КЛУБ «АВТОЛЮБИТЕЛЬсовет безопасностиВОКРУГ ПОЛИСАГОРЯЧАЯ ТЕМА - СТРАХОВАНИЕ!В наши дни обязательное страхование, без сомнения, горячая тема. Интересы очень многих она затрагивает... и слишкоммного вопросов вызывает. Сегодня мы объединяем материалы на тему страхования водном разделе Клуба. Критикуем ОСАГО - увы, есть за что, внимательно читаем правила страхования и даем слово страховщикам для ответов читателям. что ребята с собственными документами плохо знакомы - просто они уже знают, чем все закончится, и желают нам добра. «Попросите по возможности заверить Извещение своей подписью сотрудника ГАИ». То есть, если подпишет - хорошо, нет ну и не надо? Это уже было в записной книжке МИХАИЛ колодочкин Ильфа: вахтер проверял у всех документы, страховую компанию - «на ручательство» проа у кого не было, тех пускал так... Конечно, джентльмен - это тот, кто остается фессионалам. Бумажка - простите, «Извещение о ДТП», - джентльменом, даже имея дело с неджентльдолжна отныне находиться с нами в пути денно и меном. Но что все-таки делать, если второй учанощно - как «права» или валидол... Предполагастник аварии родом не из Девоншира, а из Крыем худшее - произошла авария: время пошло! жополя и явно предпочитает монтировку шариВыскакиваем из машины, с ужасом оцениваем ковой ручке? А вот что: ситуацию, хватаем... да нет, не монтировку, а эту «Если второй водитель отказывается самую бумажку- мы же играем в джентльменов! подписывать Извещение,... заполните его «Помимо Извещения обязательно самостоятельно <и направьте> страховоформление... сотрудниками ГАИ, для чещику второго участника ДТП». Простите го вы можете прибыть на ближайший а куда конкретно? Если этот тип даже подписыпост...» То есть - покинуть место происшестваться не хочет, то как из него адрес-то выбить? вия? Это по-нашему, по-бразильски... И где гарантия, что это не будет адрес местной Кстати, насчет милиции. В одной из уважаепсихушки? Теперь давайте порисуем! мых страховых компаний нас предупредили «Тщательно нарисуйте схему ДТП. Укамол, не вздумайте по горячим следам бросатьжите названия улиц, направление движеся писать какие-либо объяснения: вы же в сония транспортных средств во время стоянии стресса! Понапишете про себя черт столкновения и их конечное положение, знает что, потом не отвертитесь... И с извещерасположение светофоров, дорожные нием можете не торопиться - дома спокойно знаки... конфигурацию осыпей грязи...» заполните и отправите... Мы сначала попытаДля справки - на это выделяется участок Извелись поспорить, а потом поняли: это не потому, щения размером 85 на 47 мм. А если мнения во-ИГРАЮТ В ОСАГО«Страховые предприятия обеспечивают значительную устойчивость благосостояния отдельных лиц. ..» А каких лиц? Классический Адам Смит, чье высказывание мы только что привели, имел в виду нас, страхователей. Однако недаром говорится: «Дай политику свободу рук и найдешь их в своих карманах»... Похоже, именно это и произошло с законом про «автогражданку». Конечно, считать деньги в чужом кармане нехорошо, но уж больно интересно. Впрочем, за то, чтобы наконец-то приоткрыть хотя бы форточку в пресловутом «окне в Европу», очень многие из «зарулевцев» искренно были согласны платить. В конце концов, кому не хочется почувствовать себя этаким джентльменом, который, даже вылезая из разбитого автомобиля, достает не монтировку, а визитную карточку дескать, всегда к вашим услугам, сэр... А всякими там финансовыми проблемами займутся, конечно же, другие джентльмены - те, которым мы с вами, сэр, регулярно платим деньги. Вот почему «За рулем» изначально обозначил свою позицию по «автогражданке»: мы - за! Однако... вот пара выдержек из нашей почты последних месяцев... «Как там у Белинского или Герцена: «Страшно далеки они от народа»... Журнал вещает то, что власть имущие хотят услышать - хотя это сегодняшняя тенденция всех масс-медиа...» «Вообще я удивлен, что ЗР подхватил кем-то придуманную глупую фразу типа «Закон плох, но давайте мы его примем, а потом будем разбираться». Это не делает чести ни депутатам, ни тем более уважаемому изданию». ...НО ГРАЖДАНИНОМБЫТЬ ОБЯЗАН? Так что же плохого в новом законе? Да, платить лишние деньги неприятно, но зато потом - год без забот! И Европа опять-таки приблизилась, хотя и на Руси знали, что «страховать» - это значит отдавать «на страхь, на ответь, на ручательство». А мы должны всего-навсего заполнить вот такую бумажку (фото) и переслать ее в 172 За рулем 11/2003Поле для игры в «крестики-нолики» со вторым участником ДТП. КЛУБ «АВТОЛЮБИТЕЛЬ»дителей расходятся? И про грязь - это, конечно, сильно... Смотрите-ка, а этот, из Крыжополя, тоже за перо взялся! Так ведь он там сейчас такого понапишет... «Необходимо проследить,... чтобы другие участники ДТП не вписали... ничего лишнего». Может быть, все-таки за монтировкой сходить? Все? А теперь бросим играть в лордов и маркизов, а просто прикинем, чем вся эта ахинея обернется на практике? Вернее, уже оборачивается.