Ярость благородная

Вот уже год, как в нашей стране работает закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Тарифы

Цифры доходов и расходов страховых компаний по автогражданке нас ужасают. Но! Не все так однозначно. Никто не сомневается, что страховщики о себе позаботились, заложив в цену страхового полиса свою прибыль. Мы не будем выводить динамические модели роста прибыли и выплат, а также высчитывать, куда сколько денег пошло. Все равно это ни к чему не приведет. Мы с вами можем надеяться только на корректировку некоторых повышающих коэффициентов. Это лежит на поверхности: ибо регионы, обложенные самыми высокими территориальными коэффициентами, на деле оказались далеко не самыми аварийными. Например, екатеринбуржцы и ростовчане покупают полис по одинаковым ценам, между тем аварийность в Свердловской области выше вдвое. Еще, может, введут льготы и продажу полисов в рассрочку.

Экспертиза, которой нет

Независимой экспертизы в нашей стране нет. А как все замечательно было задумано: появится целый независимый институт экспертов, они будут внесены в специальный реестр Министерства юстиции, экспертиза будет проводиться за счет страховщика... Периодически экспертов будут переаттестовывать. Если вдруг окажется, что оценщик имеет хотя бы косвенную заинтересованность в деле, его немедленно заменят. Бла-бла-бла...

На деле же побитая машина представляется оценщику страховой компании, а ему кровно выгодно занизить ущерб. Бывает и так, что СК не оплачивает ущерб, которого нет в справке ГАИ, мотивируя тем, что после аварии автовладелец мог нанести его себе сам. Во как.

Ну железо это еще ерунда. Нет его, так и пес с ним. Хуже другое – до сих пор нет методик оценки ущерба здоровью. Чтобы сейчас получить хоть какую-нибудь компенсацию, надо сначала пролечиться год, собрать всякие справки, чеки, квитанции, а потом предъявлять их страховщику. А перспектива восполнения туманна.

Н-да, авторы закона явно больше думали о машине, чем о живых людях. Простой пример: ехали родители с детьми на дачу. Папа работает в НИИ, получает мало, мама временно безработная. Происходит авария, взрослые погибают. Итог? Опустив психологическую сторону вопроса, подумаем, что получат дети. Согласно Закону об ОСАГО компенсация рассчитывается исходя из средней заработной платы погибшего кормильца. Будем считать? Более-менее дела наладились только с оплатой похорон. Есть квитанция, есть свидетельство о смерти – есть и компенсация.

Мучения невиновного

С появлением обязательной автогражданки ГАИ вдруг поняла, что – оказывается (!) – нужно ездить на все ДТП. Удивились несказанно!

От МВД тут же полетели идеи, как получше упростить процедуру оформления. Если, мол, ущерб несерьезный, нет пострадавших, есть взаимное согласие о причинах аварии – к чему тут инспектор? Обменялись координатами страховщиков, и вся недолга.

Конечно, есть и объективная причина – пробки в крупных городах. Гаишники физически не успевают приехать на все аварии, хотя и обязаны это делать. Но тут налицо «недоукомплектование личного состава». Не хочет народ в ГАИ идти работать, что поделаешь?! Только знайте, люди, что в американском штате Нью-Джерси норматив прибытия наряда полиции на место ДТП – полторы минуты (!). В случае опоздания оправдания не принимаются.

Ладно, не будем про сайнс-фикшн. У нас такое нереально. Но выход есть – и тоже западный. В услуги, получаемые вместе с полисом автогражданки, можно включить круглосуточную помощь службы аварийных комиссаров (САК). Например, в Санкт-Петербурге в качестве эксперимента некоторые страховые компании стали предлагать такие услуги. А комиссары, в свою очередь, наладили взаимодействие с ДПС. Вот вам и оперативность. Ребята из САК сделают фотографии и сами отправят нужные документы страховщику. Пострадавшему останется только показать машину оценщику и получить компенсацию.

Но чтобы эта система заработала по-настоящему, ее нужно закрепить законодательно, иначе все так и останется экспериментом и голубой мечтой российского автомобилиста.

Человекомобиль

Сколько нехороших слов сказано по поводу привязки водителя к конкретной машине. Получается, что объектом страхования является некое чудовище, гибрид человека и автомобиля. Неудобства от этого колоссальные: нельзя просто взять и поехать на авто соседа, знакомого, коллеги. Непременно нужно быть вписанным в полис. А еще: если имеется не одна машина, то на каждую нужен полис. Ужас.

Но не мы одни страдальцы такие. Вся Европа вписывает себя в полис «обязаловки». Только американцы страхуют водительскую ответственность, то есть разрешают кататься на любых авто. Ну это мы видели в их фильмах.

Россия вынуждена принять «неправильную» схему Старого света, так как в перспективе нас должны принять в европейскую систему страхования «Зеленая карта». Не думайте только, что европейцы дураки и не понимают, что творят. Дело в том, что при полной открытости границ между странами отследить автомобиль все же легче, нежели отдельного человека. Ну и, конечно, не забывайте, что мир несовершенен.

Mercedes и «Запорожец»

Осаговского лимита оказывается недостаточно для полного покрытия ущерба пострадавшим в 5% страховых случаев. Много это или мало?

В масштабе страны – ерунда. Однако почему 5% должны нести дополнительную нагрузку? Обратимся снова к европейскому опыту. В западных странах средний страховой лимит 8 миллионов евро при средней стоимости полиса в 280 евро (у нас же 3 тысячи евро при среднем полисе в 60 евро). Так ведь безопасность в европейских странах куда выше да и машины не чета нашим. И водители. И зарплаты. Эххх...

В Великобритании ОСАГО вообще безлимитное. Аналитики страхования часто приводят один пример. На путепроводе водитель не справился с управлением, и его автомобиль упал на рельсы. Из-за этого шедший внизу пассажирский поезд сошел с рельсов, в результате несколько вагонов перевернулось. Так вот, по автогражданке страховая компания (английская) была вынуждена выплатить 46 миллионов евро (!). Мало того – все пострадавшие в аварии живы и получают пожизненную помощь.

Отчетливо ясно, что лимит российского ОСАГО предстоит повышать. Хотя бы потому, что цифры в рублях, прописанные в законе, были придуманы еще в конце прошлого века. Инфляция, сэры...

Франшиза

Есть способ понизить стоимость полиса ОСАГО – ввести франшизу (сумму, которую страхователь должен самостоятельно возместить пострадавшему) в размере 100–200 долларов. Может, и меньше. Есть и другая выгода: с выплатой меньше проблем – не нужно бегать собирать кучи бумаг и ждать, при мелкой аварии не придется платить на следующий год «штрафной бонус». А кто не желает, так пусть берет обычный полис без франшизы, только подороже.

Ну-с...

Никуда уже нам не деться. Уразумели?

А исправлять Закон об автогражданке надо. Понимают это все: и правительство, и депутаты. Обещают кое-какие косметические изменения уже в этом году. Да только все это...