тому же не секрет, что автосалон, как правило, связан договорами с определенными банками, так что порой можно найти более выгодные варианты в другом месте.

Во втором случае заемщик сначала внимательно изучает условия и программы различных банков, подает заявку на кредит, затем, получив от банка согласие на его выдачу, присматривает себе машину и после перевода банковских средств на счет салона забирает ее. Банк хранит у себя паспорт ТС в качестве залога до полного погашения долга.

«Если есть желание купить редкую модель, которую продвигает лишь один дилер, то лучше узнать, с какими банками он работает. Если же особых пожеланий и требований к эксклюзивности автомобиля нет, то лучший вариант – это проанализировать программы банков и выбрать наиболее подходящий вариант», – утверждает начальник отдела методологии и кредитных операций Татфондбанка Айрат Зарипов. Тем более что сейчас банки стали активно работать с дилерами и могут предложить клиенту спецпрограммы на покупку автомобиля – без первого взноса, с пониженной процентной ставкой или вовсе без процентов по кредиту.

Обычно процентная ставка зависит от срока кредита. При представлении справки ф. №2-НДФЛ (эта справка выдается бухгалтерией предприятия, на котором работает заемщик, и содержит сведения о выплаченной ему зарплате, уплаченных с нее налогах за последние полгода) можно рассчитывать на получениекредита по минимальной ставке из заявленных в программе. Представление в банк справки о доходах в свободной форме автоматически увеличивает ставку по кредиту на 1–2 процента годовых. Ставка экспресс-кредита, выдаваемого в течение двух часов, превысит обычную на 1–3 процента годовых. Повышая ставку, банк минимизирует свои риски.

Ставки по классическим программам кредитования сейчас находятся на рекордно низком уровне – 9 процентов в валюте (при первом взносе, равном 10–20 процентам стоимости автомобиля). Но салоны и производители в рамках специальных программ предлагают еще более выгодные условия. Например, недавно дистрибьютор Ford Motor Company оповестил о возможности взять кредит на приобретение Ford под 4,9 процента годовых в казанских филиалах нескольких московских банков.

Стоит, однако, обращать внимание на комиссионные, взимаемые банком. Ведь даже беспроцентные кредиты небесплатны. Практически все банки берут деньги за открытие ссудного счета (100–250 долларов), многие взимают еще и ежемесячные комиссионные за ведение счета или расчетно-кассовое обслуживание (0,2–1,99 процента суммы кредита). В совокупности это может поднять ставку по «беспроцентному» кредиту до 23 процентов годовых. Не стоит забывать и о том, что обязательным условием для получения автокредита является страхование автомобиля не только по программе ОСАГО, но и по каско. В некоторых случаях заемщику предлагают застраховать еще и свою жизнь. Взносы по автокаско добавляют к стоимости машины 7–10 процентов ежегодно.

По данным казанских дилеров, в прошлом году общая стоимость автомобилей, приобретенных у них в кредит, составила почти 1 млрд. долларов. Начальник отдела продаж автоцентра «Барс Авто» Айрат Нургалиев отметил, что до 40 процентов иномарок стоимостью свыше 11 тыс. долларов покупается в кредит, взятый на срок до года. Автомобили ценой от 8 до 11 тыс. долларов, как правило, покупают за наличные. Елена Рябошапка, руководитель отдела кредитования компании «Акос», сообщила, что в их салоне кредитные продажи также составляют около 40 процентов. По оценке финансового директора холдинга «ТрансТехСервис» Андрея Тарасова, торговля в кредит обеспечивает 30–35 процентовот общего объема продаж салона. При этом господин Тарасов отметил, что чаще всего в кредит приобретают отечественные автомобили из среднего ценового диапазона (стоимостью от 350 до 800 тыс. рублей) – в отдельные периоды на такие продажи приходится до 60 процентов от общего объема реализации.

Заметим, что минимальные процентные ставки по валютным кредитам, которыми чаще всего пользуются автолюбители, достигли безналогового минимума – 9 процентов годовых. Дело в том, что согласно Налоговому кодексу ставка ниже 9 процентов в валюте и ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях является источником налоговой выгоды заемщика, с которой нужно платить 13 процентов подоходного налога. Так что дальнейшее снижение ставок не имеет смысла и банкам остается привлекать клиентов новыми программами и довесками к старым – например, сокращением срока рассмотрения заявки, снижением размера первоначального взноса вплоть до полного отказа от него, продлением срока кредитования до пяти лет (правда, при нулевом первоначальном взносе или длинном – до пяти лет – кредите возможность воспользоваться заемными средствами обойдется клиенту на 1–2 процента дороже).

Для принятия решения банку требуется обычно от двух до пяти дней, но кредит можно получить и быстрее – за 15–30 минут. По словам Айрата Нургалиева, экспресс-кредитование выбирают те, кто хочет из салона уехать на новенькой машине. «Экспресс-кредит не очень популярен. Человек, как правило, долго ждет свой автомобиль, и ему нетрудно потерпеть еще пару дней в ожидании рассмотрения кредитной заявки. Поэтому покупатели обычно выбирают классический кредит, с меньшей ставкой», – рассказал господин Нургалиев.

По словам господина Тарасова, в «ТрансТехСервисе» около 30 процентов кредитных продаж было совершено по схемам экспресс-кредитования – люди покупают в салоне живые машины. Но классический кредит и здесь более популярен: на него пришлось более 40 процентов общего числа кредитных продаж.

Прийти в салон и уехать на машине в тот же день реально, но дорого: до 23 процентов годовых в рублях и до 16 процентов в валюте. Банк принимает решение за 15–30 минут, но речь идет, как правило, о сумме до 20 тыс.долларов – против максимальных 100 тыс. долларов, предоставляемых по классической схеме. Зато не нужно подтверждения доходов – для оформления экспресс-кредита достаточно паспорта и водительского удостоверения.

Программы беспроцентной рассрочки (клиент покупает машину за ту цену, которую видит, доплачивая только за страховой полис) в казанских автосалонах предлагаются нечасто. Зато банки активно рекламируют кредит с обратным выкупом автомобиля – buy-back: заемщик, получивший кредит на покупку нового автомобиля, в конце срока кредитования (как правило, через три года) обязуется выплатить существенную часть долга – 30–50 процентов – единовременно. Эта схема появилась на рынке Казани два-три года назад, но популярной не стала. По словам Андрея Тарасова, в Казани к этой программе пока не готовы ни покупатели, ни автосалоны: «Несколько банков федерального и регионального уровней, которые имеют своих представителей в автосалонах «ТрансТехСервиса», предлагают эти программы, но пока без особого успеха: их выбирают меньше 5 процентов покупателей».

Господин Тарасов уверен, что будущее за программами с пониженным процентом, к каковым относится, например, предложение приобрести автомобиль Renault в кредит под 7,9 процента годовых (разницу между банковской ставкой – 9 процентов – и той, что указана в рекламе, платит представительство Renault, заинтересованное в активизации продаж). А господин Зарипов полагает, что все большее рапространение на рынке будут получать программы кредитования подержанных автомобилей: через год-два люди начнут сдавать их в салоны, с тем чтобы купить новую машину по программе trade-in, поэтому предложение подержанных автомобилей возрастет и банки откликнутся на это соответствующими программами кредитования.