Кредит – это по-нашему! Все об автокредитовании

В августе этого года аналитическое агентство «Автостат» провело исследование рынка автокредитования в России. В противовес всем слухам о скором кризисе исследование выявило динамичность развития и высокий потенциал этого сегмента авторынка. Если в 2003 году его объем оценивался в $1,65 млрд., то в текущем этот показатель вырастет до $28 млрд. То есть всего за пять лет емкость рынка увеличилась в 17 раз, а стоимость одного среднестатистического кредита выросла до $14,8 тыс. И это еще не все любопытные цифры…

Этапы большого пути

Как считают аналитики, в своем развитии российский рынок автокредитования прошел уже два этапа и сейчас условно находится в третьем.

Первый этап (до 1998 г.) – это время иностранного финансирования, «запредельных» процентов и жестких ограничений для заемщиков, состояние рынка зачаточное.

Второй этап (1998–2002 гг.) – первые самостоятельные шаги, адаптация западных схем кредитования для России и ограниченное число банков, предоставляющих кредиты. Третий этап начался в 2003 году и продолжается до сих пор. Это период бурного роста рынка автокредитования. Если в начале 2002 года эту услугу предоставляло всего около десяти банков, то уже на следующий год их было более тридцати, и с каждым годом число игроков на рынке росло в геометрической прогрессии. Началась активная борьба за клиента.

Банки стали снижать процентные ставки (в 2006 году тарифы за пользование кредитом подошли к своему минимальному порогу – ставке рефинансирования Центробанка), предлагать разнообразные программы, пошли в сегмент кредитования отечественных автомобилей. Кроме того, срок кредитования увеличился до 5–7 лет, количество документов, требуемых для оформления кредитов, сведено к минимуму (паспорт и водительское удостоверение), предлагается экспресс-оформление, когда срок рассмотрения заявки не превышает 30 минут. Появляются все новые варианты кредитов – кредит с обратным выкупом, кредит на автомобиль с пробегом.

В итоге в прошлом году из 2,4 млн. проданных на российском рынке автомобилей 1,15 млн. были приобретены с использованием различных кредитных схем. Тем не менее, по некоторым данным, потребность в кредитах в российских регионахсейчас удовлетворяется пока еще не в полном объеме.

Все для потребителя

Если раньше банки, стремясь получить прибыль, маскировали затраты по кредиту, взимая различные комиссии, обязывая страховать автомобили только в своих страховых компаниях, брали штрафы за «досрочку», то сегодня ситуация близится к демократии – программы автокредитования видоизменяются в интересах покупателя, многие разрешают досрочное погашение кредита сразу и без каких-либо штрафных санкций.

Большинство иностранных производителей выдают кредиты, заключая партнерские соглашения с российскими банками или российскими филиалами крупнейших западных банков.

Одной из первых иностранных компаний в России, предоставивших частным лицам возможность приобретать свои автомобили в кредит (2000 г.), стала корпорация Ford. А в конце 2006 года сразу несколько мировых автопроизводителей запустили в России свои финансовые сервисы совместно с российскими банками – Renault (Nissan) Finance, GM Finance, DaimlerChrysler Financial Services Russia. За счет предоставления дотаций на приобретаемый в кредит автомобиль дилеры смогли продавать автомобили в кредит по ставкам, которые оказываются существенно ниже ставки рефинансирования ЦБ (вплоть до 1% годовых). Официально в кредитном договоре эта ставка не фигурирует, но на автомобиль покупателю дается существенная скидка.

Более того, осознав перспективность развития авторынка, а значит, и рынка автокредитования в России, автоконцерны начали приводить в нашу страну свои банки. Так, в июне 2007 года компания Toyota (основные принципы работы которой «Уважение к людям» и «Постоянное совершенствование») первой из мировых производителей открыла здесь собственный банк – дочернюю структуру Toyota Kreditbank GmbH. С октября прошлого года свою деятельность в России ведет DaimlerChrysler Bank Rus (ныне Mercedes-Benz Bank Rus), 100-процентное дочернее предприятие концерна Daimler AG, основная задача которого – выдача автокредитов физичеcким лицам в официальных дилерских центрах.

В ответ на такое развитие событий российские производители также стали развивать собственные кредитные программы: «Кредит на ГАЗ», «Новая формула внедорожника – 5Х5» и даже «Лада Финанс».

