Кредиты: опиум для народа

Оплатив из своего кармана нелегкие уроки школы кредитования, я уж точно нашла бы что сказать на эту тему. Однако меня попросили написать объективный обзор банковских предложений, а эмоции оставить при себе. Попробую.

СКАЗОК НЕ БЫВАЕТ

Если уж вы решили приобретать автомобиль в кредит, для начала обратите внимание на предложения того банка, услугами которого уже пользуетесь. Скорее всего, у вас есть несколько пластиковых карточек – зарплатная, личная дебетовая или кредитная.

Для постоянных клиентов банки готовы сделать «скидку»: снизят ставку (скажем, на полпроцента), ограничатся минимальным пакетом документов, а некоторые даже пришлют менеджера к вам домой или в офис. Пожалуй, самый распространенный вид автокредита – предложение на покупку новой машины (как иностранной, так и отечественной): с минимальным первоначальным взносом от 10%, на срок около 3 лет. Интернет пестрит баннерами с обещанием выдать деньги под «всего лишь» 9,9%. Однако выгодой для клиента здесь и не пахнет. Так нередко маскируют кредит в долларах или евро, к самому займу могут приплюсовать немалую комиссию за рассмотрение заявки, выдачу или обслуживание либо навязать полное каско или страхование жизни заемщика на весь срок кредитования. Причем страховую компанию порекомендуют из числа «дружественных» банку.

Брать кредит в иностранной валюте могут только очень смелые или крайне осведомленные люди. Обычный же потребитель не в состоянии спрогнозировать колебания курсов доллара и евро, так что лучше не рисковать. Конечно, может случиться, что за время выплат ценность иностранных денег в нашей стране снизится, но чаще получается наоборот.

В общем, решили брать кредит в рублях – ориентируйтесь на ставку в районе 15%, так оно в итоге и выходит.

ДЕНЕГ НЕТ

С появлением кредитов жизнь человека в какой-то степени стала легче. Однако условия, которые выдвигали банки, многих не устраивали – хотелось «быстрее, выше, сильнее». И довольно скоро на рынке появились специальные кредиты.

Экспресс-кредит

Самое интересное, что сейчас срок рассмотрения заявки на обычный автомобильный кредит – всего пара дней. Вот и подумайте, стоит ли эта быстрота таких переплат? Может, лучше подождать?

Без первоначального взноса

И еще необходимо помнить, что кредиты без первоначального взноса не снимают с вас обязательства иметь на руках определенную сумму. Она пойдет на оплату ОСАГО, полиса каско и услуг банка. Причем, невзирая на все ваши хлопоты, банк может отказать: уж очень не любят там ссужать деньги без залога, хотя бы минимального.

Без справок

Но случается, что необходимых справок претенденту не собрать: нет времени или он по каким-то причинам официально не трудоустроен. В таком случае некоторые банки кредитуют лишь по двум документам – паспорту и, например, правам.

Однако сумма кредита будет ограничена, первоначальный взнос довольно большим, а процентная ставка – от 15,5%. Если же не наскребете на первоначальный взнос, то годовые стартуют с отметки 20%.

На подержанный автомобиль

Что касается каско: банк, выдавая кредит под залог движимого имущества, хочет это самое имущество максимально обезопасить; такую возможность он видит в расширенном страховании. Для потребителя же это лишний повод задуматься, нужен ли ему вообще кредит: ведь чем старше автомобиль, тем дороже полис каско. Да и от ежемесячных походов в банк никто не избавит.

В ОДНОМ МЕСТЕ

Среди самых приятных предложений – кредиты от банков, подконтрольных производителям автомобилей. Им надо продать как можно больше машин, поэтому тут всегда пойдут навстречу: и заявку рассмотрят быстро, и ставка будет небольшая. Последнее удается благодаря субсидиям от производителя. Как замечают аналитики рынка, зачастую именно эти карманные банки устанавливают минимальные по рынку ставки.

Так, например, «Тойота» просит от 9,9 до 16,5% годовых, причем наибольшая цифра относится к кредиту на 5 лет. При этом в регионах ставки ниже, чем в Москве, – около 6%. У БМВ и «Мерседеса» цифры те же, но есть и специальные предложения со ставкой 5,9%. «Фольксваген» просит от 11,4 до 14%, но тоже продает некоторые автомобили на особых (под 7,9% годовых) условиях. У «Ниссана» нижний порог 7,9%, верхний, для очень длительных кредитов, – 14,9%. И опять-таки есть акции, в рамках которой годовые – всего лишь 4,9%. Но, когда пройдет эйфория, вчитайтесь в строчки договора, набранные мелким шрифтом. Помимо привычных справок с места работы и первоначального взноса некоторые компании дополнительно взимают комиссию: она хоть и единовременная, но немаленькая.

Кроме карманных банков у многих автомобильных фирм есть полноценные банки-партнеры, чьи процентные ставки немного выше, но все же довольно гуманные.

ГОСУДАРСТВЕННАЯ ЛЬГОТА

Минувшим летом вступила в силу новая госпрограмма льготного кредитования. Она распространяется на автомобили российских и иностранных производителей (более 50 моделей), собранные на территории Российской Федерации. Программа охватывает машины стоимостью до 750 000 рублей.

Ставки снижены благодаря тому, что часть кредита компенсирует государство. Если в среднем процентная ставка крутится около 15%, то по льготной программе она снижается до 6–12%. Кроме того, по сравнению с прошлой программой уменьшен первоначальный взнос – теперь до 15% стоимости машины. В общем, сейчас это одно из самых разумных предложений.

Но имейте в виду: программа в следующем году закончится. Впрочем, торопить вас с кредитом не хотим. Лучше еще раз крепко подумать.