совет безопасностиВОКРУГ ПОЛИСАКОГДА СТРАХОВКА НЕ СТРАХУЕТСЕРГЕИ ВОЛГИНВТРЕТИЙ ЛИШНИЙТак вот. Если в ДТП виноваты вы, то лучше разойтись полюбовно на месте - вот тебе, мужик, на новый бампер и будь здоров! А вот со страховщиками лучше поиграть в молчанк у - не был, не имел, не участвовал... В противном случае уже в следующем году вам придется платить за эту ОСАГО аж на 50% больше, а через год - на 40% больше, чем в этом. Даже если вообще перестанете ездить. .. Так пусть ваши деньги лучше достанутся тому, кто действительно пострадал! Если в ДТП виноваты не вы, а тот, из Крыжополя, то вам предстоят разборки... нет, не с той конторой, которой вы платили деньги за ОСАГО, а с этим самым Крыжополем! Если, конечно, хватит сил, средств и нервов. Учтите, что крыжополец, скорее всего, поведет себя согласно сценарию из предыдущего абзаца, а потому, если будет предлагать деньги «на месте» - хватайте! А чтобы обезопасить себя на все случаи жизни, оформите... обычную добровольную страховку! Есть и еще один вариант событий, думаю, самый вероятный. Виновник аварии окажется ухмыляющимся пацаном на ржавой «трешке» без бамперов, номеров и всякого понятия как о техосмотре, так и об этих самых «городских» штучках типа ОСАГО. Суду, если таковой вообще состоится, будут предъявлены мамины шесть соток под Калугой и папина комната в коммуналке города Калягина. В дураках окажется, как всегда, тот, кто вел себя по закону- извините, но это будете вы... Правда, говорят, что с нового года заработает какойто фонд, из которого направо и налево будут раздавать деньги для покрытия как раз вот таких вот случаев. Ну-ну... Третьим лишним во всех этих историях окажется господин Страховщик - тот, кому отдали деньги «на ручательство». И, увы, будем отдавать, потому что деваться некуда. Хотя попробую предсказать будущее - всего-навсего возрастет цена «левого» техосмотра, а к «пакету документов», выдаваемых добрыми гаишниками в обмен на купюры, добавится заветный талончик. Вот тудато мы и пойдем. Потому что суть нынешнего закона об ОСАГО такова - тебя посылают на три буквы, а ты идешь, куда хочешь... 174 За рулем 11/2003редакцию обратился Алексей М. Его автомобиль был застрахован в одной очень уважаемой компании, но случилась беда - машину угнали. И не было бы никаких проблем, если не одно «но». По забывчивости Алексей оставил в салоне сумочку с документами, вместе с которой автомобиль и растаял вдали... Хозяин сообщил в милицию, а затем пошел в страховую компанию. Вежливый служащий сначала расспросил о всех подробностях случившегося, затем предложил изложить то же самое на бумаге. Причем заверил, что вопрос будет решен в ближайшее время. А спустя пару недель по почте пришло письмо... об отказе в выплате страхового возмещения. Основанием для отказа послужил тот факт, что автомобиль был угнан вместе с документами. К сожалению, когда мы внимательно изучили все бумаги, ничем обнадежить Алексея не смогли. В Правилах страхования транспортных средств, утвержденных руководителем этой компании, было черным по белому записано: «Не является страховым случаем угон (хищение) транспортного средства вместе с регистрационными документами». И все! Любые претензии по поводу отказа в выплате страхового возмещения абсолютно бесперспективны.ЧИТАЙТЕ ИНСТРУКЦИИ, ГОСПОДА!Правила страхования есть у любой страховой компании. Это - основной документ, имеющий для фирмы силу закона. Что можно страховать, от чего, каким образом, как выплачивать возмещение ив каких случаях можно этого не делать и т. д. Правила утверждаются страховой компанией и являются формально условиями договора, который заключается между клиентом и фирмой. Кстати, право самостоятельно составлять и утверждать такие правила предоставлено страховщикам статьей 943 Гражданского кодекса РФ. Например, как вы понимаете, нельзя специально «подставлять» застрахованный от ДТП автомобиль. То же относится ик документам, оставленным в машине. Ведь тем самым вы значительно упрощаете жизнь угонщику... В качестве других типичных примеров можно привести требования хранить машину только в гараже, запреты на использование транспортного средства в спортивных, учебных целях или на управление автомобилем в состоянии опьянения. Это, согласитесь, нормально. Но зачастую в правилах страхования встречаются завуалированные основания для отказа страховой компании в выплате страхового возмещения.