Все эти шаги даже на фоне глобального экономического кризиса и возобновившегося роста ставок по кредитам позволяют сделать автокредитование привлекательным для массового потребителя.

Программы и процедуры

Как бы ни были разнообразны автомобили, продаваемые перечисленными выше компаниями, сегодня можно выделить несколько общих для всех программ кредитования: классический автокредит, экспресс-кредит, беспроцентное кредитование, кредит без первоначального взноса, buyback («обратный выкуп»), автокредитование без страховки, кредит на покупку автомобиля у частных лиц, кредит на подержанный автомобиль, рефинансирование автокредита.

Последнее предложение появилось на нашем рынке относительно недавно, но уже пользуется спросом (неудивительно, ведь за последние годы ставки изменились почти в полтора раза). Сегодня, если заемщика не устраивают условия автокредита, его можно переоформить в другом банке. Есть два вида программ рефинансирования автокредитов. Одни предлагают обменять кредитный автомобиль на новый. Другие – поменять сам кредит, изменив срок или ставку кредитования и тем самым уменьшив ежемесячный платеж, итоговую переплату или и то и другое.

Существует еще порядка десяти других программ, но они встречаются реже, а потому гораздо реже и используются.

Выдача автокредита в большинстве банков идет по стандартной процедуре. Заемщик подает заявление, заполняет анкету, где указывает свои данные, а также марку автомобиля, его состояние (новый или б/у), необходимую сумму, уровень дохода и выбирает вид кредитной программы.

При перекредитовании (рефинансировании кредита) процедура слегка меняется. Заемщик должен предоставить справку или выписку по счетам обслуживания кредита (для получения информации о платежной дисциплине) из банка, в котором оформлен автокредит. У него должны отсутствовать просроченные платежи в течение срока действия кредитного договора (не менее трех месяцев). Естественно, нужно знать реквизиты банка, где взят действующий автокредит, и предоставить заверенное этим банком согласие на полное досрочное погашение кредита и полный расчет задолженности на предполагаемую дату сделки.

Далее в течение определенного периода (для экспресс-кредитов – до часа, для остальных – до 2–5 дней) сотрудники банка принимают решение о выдаче кредита или об отказе в нем. После этого заключают договор о предоставлении кредита, а также договор передачи приобретенного автомобиля в залог, вносят первоначальный взнос, оформляют документы на покупку автомобиля и страховые полисы.

При рефинансировании кредита, если автомобиль застрахован в страховой компании, аккредитованной банком, и условия страхования удовлетворяют требованиям банка, то действующий страховой полис переоформляется, чтобы выгодоприобретателем выступал другой банк. По истечении оплаченного периода полиса заемщик обязан перестраховать автомобиль в аккредитованной в банке страховой компании на условиях банка.

Кроме того, банк может принять положительное решение о выдаче автокредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления заемщиком платежных документов на приобретаемый автомобиль. В этом случае максимально возможная сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика (без учета цены приобретаемого автомобиля). Срок действия решения с отлагательным условием, как правило, 90 календарных дней с даты его принятия.

Для тех, кому «не верится»

Сколько раз мне приходилось слышать от знакомых и незнакомых людей одну фразу: «Не может быть, чтобы это было выгодно». В экономике, как и в футболе, разбираются все, а потому ходят самые разнообразные слухи. Народ финансово образовывается и уже знает об эффективных ставках, которые якобы в три раза превышают указанные в рекламных проспектах. Многие учат иностранные языки и понимают, что машина, сданная в салон по системе trade-in, принимается (вот надувательство!) по цене в два раза ниже рыночной (но при этом как-то забывается, сколько стоят нервы и время при самостоятельной продаже авто и насколько придется «упасть», уступая настойчивому покупателю)… Ну и так далее, не буду множить эти выдумки. Естественно, господа, себе в убыток ни одна коммерческая структура работать не будет (это в советские времена были планово-убыточные предприятия). Но тем-то и хорош рынок – он регулирует все эти процессы. И если на заре развития автокредитования в России ставки действительно доходили до 25–30% годовых, то сегодня вполне реально купить машину под минимальные проценты, а то и вовсе без них… В течение двух лет ГЗР постоянно печатает кредитные предложения банков по самым различным моделям автомобилей с полным расчетом всех первоначальных затрат и переплат. Остается только выбрать подходящую именно вам программу. Не верите – проверьте!