Кредитная бомба

Слухи о том, что вот-вот грянет банковский кризис, ходят в стране уже пару месяцев. Еще недавно все в один голос говорили: мол, рынок потребительского кредитования перегрет, бомба разорвется из-за неплатежей по кредитам. И кризис действительно случился, но, похоже, связан он совершенно с другим – нехваткой денег в российских банках. Прокомментировать ситуацию на важном для многих автомобилистов рынке кредитования мы попросили генерального директора Центра автомобильных кредитов кандидата экономических наук Дмитрия Ерохина.

– В чем же все-таки причины очередного банковского кризиса в России?

– Придется углубиться в корень. «Кризис ликвидности», как его окрестили банкиры, пришел к нам с Запада, и связан он в первую очередь с ипотечным кризисом в США. Международные финансовые организации потеряли около 150–200 млрд. долларов США. В России проблемы на международных финансовых рынках спровоцировали отток денег из экономики и ударили по российским банкам, получавшим деньги от западных коллег и инвестиционных фондов.

– Как это почувствовали на себе простые россияне?

– Первый удар «кризиса ликвидности» пришелся в августе на российский рынок ипотеки. Ведущие банки либо заявили о приостановке выдачи ипотечных кредитов, либо свели практически к нулю процент одобрений по новым заявкам на ипотеку. Подтверждением этому стала массовая переквалификация ипотечных брокеров в кредитных, которые потеряли работу на ипотечном рынке и переключились на рынок автокредитов. В сентябре влияние кризиса испытал на себе и этот сегмент, где также начались проблемы с одобрением новых клиентов и прочие неприятности. По клиентам Центра автомобильных кредитов одобрение заявок в августе составляло 60%, в середине сентября оно упало до 50%, в конце сентября на уровень меньше 40%.

– Были ли еще какие-то настораживающие предвестники кризиса?

– Конечно. Например, перенос срока выдачи кредита по уже одобренным заявкам и изменение условий кредитования. В частности, один из московских банков сдвинул срок кредитной сделки, проводившейся Центром автомобильных кредитов, на семь дней. Несколько банков заявили об изменении условий кредитования, в том числе об увеличении первоначального взноса и повышении процентных ставок.

Сегодня общая тенденция на рынке автокредитов – уменьшение объемов выдачи новых кредитов, не говоря уже о перекредитовании существующих. Сокращение кредитования происходит за счет ужесточения требований банков к заемщикам. Логика российских финансистов проста: при дефиците денег они готовы кредитовать тех заемщиков, которые несут меньше рисков банку и готовы платить больший процент за кредит. Поэтому основная часть отказов по кредитам сегодня приходится на заемщиков, планирующих купить автомобиль либо с минимальным первоначальным взносом, либо вообще без денег.

– Почему же мы ничего не слышим от самих банков о проблемах с кредитованием?

– Отсутствие информации о компаниях, прекративших кредитование, – еще одна проблема этого рынка. Банки не спешат публично заявлять о своих бедах, так как боятся потерять клиентов и автосалоны, работающие по их кредитным программам. В результате люди впустую тратят время на сбор документов и подачу кредитной заявки.

На рынке автокредитов появилась незащищенная категория покупателей, которые могут не только не получить кредит, но и потерять вложенные средства. В частности, существующая практика при продаже новых автомобилей официальными дилерами предусматривает внесение задатка под поставляемый автомобиль. С учетом того что срок поставки автомобиля очень часто превышает срок действия кредитного решения – 90 дней, покупатель рискует потерять сделанную предоплату из-за невозможности получить автокредит и выкупить пришедший автомобиль. Даже при условии получения положительного кредитного решения до внесения задатка этот риск сохраняется, так как банк может оказаться неспособным выдать кредит через два-три месяца.

– Что же делать тем, кто все-таки хотел бы приобрести автомобиль в кредит?

– Избежать неприятностей можно, очевидно, либо покупая машины, имеющиеся в наличии у официальных дилеров, либо приобретая автомобили с пробегом, которые также в большинстве своем представлены в автосалонах или продаются частными лицами. Причем в первую очередь покупателю нужно получить кредитное решение, а потом, не мешкая, бежать и покупать машину, чтобы банк не успел передумать.

Для повышения вероятности получения положительного кредитного решения сегодня нужно запастись размером собственных средств не менее 20% стоимости автомобиля. В последнее время все больше людей предпочитали в первую очередь купить новую машину, а потом уже заниматься продажей старого автомобиля, чтобы получить средства для погашения части долга. Очевидно, что сегодня такой вариант уже не пройдет и покупатель вынужден будет либо использовать свой автомобиль в качестве первого взноса, отдав его в отдел trade-in автосалона, либо самостоятельно искать покупателя, продавать автомобиль и уже потом заниматься кредитом.

– А как по-вашему, чем грозят нашему автомобильному рынку в целом проблемы с ликвидностью у банков? Может ли это отразиться на объемах продаж автомобилей?

– Естественно. Кризис приведет к сокращению количества выдаваемых автокредитов, а это, в свою очередь, скажется на продажах. В 2007 году объем покупаемых в кредит новых автомобилей достигал 40% и более от общего объема продаж. Учитывая снижение одобряемости по клиентам практически в два раза, можно ожидать спада в продаже новых автомобилей в 4-м квартале 2007 года не менее чем на 20% от запланированного объема. Соответственно, снижение продаж автомобилей также отразится и на рынке автострахования, который получает основную подпитку от полисов на новые автомобили, продаваемые официальными дилерами.

– Перспективы не слишком радостные...

– Ну, я полагаю, что завтрашний день на рынке автокредитов более оптимистичен, чем для ипотеки. Причин тому несколько. Во-первых, автокредиты намного короче – средний срок погашения долга составляет три года. Это позволяет банкам использовать для автокредитов привлеченные средства с более короткими сроками возврата, в частности, депозиты от физических лиц. Во-вторых, суммы автокредитов намного меньше, чем стоимость жилья, и банки меньше рискуют, раздавая 200 тыс. долларов десяти заемщикам, нежели отдавая их в руки одному покупателю квартиры. В-третьих, автомобили являются более ликвидным залогом, нежели жилье, и позволяют банкам быстрее превращать автомобиль в деньги в случае неплатежей заемщиков.

Таким образом, можно прогнозировать, что рынок автокредитов вернется к своей привычной жизни, слегка скорректировав условия кредитования в сторону повышения ставок и увеличения размеров первоначальных взносов по кредиту. Причем ставки по автокредитам будут расти медленнее, чем размеры первоначального взноса, и тем покупателям, которые планировали купить машину в кредит осенью, лучше не откладывать это до конца года! Пока стоимость кредита еще находится на привычном уровне 9–10% годовых.