УГОН - НЕ КРАЖА !«Применительно к настоящим Правилам страховым случаем является хищение застрахованного ТС путем кражи, грабежа, разбоя». Наверняка многие из тех, кто страховался по таким рискам,уверены, что, если их автомобиль «уведут», они без вопросов получат страховое возмещение. Но это далеко не так! Кража, грабеж и разбой - это совершенно разные преступления. И ответственность за них предусмотрена разными статьями Уголовного кодекса - 158,161 и 162 соответственно. Но автомобили крадут редко - гораздо чаще их... угоняют А угон - это еще одно самостоятельное преступление, ответственность за которое предусмотрена статьей 166 УК. Не вдаваясь в юридические тонкости, скажу, что если преступник уводит автомобиль «для себя» или «на продажу», то это кража. А если «берет просто прокатиться» - угон. Подавляющее большинство преступников, если их ловят, естественно, сознаются в угоне - за это срок меньше. Страховая компания, получив из милиции справку о возбуждении уголовного дела по статье «Угон», откажет в выплате возмещения. Или, например, взятый из правил другой компании пункт о страховании дополнительного оборудования от хищения «...путем кражи со взломом». Возмещение будет выплачено только в том случае, если вор взломал замок или разбил стекло, чтобы взять магнитофон. Если же дверь была открыта ключом, ни о какой страховке не может быть и речи. ...Одна страховая компания отказалась выплатить возмещение по гражданской ответственности, так как ДТП произошло по вине клиента компании! В правилах этой фирмы было записано, что если страховой случай наступил в результате нарушения клиентом законодательства РФ, в выплате возмещения может быть отказано. Так как виноват в ДТП действительно был клиент (он нарушил Правила дорожного движения, то есть требования законодательства), значит, и на страховое возмещение он не имеет права. Причем такое требование в Правилах имеет под собой вполне законные основания: статья 928 Гражданского кодекса РФ прямо запрещает страхование «противоправных интересов». Требование Гражданского кодекса, возведенное в степень абсурда, вступает в противоречие с законом об обязательном страховании. Ведь риск гражданской ответственности и страхуется как раз для того, чтобы причиненный клиентом вред возместила страховая компания! К сожалению, в одном материале невозможно привести все случаи, когда страховая компания может отказать в выплате возмещения. И все же это не повод отказаться от страховки: мировой опыт показывает, что страхование имущества - единственный более-менее надежный способ уберечь вложенные в него деньги. 1лавное, помните, что, прежде чем заключить договор, вы имеете полное право внимательно ознакомиться с правилами страхования. И даже проконсультироваться с юристом. И только если все условия вас устраивают можно заключать договор. СОВеТ беЗОПаСНОСТИВОКРУГ ПОЛИСА Человек поехал в отпуск на машине. Далеко от дома произошло ДТП, виновата другая сторона. Где пострадавший получит компенсацию, где будет ремонтироваться машина? Время отпуска ведь ограничено. Проблем с этим не должно быть. Тем более, если виновник застраховал «автогражданку» в известной и крупной компании, имеющей разветвленную грилиальную сеть. Компенсацию можно получкть либо в том регионе, где произошло ДТП, либо по месту жительства пострадавшего. Правда ли, что в стоимость полиса не ОСАГО страховщики заложили расходы на «безопасность движения», то есть, например, установку светофоров на аварийных перекрестках? Около 80% собранных страховыми компаниями средств идет на возмещение ущерба. Приблизительно 5% от поступлений ОСВШИ у страховщиков. Остальные средства идут на выплаты в резервные фонды, в том числе на борьбу с мошенничеством и на превентивные меры, направленные на снижение аварийности. Что для страховой компании выгоднее: обязательное или добровольное страхование автогражданской ответственности? Обязательное страхование автогражданской ответственности - это норма, направленная на защиту всех граждан России, ведь каждый человек может пострадать на дороге. Закон об ОСАГО гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу пострадавших в ДТП. Добровольное же страхование - личное дело владельцев машин и полностью зависит от их желания обезопасить себя. ОСАГО - хороший маркетинговый ход. Именно обязательные виды страхования могут послужить толчком для развития страховой культуры, которая в целом по стране остается низкой. А