6 самых популярных вопросов (и ответов) про кредит на б/у авто

На часто задаваемые вопросы ответил эксперт по теме Александр Бердников, начальник отдела продаж компании «ВИЗАВИ ЭКСПЕРТ».

– Где брать кредит на б/у автомобиль?

Рекомендуем

Какие документы нужны для получения автокредита?

–– Львиную долю подержанных автомобилей граждане покупают «с рук» у физлиц, таких же, как и они сами. Через официальных дилеров и других юрлиц реализуется не более 20% машин с пробегом.

Машины с пробегом и содействие в получении заемных средств предлагают и лизинговые компании, точнее, их подразделения, которые занимаются распродажей автомобилей, отозванных у недобросовестных клиентов, а также ломбарды и тому подобные учреждения. В чистоте и прозрачности продавца не поленитесь убедиться, затребовав документы и почитав отзывы в интернете.

Естественно, автокредит можно запросить в банке. Например, в том, где вы получаете зарплату, вам могут предложить более выгодную ставку. Но времени это займет значительно больше, а поблажек по каско и финансовой защите вашего кредита и дополнительных бонусов, которые готов предложить дилер, не ждите.

– А можно взять автокредит, чтобы купить машину у «физика»?

– Купить б/у автомобиль у физического лица с помощью автокредита, увы, не получится. В случае с дилером или другой компанией работает формула «Банк–Юрлицо», и все взаиморасчеты происходят между ними.

– Что выгоднее: копить или брать автокредит?

Рекомендуем

Как выгодно купить б/у машину - секреты успешного торга

– Это зависит от многих факторов: стоимости желаемого автомобиля, недостающей суммы, вашего дохода – насколько он регулярен, стабилен и насколько соотносится с ценой машины мечты; экономической ситуации в стране; ставок по накопительным счетам (сравните их со ставками по автокредитам). Вы должны спросить себя, зачем вам нужен автомобиль, поможет ли он больше зарабатывать или, наоборот, заставит больше тратить? Готовы ли вы к тому, что из-за выплат по кредиту снизится уровень жизни? Может ли параллельно с автомобилем появиться новый источник дохода?

Однозначно не стоит копить деньги «в чулке», если, конечно, речь не идет о двух-трех месяцах, за которые вы сможете собрать нужную сумму.

Важно понимать, что кредит, который дается под залог имущества (в данном случае это автомобиль), будет дешевле беззалогового. Но, может быть, вы VIP-клиент банка и пользуетесь особыми условиями кредитования?

Впрочем, лучше всего одолжить деньги на неопределенный срок и без процентов у обеспеченных родственников или друзей.

– А, может, лучше потребительский взять?

– В этом случае вас не обяжут оформлять страховку каско. Но зато придется покупать страховку от несчастного случая и потери трудоспособности (полис страхования жизни) на весь период кредита – так называемую финансовую защиту, в который также может быть указан риск потери работы. Тарифная ставка по потребительскому кредиту на рынке начинается от 7,5%, а с финансовой защитой – уже от 9,5% годовых, и это в том случае, когда у клиента хорошая кредитная история и/или зарплатный проект в этом банке.

Совет. При покупке машины с помощью автокредита вам понадобится внести первоначальный взнос, и чем он больше, тем выше вероятность одобрения заявки (имейте в виду, что на размер тарифной ставки это никак не повлияет). Но тут можно попытаться использовать два кредита: на аванс по автокредиту попробуйте взять потребительский. Это может получиться выгоднее, чем безавансовый вариант. В чем разница? См. таблицы внизу статьи. Если вы уже пользуетесь заемными средствами, можно обратиться в банк с заявлением на рефинансирование всех действующих кредитов с учетом суммы на первоначальный взнос.

– Какие дополнительные затраты могут быть?

Рекомендуем

Автокредиты с хорошими условиями вредят банкам - исследование

— Поскольку кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка, кредитор как залогодержатель потребует оформить полис каско на основные риски: угон (хищение) и полная конструктивная гибель ТС (тоталь, или тотальная гибель ТС – когда стоимость восстановительного ремонта автомобиля превышает или равна 70% от его страховой стоимости). В каких-то случаях, если такое оговорено условиями банка, вам предложат заключить страховой договор самостоятельно, но обычно займодатель предлагает выбрать вариант страховки каско из своего списка. Возможно, речь пойдет о якобы выгодном «неполном» или «усеченном» каско. Не верьте. Потому что по факту, когда анкета с данными клиента будет заполнена, вместо заявленных банком в рекламном проспекте или на сайте 2,5% годовых по автокредиту вы увидите, что процентная ставка увеличилась до 11–14%, а это говорит о скрытых платежах и содержится в том самом «мелком шрифте» в договоре.

Чтобы высчитать, сколько вы на самом деле переплачиваете по кредиту, нужно умножить ежемесячный платеж на общее количество месяцев кредита и вычесть сумму кредита. То, что осталось, – переплата, в которую помимо процентов по кредиту могли включить еще и страхование жизни на весь срок кредита, и стоимость каско как минимум на первый год.

– Где есть возможность сэкономить?

– Кредитные менеджеры, работающие у официальных дилеров, замотивированы на то, чтобы включить в тело кредита как можно больше дополнительных услуг. Помимо различных страховок и финансовых гарантий, предлагают всевозможные карты типа «Помощь на дорогах» и «Сервисные карты», благодаря которым, как они утверждают, можно всегда получить юридическую, сервисную и практическую помощь прямо на дороге в любом регионе.

При оформлении автокредита у дилера вам продемонстрируют, что эти «плюшки», хотя и увеличивают тело кредита, реально снижают тарифную ставку. Дело в том, что продавцы имеют хорошую дельту на ставки, а это позволяет пусть незначительно, но уменьшить ежемесячный платеж.

Еще один плюс покупки б/у автомобиля у официального дилера состоит в том, что вопросы по автокредиту решаются и согласовываются на месте в автосалоне, в банк ехать не потребуется, да и поиск подходящих вариантов и заполнение бумаг возьмет на себя сотрудник дилера или брокерской компании, с которой у него заключен договор.

ВЫВОДЫ

Александр Бердников, начальник отдела продаж компании «ВИЗАВИ ЭКСПЕРТ»

Покупка автомобиля у официального дилера с помощью автокредита предполагает тарифную ставку от 11% плюс наполнение в виде каско по льготным ставкам, финансовой гарантии, сервисных карт, что особенно ценно в больших городах, где много мелких ДТП из-за плотного трафика, автоподстав и автовладельцев с левыми полисами ОСАГО.

Если вам такое изобилие не нужно, то, конечно же, покупайте машину с помощью потребительского кредита – от 9,5%, по факту 10-11% с финансовой гарантией (без таковой ставка будет выше).

В любом случае решение нужно принимать после проработки всех вариантов. Для начала возьмите калькулятор и просчитайте, какая схема для вас будет наиболее выгодной.

Для примера — два расчета по кредиту:

	Skoda Octavia 2016-2017 г.в., средняя стоимость на вторичке — 850 000 рублей
Кол-во месяцев кредита	Сумма кредита, с первоначальным взносом 20%, в руб.	Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.	Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.
12	680 000	9,5	66 550	118 660	13,5	66 068	112 816
36	680 000	9,5	24 240	192 640	13,5	23 600	169 600
Кол-во месяцев кредита	Сумма кредита, без первоначального взноса, в руб.	Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.	Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.
12	850 000	9,5	83 073	141 100	13,5	82 167	136 000
36	850 000	9,5	30 305	240 970	13,5	29 466	210 760
	Toyota RAV4 2016-2017 г.в., средняя стоимость на вторичке — 1 350 000 рублей
Кол-во месяцев кредита	Сумма кредита, с первоначальным взносом 20%, в руб.	Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.	Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.
12	1 080 000	9,5	105 700	188 400	13,5	104 930	179 160
36	1 080 000	9,5	38 500	306 000	13,5	37 500	270 000
Кол-во месяцев кредита	Сумма кредита, без первоначального взноса, в руб.	Процентная ставка банка (с условием, страхование жизни), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.	Процентная ставка банка (без каких-либо условий), в %	Сумма ежемесячного взноса, в руб.	Общая переплата, в руб.
12	1 350 000	9,5	132 130	235 560	13,5	131175	224 100
36	1 350 000	9,5	48 190	384 840	13,5	46870	337 320

Фото: Depositphotos