расширять объем иных услуг можно за счет быстрой и качественной работы с клиентом (особенно в случаях урегулирования убытков) и современного конкурентоспособного продукта. •ОТВЕЧАЕТ РОСГОССТРАХНа вопросы ЗР отвечает руководитель департамента автострахования компании «РОСГОССТРАХ» ВАЛЕРИЙ ВИКТОРОВИЧ НИКИТИН Не секрет, что лимит ответственности по обязательной страховке недостаточен. Надо ли дополнительно приобретать полис добровольного страхования? Как в этом случае будет возмещаться убыток? Сложившаяся практика догЗровольного страхования показывает, что для регионов принятый лимит ответственности приемлем (около $3700 на одного потерпевшего). Но он явно недостаточен для крупных городов. Поэтому Росгосстрахом разработана программа добровольного страхования гражданской ответственности, которая позволит гибко подходить к выбору лимита ответственнсст. Суть программы в том, что клиент может за минимальную плату получить полис добровольного страхования автогражданской ответственности в дополнение к ОСАГО. Фактически, если страховой суммы по ОСАГО не хватит для выплаты страхового возмещения пострадавшему, то оставшаяся часть возмещения погашается за счет полиса добровольного страхования. На таких условиях полис ОСАГО со страховой суммой 300 000 руб. будет стоить порядка 900 руб. В случае ДТП какие документы необходимо представить клиенту (или потерпевшей стороне) в компанию, чтобы она имела законные основания для выплат? Потерпевший должен представить в страховую компанию виновника аварии: извещение о ДТП, заполненное на месте происшествия и завизированное на ближайшем посту ГИБДД (если в аварии погиб человек или был нанесен ущерб здоровью, то вызов ГИЕДД на место происшествия обязателен); справку о ДТП, выданную ГИБДД копию протокола об административном правонарушении; копию постановления по делу об административном правонарушении. Как будут решаться вопросы о выплате, если в ДТП участвовали стороны, имеющие полисы разных страховых компаний? На процессе урегулирования убытков это никак не скажется. Ущерб будет возмещаться страховой компанией виновника ДТП. Предполагается ли предоставлять скидку клиентам, отъездившим год без аварий, или законом это не предусмотрено? Законом установлена система скидок и надбавок, зависящих от количества страховых случаев во время срока страхования. Система включает в себя 14 классов. При заключении впервые договора ОСАГО страхователю присваивается третий класс. Если он в течение одного года не попал в аварию, то в следующем году ему присваивается четвертый класс и предос176 За рулем 11/2003 тавляется скидка 5% при заключении следующего страхового договора. Если же за год автовладелец совершил одно ДТП, то в следующем году он платит базовый тариф плюс 50%. Если же автовладелец попадет в аварию дважды в год (или чаще), то страховой тариф будет умножаться на 2,45. Говорят, в некоторых районах автолюбителям «рекомендуют» определенные компании: «чужая» страховка недействительна. Встречались ли вы с такими фактами? Случаи, когда в регионах прямо отстаиваются интересы определенных страховых компаний, имеются. В отдельных местах были даже заявления в прессе о том, что кроме полиса, выданного какой-то определенной компанией, другие к рассмотрению при прохождении техосмотра приниматься не будут. Члены РСА (Российский союз автостраховщиков) обмениваются информацией обо всех случаях недобросовестной конкуренции, в том числе ис использованием административного ресурса, и направляют письма в соответствующие страховые компании в целях недопущения подобных фактов. Наказывать такие страховые компании будут и по закону. Если вдруг ДТП произошло по вине государственной или военной машины, на страхование которых пока не предусмотрено денег в бюджете, что делать пострадавшему? Ему придется обращаться в суд таким же порядком, как до введения обязательного страхования автогрэжданской ответственности, и требовать у государства возмещения потерь. Но только до января 2004 года. К этому моменту должны быть застрахованы и государственные автомобили. Случилась авария. Кто должен сообщить об этом страховщику? Виновный, пострадавший или оба? А если неясно, кто виноват? В Правилах обязательного страхования сказано: «Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая». На месте ДТП заполняется извещение в страховую компанию, которое заверяется сотрудником автоинспекции. Пострадавший должен принести извещение в офис страховой компании или направить его по факсу в течение 5 дней. Если авария произошла в отдаленной местности, то срок подачи извещения увеличивается до 15 дней.